Почему не стоит хранить все сбережения наличными и в анонимных криптокошельках. Советы по инвестициям от предпринимателя с 30-летним опытом
Если вы когда-нибудь задавались таким вопросом, где хранить свои честно заработанные деньги — эта статья будет для вас актуальной. Здесь я поделюсь своими соображениями, где и как хранить деньги, куда вкладывать, а куда лучше не инвестировать.
Почему хранить деньги наличными или в криптовалюте — плохая идея?
Есть много любителей хранить деньги наличными в долларах или другой валюте. Такой способ очень опасен. Реальный случай, который произошел с моими знакомыми: им просто приставили пистолет к виску, и они отдали все свои сбережения. Подобные вещи происходят довольно часто и с криптокошельками.
Недавно мне рассказали о случае, когда к человеку просто приехали и заставили его перевести все свои криптоактивы на другие счета. И так как эти сбережения были обезличены, у потерпевшего даже мало шансов добиться какой-то справедливости, правосудия через полицию, суды и так далее. Поэтому хранить в обезличенных активах — это на самом деле плохая идея. Если активы обезличены, особенно если это происходит в коррумпированной стране, в случае чего практически невозможно добиться правды и получить свои деньги назад.
Анонимность кошельков как недостаток
Я всегда говорю, что идея обезличенной, децентрализованной криптовалюты содержит довольно много опасностей для людей, которые хорошо зарабатывают и хранят в ней деньги. Даже если не брать такие экстремальные ситуации, когда мы говорим про вымогательство. Представьте себе: мы все смертные и у нашего тела есть срок годности. К сожалению, иногда люди уходят из жизни довольно внезапно. Человек работал, человек накапливал, у него есть какие-то криптоактивы и внезапно он умер. Его родственники не имеют доступа к этим криптокошелькам, к этим активам, и всё это, в общем-то, не достаётся даже в наследство семье человека, который хотел бы их обеспечить, но не смог. Когда речь идет о честно заработанных деньгах и активах, анонимность этих активов — это спорное преимущество.
Где лучше хранить деньги?
Вы уже понимаете первый принцип — деньги не должны быть обезличены. Когда мы храним деньги на счетах в банках, покупаем акции, доли в частных компаниях или недвижимость, за этим всегда есть документы и записи. Если что-то происходит, эти документы и записи можно восстановить. Это не всегда легко, но все равно существуют юридические и легальные процедуры, которые помогают доказать, что это действительно ваше имущество и отстоять свои законные права.
Стоит ли хранить деньги в долларах?
Доллар — это та валюта, которую одновременно любят и опасаются. Потому что постоянно происходят какие-то вбросы в информационное поле. Например, что доллар вот-вот обесценится, и весь мир будет пользоваться юанями или чем-то еще, и прочие странные идеи. За прошедшее столетие федеральная резервная система, то есть Центробанк Соединенных Штатов, который отвечает за эмиссию долларов, стал самым стабильным Центробанком в мире.
Как работает Центробанк
Задача Центробанка — заниматься развитием экономики, укреплять валюту и способствовать тому, чтобы инфляция оставалась на разумном уровне. То есть любой Центробанк регулирует и балансирует то, что происходит в экономике, через денежную эмиссию или процентные ставки. Если экономика «притормозила», и хочется ее ускорить, то выпускают немножко денег, деньги стают дешевле, люди начинают инвестировать эти деньги и экономика развивается быстрее.
Если же экономика стала развиваться слишком быстро, возникла угроза или закредитованность стала слишком большой, повышают процентную учетную ставку и скорость роста охлаждается. Вот так работают Центробанки.
Какие условия предлагают американские банки
Сегодня американские банки предлагают по сберегательным вкладам совершенно невероятные как для Америки проценты. Часть моих денег лежит на сберегательных счетах под 4% годовых, и для Америки это невероятно высокие проценты. Инфляция находится примерно на таком же уровне. То есть когда я держу деньги на этих счетах, то понимаю, что ничего не зарабатываю. Я просто защищаю эту сумму от инфляции.
Довольно неплохой способ, тем более, всем вам надо иметь какое-то количество резервов в деньгах, чтобы ими можно было воспользоваться. Плюсом американской банковской системы является то, что на каждый из счетов гарантируется федеральная комиссия, которая страхует и гарантирует безопасность каждого отдельного вклада до 250 тысяч долларов.
Недвижимость
Говорят, что недвижимость — это то, что будет всегда. Земли не становится больше, недвижимость всегда дорожает, она всегда растет. Но у меня на это другая точка зрения. Проблема заключается в следующем: идея о том, что недвижимость всегда растет в цене — это ложь. Это легенда, которую упорно создают и поддерживают те, кто продают недвижимость, и это понятно. И правда, что действительно за последние 10 лет недвижимость довольно сильно выросла в цене, но это не значит, что она не может упасть.
Вы, наверное, помните кризис 2007 года, когда недвижимость очень сильно упала в цене. И никто не знает, до какого уровня она упадет при следующей нормализации. Это даже не кризис — это в каком-то смысле нормализация. У меня есть знакомый, который в 2005 году продал хороший бизнес и решил себя побаловать. Он купил себе квартиру на Манхэттене, на 3-й авеню, и дом на Лонг-Айленде. Недавно я посмотрел эти объекты по базе стоимости недвижимости. И выяснил, что эта недвижимость не вернулась к той цене. То есть почти за 20 лет он на этой недвижимости потерял деньги. Все довольно просто.
Когда вы инвестируете свои деньги в недвижимость, стоимость приобретенного актива от вас совершенно не зависит. Если весь рынок идет вниз, то все объекты недвижимости идут вниз. Другими словами, проинвестировав свои деньги в недвижимость, вы не можете контролировать стоимость этого актива — его определяет рынок.
Главный минус инвестиций в недвижимость
У недвижимости безусловно есть плюсы: вы не потеряете все эти деньги как в ситуации с анонимизированной криптовалютой. Вы потеряете просто какую-то часть. И еще одна неприятность, связанная с инвестициями в недвижимость заключается в том, что вы не сможете быстро достать свои деньги. Это называется низкой ликвидностью. Если вам деньги нужны через неделю, то вытащить эти деньги из недвижимости не так легко.
Совет
Поэтому я считаю, что если у вас появляется резерв, которым вы можете свободно распоряжаться и который вы хотите обезопасить, то:
- это должны быть активы, именные активы, владение которыми вы сможете доказать;
- лучше вкладывать в такие активы, которые приносят деньги. И лучший актив — это тот актив, который вы по-настоящему контролируете.
Вы же не контролируете, что будет происходить с акциями Apple или Tesla на фондовом рынке. Вы можете только угадывать, но вы не контролируете — это значит, что вы не можете оказывать никакого влияния на эту стоимость. То же самое и с недвижимостью — вы не можете контролировать стоимость недвижимости в целом. Вы можете за ней наблюдать, вы можете пытаться угадать, но вы не можете контролировать.
Большинство предпринимателей зарабатывают деньги в своем бизнесе, а потом очень часто заработанные деньги переносят в ту область, которую они вообще не контролируют, а являются просто наблюдателями. Поэтому я считаю, что самый лучший объект для инвестиций — это тот бизнес, который вы контролируете, в котором вы являетесь владельцем полностью или частично.
Инвестиции в другие компании
Раньше на фондовом рынке вы могли увидеть потрясающие мультипликаторы. Компания, у которой совершенно нет никакой прибыли, могла оцениваться в десятки годовых оборотов. Грубо говоря, стоимость акций компании или капитализации была на уровне столетней прибыли за ближайшие 100 лет. Звучит нереалистично, но это действительно так было.
А сегодня рынок становится более разумным, расчеты становятся более обоснованными, и все больше и больше интереса инвестиционный рынок направляет на бизнесы, которые генерируют реальную прибыль, имеют востребованные продукты и так далее. Что касается денег, безусловно, какую-то часть заработанного имеет смысл инвестировать в такие компании.
Сберегательные счета
Часть денег можно хранить на сберегательных счетах, в надежных банках, а еще лучше — в банках, где государство гарантирует сохранность средств. Обратите внимание, что сделало, например, американское правительство в ситуации с Silicon Valley Bank. Это был беспрецедентный случай. Именно действия правительства не просто позволили тому агентству выплатить фиксированную сумму до 250 тысяч долларов. Они сделали так, что сохранили все вклады, включая бизнес. Это беспрецедентно и похоже, что даже стало новой политикой в Соединенных Штатах.
Поэтому если вы можете положить свои сбережения в американский банк, то, наверное, это будет лучшим решением. По крайней мере, 250 — это то, что гарантируется по законодательству. А последние события, связанные с этими банками показали, что они спасают не 250, они спасают полностью все вклады, потому что в Silicon Valley Bank там было очень много вкладов стартапов, у которых десятки и сотни миллионов долларов были на счетах, и все эти деньги, собственно, были спасены.
Заключение
Если вы молоды, собираетесь создать какой-то капитал, и у вас есть на это 20-30 лет — имеет смысл вкладывать какие-то низкорисковые активы на длительный срок. Если у вас не так много времени, и вы хотите зарабатывать больше — можно вкладывать в более высокорисковые активы. Но какие-то суммы, безусловно, нужно держать всегда в деньгах, чтобы вы могли ими воспользоваться. Недвижимость тоже можно отнести к этим менее рисковым активам. Я имею опыт инвестирования как в стартапы, так и в уже развитые компании. С моей точки, зрения инвестиции в традиционные компании являются гораздо менее рисковыми, поэтому туда нужно направлять больше.
Александр Высоцкий, основатель «Business Booster»
