Соңғы жылдары қаржы технологиялары үлкен өзгерістерге алып келді, бизнестің көптеген вертикалдарын, әсіресе қаржы саласын жойды. Бұл ақшаны несиелеу, төлемдер, өңдеу, сақтандыру және тағы басқалар сияқты көптеген аспектілерді жақсартты. Бұл ауысу тұтынушыларға Fintech-ті көп күш жұмсамай түсінуге және қабылдауға көмектесетін пайдаланушылар үшін кедергісіз және ерекше тәжірибеге әкелді.
Бірақ клиенттердің көпшілігі әлі де дәстүрлі қаржы институттарын таңдайды. Техникалық революцияға қарамастан, қаржы технологиялары бірқатар проблемаларға тап болды. Кейбір маңызды мәселелер — сенімсіздік, ашықтықтың төмендігі, қауіпсіздіктің бұзылуы және клиенттердің белгілі бір әдеттері. SunFinance Group өңірлік менеджері Виталий Нижегородцевпен осы мақалада біз осы мәселелерді егжей-тегжейлі қарастырамыз және оларды қалай жеңуге болатынын анықтауға тырысамыз.
Қаржы технологиялары дегеніміз не?
Мәселелер туралы айтпас бұрын, «Қаржы технологиялары» ұғымы не екенін қысқаша түсінейік. Виталий Нижегородцевтің айтуынша, қаржылық технологиялар дәстүрлі әдістерді ауыстыру немесе толықтыру үшін жасалған. Оларға бағдарламалық қамту, алгоритмдер, процестер және бизнес-модельдер жатады. Кез-келген Fintech қосымшасының негізгі бағыттары жеке инвестициялар, сауда, банктік қызметтер және сақтандыру болып табылады.
Market Screener мәліметтері бойынша, 2022 жылы Fintech әлемдік нарығы орташа жылдық өсу қарқыны 6% болған кезде $26,5 трлн тұрады. Осындай жылдам өсудің кейбір себептері жаһандық экономикалық өсу, кредиттерге және сақтандыруға қажеттіліктің өсуі, сондай-ақ инвестицияларға қызығушылықтың өсуі болып табылады.
Негізгі сын-қатерлер
«Қаржы технологиялары төрт негізгі кедергіге тап болады. Ұзақ мерзімді жетістікке жету үшін компаниялар осы мәселелерді шешуде қолдан келгеннің бәрін жасауы керек», - дейді Виталий Нижегородцев.
1. Пайдаланушылардың қауіпсіздігі және құпиялылығы мәселелері
Қаржы технологияларын пайдалану 2020 жылы 72% - ға өсті, бұл қаржы технологияларда ауқымды инвестициялармен қатар жүрді. Алайда, мұндай жақсартудан кейін күтпеген салдарлар орын алуы мүмкін, олардың ішіндегі ең үлкені жаңа қауіпсіздік мәселелері болып табылады. Киберқылмыс өсуде: әр 39 секунд сайын жаңа шабуылдар болады. Өкінішке орай, қаржы технологиялық компаниялары хакерлердің танымал нысаналарының бірі болып табылады.
«Бұл таңқаларлық жағдай емес — адамдар цифрлық ақшаны басқаруға көбірек сенім артады, сондықтан қаржы технологиялық компаниялар бұрын-соңды болмағандай қорғауға арналған құнды мәліметтерге ие. Осыған байланысты, тіпті ұлттық несие бюролары және жетекші форекс брокерлері сияқты ірі беделді мекемелер де деректердің ағып кетуіне әсер етуі мүмкін. Мұндай жағдай 2020 жылдың тамызында тұтынушылар туралы мәліметтер ұрланған Pepperstone австралиялық жетекші брокерлік компанияда да орын алды», - дейді Нижегородцев.
2. Заманауи технологиялармен бірге әрекет ету
Gartner CIO-ның 2019 жылғы сауалнамасына сәйкес, қаржылық қызметтердің АТ-директорларының 50% - дан астамы көптеген кәсіпорындар цифрлық арналар арқылы жұмыс істейді деп санайды, ал цифрлық бастамалар болашақта Fintech үрдістерінің маңыздылығын көрсететін кірістер мен құндылықтарды арттырады.
Алайда, Виталий Нижегородцевтің айтуынша, бизнесті басқару үшін ескірген қосымшаларды немесе шашыраңқы жүйелерді қолданатын ұйымдар цифрлық технологияларға көбірек көңіл бөлетін әлеммен айналыса алмайды.
«Басқаша айтқанда, цифрлық трансформация — бұл тек қана жақсы идея емес, ол өмір сүру үшін қажет. Бұлтты есептеу, жасанды интеллект, үлкен деректер және машиналық оқыту сияқты технологиялар шығындарды азайтуға тырысатын ұйымдар үшін айтарлықтай артықшылықтар ұсынады. Сонымен қатар, олар клиенттердің қанағаттануы мен әмияндардың үлесін арттырады. Алайда, мұндай технологияға алғашқы көшу қосымша шығындар мен тәуекелдермен байланысты», - дейді SunFinance Group өңірлік директоры.
«Бағдарламалық қамту қызмет ретінде» және «платформа қызмет ретінде» бұлтты есептеулері бұрын ескірген жүйелермен жүктелген компанияларға АТ-инфрақұрылымын жеңілдетуге және стандарттауға мүмкіндік береді. Осылайша, қаржы ұйымдары мен несиелік серіктестіктер шығындарды азайтып, озық технологияларды қолдана отырып, деректерді талдауды жақсарта алады.
Жасанды интеллект (ЖИ) клиенттердің мінез-құлқы мен қажеттіліктері туралы терең түсінік бере отырып, айтарлықтай бәсекелестік артықшылықты ұсынады. Бұл қаржы институттарына қажетті өнімді қажетті клиентке өз уақытында сатуға мүмкіндік береді. Сонымен қатар, ЖИ бағдарламалық қамтуы және қаржыдағы үлкен деректер операциялық мүмкіндіктерді анықтауға және икемділікті сақтауға қажетті маңызды ұйымдастырушылық ақпаратты бере алады.
3. Бағдарламалық қамтудың сапасы
Соңғы бизнес технологияларын, әсіресе бұлтты қосымшаларды қолданатын қаржы институттары цифрлық трансформация жарысында айтарлықтай артықшылыққа ие: олар инновацияларды жылдамырақ енгізе алады. Бұлтты технологияның күші олардың икемділігі мен ауқымынан көрініс табады. Бұлтты технологиялар жүйелік жабдықтың икемділігін шектемейді және жүйелердің сіздің бизнесіңізбен бірге дамуына мүмкіндік береді.
Маман атап өткендей, цифрлық трансформация FinTech инновациясы мен дамуына баса назар аудара отырып, компанияларды бағдарламалық өнімдеріне көбірек тәуелді етеді. Кейбір таза техникалық факторлар бизнеске үлкен әсер ете бастайды, атап айтқанда:
- Қолданба кодының сапасы, оның икемділігі, жарамдылығы және ауқымдылығы;
- Жүйенің жалпы өнімділігі;
- UX-дизайны және клиентке бағытталған функциялардың сапасы;
- Инфрақұрылымның қауіпсіздігі және ауқымдылығы;
- Бағдарламалық қамтуды әзірлеу және қателерді түзету жылдамдығы.
Ойынның көптеген факторлары бар және олардың кез-келгені жаңа өнімді бәсекелестер арасында бөліп көрсете алады немесе оны төмендетеді. Табысты қаржы технологиялық стартаптар қуатты АТ ресурстарынсыз өмір сүре алмайды.
4. Салалық ережелер
«Нормативтік талаптарды сақтау 2008 жылғы қаржы дағдарысынан кейінгі пайда мен несиелік шығындармен салыстырғанда реттеуші алымдардың күрт өсуіне байланысты банк саласындағы ең маңызды проблемалардың бірі болды», - дейді Виталий Нижегородцев.
Базельдің тәуекелмен өлшенген капитал талаптарынан Додд-Франк Заңына дейін және Қаржылық есеп стандарттары жөніндегі кеңестің ағымдағы күтілетін несиелік шығындарынан (CECL) несие және жалдау шығындары резервіне дейін (ALLL) — несиелік серіктестіктер сақтауға тиісті ережелер саны өсуде. Талаптарды сақтау қаржы технологиялық ресурстарды едәуір әлсіретуі мүмкін және көбінесе деректерді шашыраңқы көздерден салыстыру қабілетіне байланысты болады.
Шешімдер
Виталий Нижегородцевтің пікірінше, жоғарыда аталған барлық мәселелерді жеңуге көмектесетін панацея жоқ. Алайда, мұнда қаржы технологиялық стартаптарының эволюциясын жеңілдететін бірнеше жұмыс шешімдері бар.
Сәйкестендірудің инновациялық процестерін енгізу
Пайдаланушылар клиенттерді тек шеткері аймақта сәйкестендіру процесіне қатысатын әлемді елестетіп көріңіз: логин жоқ, парольдер жоқ, мәтіндік растау кодтары жоқ. Клиенттер қосымшаны ашады немесе мобильді банкке кіреді және күнделікті банктік операцияларды орындайды.
Алайда, фондық режимде күрделі алгоритмдер құрылғыны қолданатын адамның өзін кім деп атайтынын қамтамасыз ету үшін үздіксіз жұмыс істейді.
Алгоритмдер пернетақтадағы батырмалар тіркесімдерінің үлгілерін тексереді және қолданбаларды пайдалану кезінде пайдаланушының экранға қалай сырғығанын зерттейді. Ол пайдаланушының жүру жылдамдығын, телефонын ұстап тұрған биіктігін, сөйлейтін жылдамдығын өлшейді. Ол пайдаланушы болған және қазір қайда болған соңғы бірнеше орынға қарайды. Ол пайдаланушы деректерінің ондаған басқа нүктелерін біріктіреді және Fintech төлемдері тұрғысынан ерекше нәрсе бар-жоғын анықтайды.
Егер деректер нүктелерінің саны күдікті болып көрінсе, алгоритм сәйкестендіру процесін іске қосады. Пайдаланушыдан бетті тану бағдарламасы оның жеке басын растауы үшін селфи жасауды сұрауы мүмкін. Олардан бас бармағының ізін сұрауы да мүмкін. Осы кезде қауіпсіздік деңгейін қосу үшін әрқашан екі факторлы сәйкестендіруді қолдануға болады.
«Бұл әлемде пайдаланушы тәжірибесі жаппай болуы керек. Клиенттердің сәйкестендіруіндегі қауіпсіздік пен сенімділік жоғары және үздіксіз. Алаяқтық пен ұрлық жағдайларының саны азайып келеді. Сонымен қатар, пайдаланушылардың қанағаттануы артады. Алайда, бұл, әрине, құпиялылықтың жаңа мәселелерімен байланысты», - дейді Виталий Нижегородцев.
Сарапшыларға қосымшаларды әзірлеу аутсорсингі
Тамаша функционалы және жоғары қауіпсіздік деңгейі бар көрнекті қаржы технологиялық шешімді жасау үлкен тәжірибе мен жанқиярлықты талап етеді. Барлық компаниялар қосымшаны құру үшін мықты ішкі топ құра алмайды. Осылайша, көптеген компаниялар жақсы жұмыс істейтін және ыңғайлы қосымшаларды алу үшін қаржылық технологиялардың бағдарламалық қамтуының аутсорсингті таңдайды.
Дайын мамандар тобы сіздің қолданбаңызды бірден жасауға мүмкіндік береді. Бұл ретте сізге өз бюджетіңізді жаңа қызметкерлерді іріктеуге, оқытуға, сондай-ақ демалыстарды төлеуге жұмсаудың қажеті жоқ. Аутсорсинг ұзақ мерзімді перспективада шығындарды едәуір қысқартуға, операциялық шығындарды үнемдеуге және сонымен бірге қойылған мақсаттарға тез және сапалы қол жеткізуге және қойылған міндеттерді орындауға мүмкіндік береді.
«Қаржы технологияларының болашағы айқын. Қаржылық технологиялар нарықтың үлкен үлесін алады. Шын мәнінде, біз қаржы технологияларының өсіп келе жатқан танымалдылығын көріп отырмыз, ол көп ұзамай блокчейн технологиясы сияқты алдау цикліне ене алады. Алайда, қаржы технологияларының ең жақсы мысалдарының бірі болатын жұмыс істейтін қаржылық шешім жасау үшін керемет идеядан гөрі көп нәрсе қажет. Прогресті бәсеңдетпеу үшін Сіз біз айтқан кедергілерді тез арада жеңуіңіз керек. Осылайша, кәсіби көмекке сүйену - тәуекелдерді басқару мен бірқалыпты дамуды жақсарту үшін стратегиялық қадам», - деп қорытындылады SunFinance Group өңірлік басқарушысы Виталий Нижегородцев.
