Несиелеу-бұл қаржы ұйымдары өз клиенттеріне қалай қызмет ететінін қайта қарастыруға дайын сала. Қарыз алушылар өзгерісті қалайды. Ey Global SME сауалнамасы ең көп талап етілетін қызмет бұл жылдам несиеге кепілдендірілген қол жетімділік екенін көрсетті. Бұл тез бекіту процестерін және қажет болған жағдайда қаражат қол жетімді болатынына сенімді болуды қамтиды, деп хабарлайды Деловой Қазақстан.
Цифрлық Кредиттеу-бұл бәсекелестік артықшылық үшін негізгі мүмкіндік. Сөз шешім қабылдау жылдамдығы мен оларды жүзеге асыру (маңызды негіздер) туралы ғана емес, сонымен бірге бұрын-соңды болмаған масштабта клиентпен жеке іс-қимыл жасау туралы да болып отыр. SunFinance Group өңірлік басқарушысы Виталий Нижегородцев «Цифрлық Кредиттеу» деген не және ол ШОБ үшін неліктен маңызды екені туралы айтып берді.
ШОБ кредиттеуге әсер ететін факторлар
Виталий Нижегородцевтің айтуынша, клиенттердің өзгеретін талаптарынан басқа, шағын және орта бизнесті несиелеу бірнеше басқа факторлармен бұзылады:
Талапты клиенттер
Несиелік қызметтің көптеген салаларындағы сияқты, шағын және орта бизнес клиенттері жылдамдық пен ыңғайлылықты бағалайды. Оларға жедел шешімдер мен қаражаттың дереу қол жетімділігін қамтамасыз ететін кедергісіз, жан-жақты және дәйекті несие беру процесі қажет.
Жарғыш технологиялар
Қаржы институттары икемді, ашық, нақты уақыттағы және оңай біріктірілген шешімдерді қажет етеді. Олар енді қолданбалы бағдарламалау интерфейсіне (API) және фронт-кеңсені, мидл-кеңсені және бэк-кеңсені оңтайландыру үшін сыртқы деректер көздерін пайдалана алады. Содан кейін біз ұсынысты жақсарту үшін деректерді талдау, жасанды интеллект (ЖИ), машиналық оқыту (MО) және автоматтандыруды күтеміз.
Бәсекелік орта
Шағын бизнесте FinTech-тен BigTech-ке дейін, сондай-ақ шағын және орта бизнес үшін мамандандырылған тауашалық несие берушілерге дейін несиелеудің кең таңдауы бар. Бұл «өтініш берушілер» шағын және орта бизнес клиенттерін жылдам несиелік скоринг арқылы тартады және тікелей цифрлық платформалар арқылы несие ұсынады. Содан кейін олар басқа кіріс ағындарын жасау үшін несие беруден тыс өнімдер мен қызметтерді кеңейте алады.
Кейбір қаржы институттары көптеген ШОБ субъектілері үшін ұнамды таңдау болып қала бергенімен, COVID-19 пандемиясы бұл үміттерді өзгертті, өйткені бизнес цифрлық жолмен басқарылатын несиелендіруді көбірек іздейді. Шағын және орта кәсіпорындар санының басым саны финтех компанияларына бет бұруда.
Кіріс пен операциялық маржаның төмендеуі
«Дәстүрлі қаржы институттары енді пайда табу үшін тек шығындарды оңтайландыруға сене алмайды. Олар жаңа табыс табуға назар аударуы керек. Корпорациялық құрылымдар ауқымды цифрландыру және автоматтандыру арқылы несиелеу процесін жеңілдете алатын болса, ШОБ секторының (әсіресе орташа клиенттер) кіріс әлеуетін көбірек мойындайды» Виталий Нижегородцев, SunFinance Group өңірлік басқарушысы
Орыннан бастау
Қаржы ұйымдары несие беру мүмкіндіктеріне жауап беруге тырысқандықтан, олардың қазіргі жүйелері мен процестеріндегі кейбір кедергілерді жеңуге тура келеді:
Баяу процесс
Кейбір несие берушілер қаржылық есептер мен жалақы туралы есептер сияқты физикалық құжаттардан ақпаратты тексеру және қолмен енгізу үшін қызметкерлерге сенім артуды жалғастыруда. Бұл оны тезірек және арзанырақ ету үшін оңай автоматтандыруға болатын нәрсе.
Нашар пайдаланушы тәжірибесі
Дәстүрлі ұйымдар көптеген құжаттарды, көбінесе қағаз түрінде және әртүрлі траншеяларда талап етеді, бұл клиенттерге қызмет көрсету сапасына қауіп төндіреді. ШОБ стандарттауды және пайдаланушылар үшін ыңғайлы технологияларды қолдана отырып, қарапайым несие беру процесін қалайды.
Деректермен басқарылатын процестердің болмауы
Әрбір бизнестің ерекше сипаттамаларын ескере отырып, несие берушілерге егжей-тегжейлі коммерциялық жоспарларға, кірістер мен шығындар туралы есептерге немесе қаржылық болжамдарға сүйене отырып, несие қабілеттілігін бағалау қиынға соғады. Бұл дефолт қаупінің жоғарылауына алып келуі мүмкін. Бүгінгі таңда несие берушілер нақты уақыттағы деректерді және балама деректер көздерін қолдана отырып модельдерді жетілдіре алады.
Қаржы институттары шынайы цифрлық несиелеуге қалай көшуде?
Қаржы институттары несиелік скоринг үлгісінің негізінде жатқан деректерді байыта алады. Несие берушілер ішкі тұтынушы деректерін сыртқы көздерден (жергілікті әлеуметтік-демографиялық деректер, веб-деректер, PSD2 және т.б.) кеңірек және инновациялық ақпаратпен біріктіре алады.
Ол несиеге қабілетті, бірақ қабылданбаған ШОБ өкілдері үшін қаржыландыруды ашуға мүмкіндік береді және болжамды, жекелеген шешімдерді ұсынады (жасанды интеллект, машиналық оқыту және деректерді талдауды пайдалану).
Масштабталатын және ашық технология
API және бұлтты технологияларды пайдалану күрделілеу және мақсатты қызметтерді ұсынуға, сонымен қатар тезірек және арзан жұмыс істеуге мүмкіндік береді. Егер несие берушілер несие беруді сандық түрге айналдырғысы келсе, олар клиенттің жолын ғана емес, сонымен қатар негізгі процестерді де өзгерту туралы ойлануы керек. Көптеген цифрлық құралдар, қосымшалар мен жүйелер бүкіл несие процесінде цифрландыруды жеделдете алады. Міндет олардың өмірлік несие циклын тиімді түрде көбейтетін және интеграцияны жеңілдететін үйлесімдікті табу болып табылады.
Барлық мүмкіндіктерді пайдалану
Кредиторлар өз өнімдері мен қызметтері бойынша барлық бизнес бөлімшелерімен жұмыс істеуі керек және сату арналары мен сатудан кейінгі қызметтерді пайдалануы керек. Бұл бүкіл ұйым ауқымында жоғары жылдамдықта жұмыс істеу үшін нақты басқарылатын икемді операциялық модель құруға көмектеседі.
Ең алдымен клиенттік тәжірибе
Клиенттердің әр түрлі өнімдер мен қызметтерге кедергісіз өтуін қамтамасыз ету, түпкілікті саяхатпен қанағаттану мен адалдықты арттырады, сонымен қатар қаржы ұйымдары неғұрлым өзекті бола бастаған сайын кету пайызын төмендетеді.
Өз сыныбындағы үздіктермен ынтымақтастық
Үшінші тарап шешім жеткізушілерімен ынтымақтастық ұзақ мерзімді көзқарасқа сәйкес келетін кең, терең және өзекті ұсынысты қамтамасыз етеді.
«Мысалы, көптеген шағын және орта кәсіпорындар өз телефондарына несие алғысы келеді, сондықтан кез келген шешім ұялы телефонға бейімделген болуы керек. Сонымен қатар, несиелер көбінесе келіссөздер болып табылатындығын ескере отырып (мерзім ұзақтығы, несие сомасы және мөлшерлеме туралы), кез-келген жүйе клиенттерді бүкіл процесті қайта бастауға мәжбүр етпестен бейімделуге икемді болуы керек» Виталий Нижегородцев
Цифрлық кредиттеу — шағын және орта бизнес үшін революциялық өзгеріс
Пандемия бизнеске цифрлық банктік қызметтердің артықшылықтары мен мүмкіндіктерін көрсетті. Несиелік ұйымдардың бұл сұранысқа қалай жауап беретіні маңызды. Олар жасай алатын көптеген қызықты бейінді емес қызметтер бар болғанымен, олар «дұрыс» несие беруді назардан тыс қалдырмауы керек. Толық цифрлық несиелік ұсыныс жылдам шешім қабылдауға және процесті жеңілдетуге мүмкіндік береді. Бұл қаржы институттары ШОБ қажеттіліктерін жақсырақ түсінуге және сәйкесінше жаңа өнімдерді әзірлеуге көмектесетін нақты уақыт режимінде егжей-тегжейлі деректерді ала алатынын білдіретінін атап өткен жөн. Бұл әр бизнес үшін жекелеген ұсыныстар жасауға мүмкіндік беретін гипер-жекешелендіруге қадам болуы мүмкін.
«Табыстың кілті - негізгі жүйелер мен тұтынушылардың саяхатын өзгерту. Бұл несиелік шешім қабылдау тетігі сияқты несиелік циклдың дұрыс кезеңінде «дұрыс» цифрлық құралдарды пайдалануды білдіреді. Несие беруші ұйымдар қай жерде өз бетінше әрекет ете алатынын және серіктестік немесе шешімдерді пайдалану қай жерде қажет ететінін түсінуі керек. Бұл қаржы институттары үшін шағын және орта бизнесті несиелендіру бойынша өз ұсыныстарын ұсынудың маңызды сәті» Виталий Нижегородцев
