Коммерциялық несиелеу цифрлық революцияның алдында тұр. Коммерциялық несие берушілер осы жолмен жүре ме, жоқ па әлі белгісіз. Бұл сала және қаржы саласындағы ұқсас тауашалар тарихи түрде 4.0 Индустриясына енгенімен, қазір цифрлық қарқын өсіп келе жатқаны анық. Коммерциялық несие берудің алдында жауапты қажетсінетін үлкен сұрақ туындайды: коммерциялық несие берушілер цифрлық дәуірге дайын ба? Неліктен дәл қазір? Осы және басқа да сұрақтарға SunFinance Group өңірлік басқарушысы Виталий Нижегородцев жауап береді, деп хабарлайды Деловой Қазақстан.
Коммерциялық несиелеудегі цифрлық технологиялар үшін қолайлы уақыт
2008 жылғы дағдарыстан кейінгі жылдары коммерциялық несиелендірудің өсу қарқыны екі таңбалы сандармен көрсетілді. Әсіресе қарқынды өсу аймағы көп пәтерлі үйлерді несиелеу болды: болжам бойынша, 2022 жылы өсім шамамен жарты триллион долларды құрайды. Бұл жаңа рекорд. Қарыз алу және несие беру көрсеткіштері келесі жылы кем дегенде әсерлі болуы керек: коммерциялық жылжымайтын мүлікке несие беру 1 триллион доллардан асады деген болжам бар. Сонымен қатар, қазіргі уақытта тұрғын үй саласы 1,3 триллион долларды құрайды.
Бұл сандар өте жақсы нәтиже көрсеткенімен, бәсекелестік орта тез өзгереді. 2020 жылы ірі қаржы институттары басым болды. Алайда, соңғы бірнеше жыл ішінде қаржы технологиялары компаниялары мен цифрлық кеңістіктегі кішігірім бәсекелестер инновациялық технологияларды, жылдам жеткізуді және жақсартылған клиенттік тәжірибені ұсына отырып, саланы қайта анықтады.
«Кез-келген технология (ол қаншалықты дамыған болса да) пайдаланушылардың арнайы қабылдауынсыз өз әлеуетін жүзеге асыра алмайды. Мүмкін, қазір коммерциялық несиелеуді цифрлық түрлендірудің ең жақсы уақыты шығар, өйткені қарыз алушы оны күтеді» Виталий Нижегородцев, SunFinance Group өңірлік басқарушысы
Оның айтуынша, көптеген жылдар бойы цифрлық технологиялардың көмегімен ауырсыну нүктелерін жоюды бастан кешірген бірде-бір қарыз алушы аналогтық, ескірген шешімдерге шыдай алмайды. Бұл ескірген процестер тек өтініш беруден бастап жабылуға дейінгі барлық уақыт рәсімдерін ұзартады, бұл мәселені одан сайын күшейтеді. Ақыр соңында, заманауи ақылды коммерциялық қарыз алушы бәрін жақсы және тез жасайды деп күтеді. Клиенттер кемеден инновацияны ұсынатын мекемелерге секіруге дайын. Коммерциялық несие берушілер мұны түсініп, клиенттердің тәжірибесін кеңейтуі керек.
Несие беруші бәсекелестермен бірге жүру үшін цифрлық түрлендіруді қажет етеді. Ол үшін несие берушілерге мемлекет пен үстеме шығынсыз несие көлемін ұлғайту әдісі қажет. Цифрлық шешімдер коммерциялық несие берушілерге операциялық шығындарды арттырмай бәсекеге қабілеттілігін қолдауға мүмкіндік береді.
Процесс барысында қиындықтарды жою
Коммерциялық кредит беру процестерінің күрделілігі көбінесе цифрлық технологияларға көшуге асықпау себептерінің бірі деп аталады. Алайда, осы «қиындықтарды» бірте-бірте шеше отырып, цифрлық провайдерлер кеңістікті түрлендірудің ерекше тәсілдерін табады.
Нижегородцевтің айтуынша, коммерциялық несиелеудегі цифрлық жаңашылдардың орнына жеке процестерге жүгінеді. Жеткізушілер кредитті бекіту процесінде құжаттарды қабылдаудан бастап жабылу уақытында құжаттамаға дейін барлығын цифрлайды және оңтайландырады.
Мысалы, GoDocs коммерциялық жылжымайтын мүлік бойынша тәжірибелі заңгерлер жасаған шешім толығымен автоматтандырылған және серверлік өңдеуді қажет етпейтін несиелік құжаттарды дайындаудың үздіксіз процесін қамтамасыз етеді. Коммерциялық несие беру процесінде осы бір ауырсыну нүктесіне жаңашылдық енгізе отырып, компания коммерциялық несиелеудің бірнеше салаларына, соның ішінде құрылыс несиелеріне жүгіне алады.
Пайдалы болашақ
Құрылысты коммерциялық несиелендірудің болашағы, егер цифрлық технологиялар қарқынын орнатса, тамаша орын болып табылады. Қазіргі уақытта «фикс-энд-флип» инвестициясының кірістілігі 92,6%-ды құрайды, коммерциялық несиелендірудің осы жиынтығындағы несие жиынтықтарын оңтайландыратын шешімдер коммерциялық несие берушілер үшін нақты ақшаға айналуы мүмкін.
«Өзара әрекеттесу деңгейі жоғары процестердегі жұмыс уақытын қысқарту және осындай шешімдер арқылы адвокаттарға шығындарды азайту мұны ыңғайлы етеді. Сонымен, бұл шешімдер коммерциялық несиелеу болып табылатын үлкен процестің кішігірім компоненттеріне назар аударады, оларды кез-келген коммерциялық несие берушінің қабылдауы мен енгізуін жеңілдетеді» Виталий Нижегородцев
Сарапшының пікірінше, коммерциялық несиелеуді цифрлық түрлендірудің уақыты келді. Бұл жеке несие берушілердің экспоненциалды өсуіне байланысты қарыз алушылардың несиелері үшін несие берушілердің көптеген нұсқалары бар дәуір. Бұл жалға берілетін мүлікті сатып алудың өсуіне байланысты бұрын-соңды болмаған коммерциялық несиелер дәуірі. Бұл қарыз алушылар төмен шығындарды, тезірек жабылуды, жақсы тәжірибені және қазіргі заманғы сатып алушылар (иә, қарыз алушылар сатып алушылар болып табылады) барлық қызметтерді күтуге мәжбүр ететін дәуір — олар цифрлық тәжірибені қажет етеді. Бұл транзакцияны аяқтау үшін икемділікті жоғалтпай (несие түрлері, қаржыландыру және төлеу нұсқалары, мәміле күрделілігі, кепілдік күрделілігі және т.б.) цифрлық қызметтерді қажет етеді дегенді білдіреді.
Өтпелі трансформация
Трансформация кезең-кезеңімен жүргізілмейді. 1-4 бірлікке коммерциялық, көп отбасылық және бизнес мақсатты несиелерді қоса алғанда, барлық үлгідегі коммерциялық несиелендірудің кешенді цифрлық шешімдері, олардың күрделілігіне қарамастан, цифрлық болашақты анықтайды.
«Бұл кешенді шешім кредиторды сәйкестендіруді, цифрлық қаржыландыруды және несиені жабуды автоматтандыруды қамтиды. Бұл шешімдер кредиторлардың талаптарына бейімделе отырып, қолданыстағы жұмыс процестерімен оңай біріктіріледі. Егер осы шешімдер болса, несие көлемі мекеменің көлеміне қарамастан оңай артады» Виталий Нижегородцев
Виталий Нижегородцевтің айтуынша, несиелік серіктестіктер, мысалы, осы цифрлық түрлендіруден үлкен қаржы институттары сияқты қарқынды түрде пайда көреді. Тәуекел мен сыйақы арасындағы шексіз тепе-теңдікте несие берушілер коммерциялық несие беруді кеңейту және өңірлік әсерін күшейту үшін цифрлық технологияларды қолдана алады. Несиелік серіктестіктердегі цифрлық шешімдер мобильді және цифрлық қосымшалардың үміттерін қанағаттандырады, сонымен қатар бұл мекемелерге мобильді жұмысты ішкі қолдаудың күшті тәсілдерін ұсынады.
«Әрине, бұл цифрлық болашақтағы барлық жетістік білікті несие берушілердің трансформацияны қаншалықты ұстанатындығына байланысты. Болашақ тәжірибелермен келісуді бастайтын уақыт келді. Автоматтандыру енді сән-салтанат емес, коммерциялық несие беру субъектілері үшін қажеттілік. Несиелеу цифрлық технологиялар арқылы дамып келе жатқандықтан, қаржы институттары несиелер мен кірістерді ұлғайту үшін көбірек мүмкіндіктерге қол жеткізе алады» Виталий Нижегородцев
Сонымен, коммерциялық несие берушілер қарыз алушыларға цифрлық тәжірибені ұсынуға, шығындарды азайтуға, өте жылдам айналымды қамтамасыз етуге және қарыз алушылар талап ететін барлық икемділікті ұсынуға және сонымен бірге бүгінде бар үлкен нарықтық мүмкіндікке қатыса отырып, одан пайда алуға дайын ба? Егер несие берушілер дайын болмаса, онда бәсекелес болу және клиенттерді ұстап тұру бұрынғыдан да қиын болады.
