Қарыз алушыға 14 күн беріледі. Жаңа талаптар кепілсіз қарыздан немесе оған байланысты қосымша қызметтен айыппұлсыз бас тартуға мүмкіндік береді. Ал банктер мен қаржы нарығының басқа қатысушылары өнімнің нақты клиентке қаншалықты сәйкес келетінін бағалауға міндетті болады, деп хабарлайды DKNews.kz.
Қазақстан Республикасының Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігінің Басқармасы 2026 жылғы 3 тамыздағы №116 қаулыны қабылдады. Құжат 20 тамызда жарияланды және алғашқы ресми жарияланған күннен кейін 60 күнтізбелік күн өткен соң күшіне енеді.
Жаңа талаптар қаржы өнімінің бүкіл өмірлік циклін қамтиды: оны әзірлеуден және жарнамалаудан бастап ұсынуға, кейінгі мониторингке және өнімді ұсынуды тоқтатуға дейін. Ережелер екінші деңгейдегі банктерге, банк операцияларының жекелеген түрлерін жүзеге асыратын ұйымдарға, сақтандыру ұйымдарына, брокерлерге және микроқаржы ұйымдарына қолданылады.
Кепілсіз қарыздан 14 күн ішінде бас тартуға болады
Ең елеулі өзгерістердің бірі кепілсіз қарыздарға қатысты.
Қаржы ұйымы клиентке шарт жасалған күннен бастап 14 күнтізбелік күн ішінде кепілсіз қарыздан және (немесе) оған байланысты қосымша қызметтен айыппұлдар мен өзге де санкцияларсыз бас тарту құқығын қамтамасыз етуге тиіс.
Алайда осы кезеңде ақшаны пайдалану толығымен тегін болмайды. Қарыз бойынша қаражат нақты пайдаланылған күндер үшін сыйақы есептелуі мүмкін. Сақтандыру кезінде полис әрекет еткен кезеңге пропорционалды сақтандыру сыйлықақысының бөлігі немесе қаржы ұйымының өнімді ұсынуға тікелей байланысты нақты шығындары ескеріледі.
Клиентке мұндай құқық туралы шарт жасалғанға дейін хабарлануға тиіс. Бас тарту рәсімі де тұтынушыдан оны қиындататын қосымша әрекеттерді талап етпеуі керек.
Алдын ала қойылған белгі енді клиенттің келісімі болып саналмайды
Құжат цифрлық қаржы сервистерінде кездесетін тәжірибеге де шектеу қояды: қосымша қызмет жүйеде алдын ала таңдалып тұрады, ал клиент оны байқамай қалуы мүмкін.
Жаңа талаптар қаржы өнімін немесе қосымша қызметті күштеп таңуды, өнімнің елеулі шарттарын, құнын және тәуекелдерін жасыруды, сондай-ақ алдын ала белгіленген өрістер арқылы клиенттің келісімін алуды жосықсыз практикаға жатқызады.
Қаржы өнімі әзірленген кезде қосымша қызметті клиенттің жеке келісімінсіз шартқа немесе өтінішке алдын ала белгі қойып енгізуге болмайды.
Цифрлық сатылымда бұл қарапайым қағиданы білдіреді: клиенттің әрекет жасамауы ақылы сақтандыруға немесе басқа қосымша қызметке автоматты келісім ретінде қабылданбауы тиіс.
Клиентке сәйкес келмейтін өнімді ұсынуға болмайды
Жаңа ережелер қаржы өнімінің қалай сатылатынын ғана емес, кімге ұсынылатынын да реттейді.
Қаржы ұйымы өнімді сатуды бастамас бұрын оның мақсатты тұтынушылар тобын анықтауға және бұл өнім сәйкес келмейтін клиенттер санатын белгілеуге тиіс.
Бағалау кезінде өнімнің ерекшеліктері, тәуекелдері, пайдалану шарттары және тұтынушының қаржылық жағдайы ескеріледі.
Өнімді берер алдында қаржы ұйымы оның нақты клиентке жарамдылығын бағалайды. Мұнда өнімді алу мақсаты, адамның қаржылық жағдайы, туындайтын шығындар мен тәуекелдер қарастырылуы мүмкін.
Кейбір өнімдер бойынша клиенттің табысы, шығыстары және борыш жүктемесі де есепке алынады.
Егер қаржы ұйымы өнімнің адамның мақсаттарына, қажеттіліктеріне, қаржылық жағдайы мен мүмкіндіктеріне сәйкес келмейтінін анықтаса, мұндай өнімді ұсынуға немесе беруге болмайды.
Тағы бір өзгеріс бар: егер клиентке бірнеше қаржы өнімі бірдей дәрежеде сәйкес келсе, ұйым сол нұсқалардың барлығын ұсынуы тиіс. Яғни тек компанияның өзіне тиімді өнімді алға шығарумен шектелуге болмайды.
Жарнамада тартымды мөлшерлемемен бірге нақты шығын да көрсетіледі
Қаржы өнімдерінің жарнамасына қойылатын талаптар да күшейеді.
Жарнама тұтынушыны өнімнің құны, табыстылығы, сипаттамалары немесе тәуекелдері жөнінде жаңылыстырмауы керек. Өнімнің артықшылықтарын оның тәуекелдері көзге түспей қалатындай етіп көрсетуге жол берілмейді.
Егер жарнамада өнімнің құны немесе төлем мөлшері көрсетілсе, онымен байланысты барлық шығындар да ашылуға тиіс. Олардың ішінде сыйақы мөлшерлемесі, жылдық тиімді сыйақы мөлшерлемесі, тарифтер, комиссиялар және шартта көзделген басқа төлемдер бар.
Жеңілдетілген шарттарды жарнамалауға да шектеулер енгізіледі.
Мысалы, төмендетілген мөлшерлемені немесе комиссияны жарнамалап, оның қанша уақыт әрекет ететінін, қандай талаппен берілетінін және жеңілдік мерзімі аяқталғаннан кейін қандай стандартты шарттар қолданылатынын жасыруға болмайды.
Яғни жарнаманың алғашқы экранындағы тартымды ұсыныстың жанында оның нақты бағасын түсінуге мүмкіндік беретін ақпарат та болуы тиіс.
Шағымдар мен шартты бұзу саны проблемалы өнімді көрсетеді
Қаржы өнімін нарыққа шығарғаннан кейін бақылау тоқтамайды.
Ұйымдар өнімді кім пайдаланып жатқанын, оның мақсатты аудиторияға қаншалықты сәйкес келетінін, қанша клиент шағымданатынын және қанша шарт мерзімінен бұрын бұзылатынын тұрақты түрде бақылауы тиіс.
Мониторинг кезінде сауалнамалар, дербестендірілген сұраулар, бұзылған шарттар саны, клиент өтініштері және басқа сапалық әрі сандық көрсеткіштер пайдаланылуы мүмкін.
Қаржы өнімдерінің басым бөлігі бойынша жоспарлы бағалау жылына кемінде бір рет, ал сақтандыру өнімдері бойынша кемінде үш жылда бір рет өткізіледі.
Егер мониторинг белгісіз кең ауқымдағы тұтынушыларға тәуекел тудыруы мүмкін жүйелі кемшілікті анықтаса, қаржы ұйымы бұл туралы реттеушіге бес жұмыс күнінен кешіктірмей хабарлауы керек.
Әрбір несиені Агенттікпен алдын ала келісу талап етілмейді
№116 қаулы әр қаржы өнімін Қаржы нарығын реттеу және дамыту агенттігімен алдын ала келісуді енгізбейді.
Белгілі бір өнімдер үшін хабарлама тәртібі қолданылады. Қаржы өнімінің паспорты ұйымның уәкілетті алқалы органы тарапынан бекітілгеннен кейін қаржы ұйымы 10 жұмыс күні ішінде реттеушіге хабарлама жіберуге тиіс.
Тізімге, соның ішінде:
- жылжымайтын мүлік кепілімен берілетін қарыздар;
- кепілсіз қарыздар;
- автокөлік кепілімен берілетін автокредиттер;
- мерзімді салымдар;
- кепілмен және кепілсіз берілетін микрокредиттер;
- қарыздармен байланысты бірқатар сақтандыру өнімдері;
- жекелеген брокерлік қызметтер кіреді.
Қаржы ұйымы реттеушіге өнім паспортының үзіндісін және талаптарда белгіленген басқа құжаттарды да ұсынады.
Өнім паспорты қаржы ұйымы үшін толыққанды досьеге айналады. Онда мөлшерлемелер, комиссиялар, тәуекелдер, мақсатты аудитория және өнімді сату арналары көрсетіледі.
Банктер бұрын шығарылған өнімдерді де қайта тексереді
Жаңа талаптар тек болашақ өнімдерге қатысты емес.
Қаулы күшіне енгеннен кейін банктер, сақтандыру ұйымдары, брокерлер, микроқаржы ұйымдары және құжатта көрсетілген басқа қаржы ұйымдарына реттеушіге бұрын хабарланған өнімдерді қайта тексеру үшін алты ай беріледі.
Егер қаржы өнімі жаңа талаптарға сәйкес келмесе, ұйым оның шарттарына өзгеріс енгізіп, бұл туралы Агенттікке хабарлауы тиіс.
Бұған дейін біз АРРФР несие нарығын қалай өзгертіп жатқаны және жаңа талаптардың қарыз алушылар үшін нені білдіретіні туралы жазған едік.
№116 қаулыдағы өзгерістердің клиент үшін ең айқын үш тұсы бар: алдын ала қойылған белгі келісім болып саналмайды, клиентке сәйкес келмейтін өнімді ұсынуға болмайды, ал кепілсіз қарыздан бас тартуға 14 күн беріледі.
