Можно ли истратить пенсионные накопления на квартиру и не стать нищим? Наверняка, сегодня это самая «горячая» тема из всех, озвученных президентом К.-Ж. Токаевым в своем Послании 2 сентября 2019 года.
Разумеется, в этом послании было важно все. И освобождение МСБ от уплаты налога на доход, и сокращение количества работников нацкомпаний, и перенос введения дополнительного 5%-го взноса за счет работодателей в ЕНПФ, и даже предоставление новых площадок для собраний и митингов.
Но настоящей бомбой стало решение о, скажем так, нецелевом использовании пенсионных отчислений. Давайте внимательно проанализируем текст президентского месседжа. «На текущий момент проблема недостаточности пенсионных сбережений не столь ощутима. Однако уже через 10 лет ситуация может измениться. Количество работающих граждан, производящих пенсионные накопления, заметно уменьшится, в то время как количество пенсионеров возрастет. При этом уровень накоплений и инвестиционных доходов, получаемых с пенсионных активов, остается низким <…>. Поручаю правительству до конца года проработать вопрос целевого использования работающими гражданами части своих пенсионных накоплений, например, для покупки жилья или получения образования».
Мы видим в этом коротком сообщении две части. В первой признается, что нынешняя пенсионная система провалилась, а вторая часть более оптимистична, но только на первый взгляд.
Мысль об использовании пенсионных накоплений для покупки жилья выдвигалась еще в 2007 году. Тогда предлагалось в рамках госпрограммы на 2008-2010 годы предусмотреть использование пенсионных накоплений в качестве первоначального взноса при ипотеке. Речь даже шла о возможном выпуске жилищных облигаций, которые бы позволили пенсионным фондам участвовать в строительстве. Но… разразился мировой кризис, и планы остались только на бумаге.
И вот спустя 12 лет правительству дано задание вновь вернуться к мысли о раскупоривании пенсионных кубышек граждан. Возможно, здесь сыграла свою роль и пробуксовка программы «7-20-25», где за год (на 6 июня 2019 года) всего одобрено 8253 заявки (https://kapital.kz/real_estate/79036/po-programme-7-20-25-prinyato-bolee-8-tysyach-zayavok-za-god.html). Ну, нет у людей денег!
Давайте теперь посмотрим на наши пенсионные счета. Накоплений свыше 10 млн тенге и более имеют всего около 20 тысяч женщин (доля от общего количества пенсионных счетов женщин достигает 0,4%). Примерно 75 тысяч мужчин имеют накопления свыше 8 млн тенге (доля в общем количестве счетов этой категории вкладчиков – 1,5%).). Больше всего казахстанцы (6,6 млн единиц) имеют накопления до 1 млн тенге, а свыше 5 млн тенге есть только у 282 тысяч граждан (https://www.lsm.kz/enpf-porog-dostatochnosti).
Другими словами, посыл главы государства адресован к очень небольшому количеству достаточно обеспеченных людей, у которых (я уверен) есть собственное жилье. Они-то и могут прикупить лишнюю жилплощадь. Но не для проживания в ней, а для сдачи в аренду. Но даже и это не факт, потому что наши кровные миллионы худеют на глазах. Их сжирает инфляция, которую ЕНПФ не может (и не старается) перекрыть. Вот пример. Согласно пенсионному калькулятору, размер моей пенсии будет составлять более 170 тысяч тенге, включая 29 тысяч тенге базовой пенсии. Много это? Нет, мало. Как говорил Довлатов, «пенсия у меня хорошая, но маленькая». А теперь представьте, что будет, если оторвать от этой суммы изрядную часть не на проживание, а на другие цели? А будет то, что до самой смерти я буду сидеть на картошке с макаронами. Кислая какая-то старость выходит…
Кстати говоря, именно по этой причине в 2012 году в России отвергли предложение Дмитрия Медведева выдавать ипотеку под залог пенсионных накоплений. Ни одно ведомство не поддержало тогдашнего президента. В частности, в Министерстве регионального развития было заявлено: «Реализация данного механизма приведет к снижению пенсионных прав граждан, а также станет препятствием при достижении размера трудовой пенсии, равного не менее 40% от заработка гражданина».
Похожий проект уже запускают в Кыргызстане. Пенсионный фонд КР вынес на всеобщее обсуждение проект, разрешающий гражданам страны оплачивать первоначальный взнос по ипотеке из своих пенсионных накоплений (http://www.gov.kg/?p=135977&lang=ru). Размер единовременной выплаты для оплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту предлагают определять самому заявителю, но он не должен превышать сумму пенсионных накоплений вкладчика и быть в пределах 50 тысяч сомов (279 тысяч тенге).
Как будет реализовываться идея президента у нас – непонятно даже правительству. Так, зам. премьер-министра Бердибек Сапарбаев затруднился ответить на этот вопрос: «Надо смотреть, это будет зависеть от суммы накоплений пенсионера. Мы работаем над этим, нужно расчеты сделать» (https://dknews.kz/inner-news.php?id_cat=12&&id=18758).
Как видим, вице-премьер очень осторожно подходит к этому важнейшему вопросу. Это отличает его от многих «фейсбучных» экспертов, которые тут же начали говорить о сингапурской пенсионной системе. Да, в Сингапуре разрешено тратить часть пенсионных накоплений на «посторонние нужды». Но! Логика властей Сингапура заключается в том, что ежемесячные взносы делают и работник, и работодатель, и затем деньги распределяются на три разных счета вкладчика – пенсионный, жилищный и медицинский.
Знаете, сколько отчисляется в пенсионный фонд? До 37 процентов! Вы готовы к этому? 19,5% – на обычный счет (покупка жилья, страхование, инвестирование, образование); 9% – на специальный счет (пенсия, инвестирование); 8% – на медобслуживание (https://enpi.kz/mezhdunarodniy-opyt/kak-rabotaet-pensionnaya-sistema-singapura-).
Причем после 35 лет распределение по счетам идет по принципу снижения взносов на обычный счет и повышения взносов на специальный и медицинский. К примеру, после 50 лет и до конца работы на медицинский счет поступает 10,5% от всех взносов.
Могут ли вкладчики сами управлять своими пенсионными накоплениями? Да. У фонда есть специальная инвестиционная программа, которая разрешает самостоятельно инвестировать накопления. Можно ли использовать пенсионные накопления для покупки жилья? Да, более 90% жителей Сингапура являются домовладельцами, и большинство из них использовали свои накопления для приобретения недвижимости. Вот, собственно, все, что нужно знать о тамошней пенсионной системе.
Когда же мы будем жить, как в Сингапуре?
Андрей ЗУБОВ
