У счастья много граней. И вряд ли оно описывается формулой финансовой пирамиды. Но люди вновь и вновь вляпываются в эту «конструкцию», надеясь баснословно разбогатеть и стать счастливыми.
Но если что и ограняет счастье, так это полноценный семейный очаг в собственном жилье. Правда, чтобы не разрушить обретенное в кредит жилье, важно знать простые правила финансового поведения. Вот эти две темы – «Как не лишиться кредитного жилья?» и «Современные финансовые пирамиды» –детально рассмотрели ведущие образовательных программ из цикла MoneyTime Мариям Думан, которая ведет прием на казахском языке, и Мария Зубенко, консультирующая на русском языке. Передачи выходят по выходным на телеканале «Астана» и посвящены вопросам финансовой грамотности.
Первое правило заемщика – аккуратность и пунктуальность в исполнении своих обязательств. Но если случился сбой в графике, не стоит паниковать, прятаться от банка, «петлять» и «решать» вопрос просрочки методом, непредусмотренным договором. Поскольку нарушение обязательств перед банком влечет за собой начисление штрафов и неустоек согласно кредитному договору.
Эта тема очень актуальна для казахстанцев, ведь благодаря госпрограммам рынок ипотечных займов активизировался в стране. Объем ипотеки на конец февраля 2019 года составил 1,3 трлн тенге, увеличившись за год на 22,5%. При этом, по данным Национального банка, уровень проблемных кредитов к началу 2019 года составил 14,51% от ссудного портфеля банковского сектора, или почти 2 трлн тенге.
Финансовые эксперты подчеркивают, что банк не враг своему заемщику. Напротив, он всегда настроен найти компромисс с ним, чтобы в итоге получить возврат долга и свое вознаграждение. Некоторые заемщики, растерявшись в такой ситуации, пытаются взять кредит в другом банке, чтобы перекрыть первый заем. Финансовые эксперты утверждают, что это – одна из самых распространенных ошибок должников. Так ни в коем случае не стоит делать, поскольку в итоге задолженность по кредитам будет расти, как снежный ком. Еще более нелепо прятаться от банка, менять номера телефонов, игнорировать звонки.
Между тем, напоминают консультанты MoneyTime, в договоре о займе написано, что должник обязан держать банк в курсе о смене номера телефона, местожительства, фамилии. Скрываясь от банка, заемщик усугубляет свое положение. Ведь на просрочку ежедневно начисляются проценты. Долг растет, а проблема не решается. Кредитная история рушится. Многие, к сожалению, осознают это слишком поздно.
Для таких ситуаций уже давно выработан алгоритм поведения. Вот несколько советов от финансовых консультантов:
• Должник обязан держать банк-кредитор в курсе смены своих номеров телефонов, местожительства, иных реквизитов и фамилии.
• Заемщик должен определить характер финансовых трудностей: временные они или постоянные.
• В течение 30 календарных дней с даты наступления просрочки заемщик по закону имеет право представить письменное заявление в банк и на этом основании просить снижения процентной ставки, смены валюты займа, отсрочку платежей, а также изменение метода погашения, изменение срока действия договора, прощение части долга, вознаграждения, неустойки, штрафа или пени.
• Если ситуация не разрешится благополучно, документы можно будет предоставить в Нацбанк и далее – суду.
Порядок действий банка при просрочке:
• Вначале направляется предупреждение.
• Если заемщик не реагирует, банк начинает списывать в счет погашения текущей задолженности средства со счетов заемщика.
• Банки часто соглашаются на реструктуризацию или отсрочку по займу. Им выгоднее, чтобы человек и далее обслуживал свой кредит у них же, пусть даже на измененных условиях.
Что нужно знать, чтобы не лишиться кредитного жилья:
• Вносите платежи по кредиту в срок и не допускайте просрочек.
• Кредитное жилье нельзя продать или обменять до полного погашения долгового обязательства или без согласия банка.
• Кредитная дисциплина отражается на кредитной истории.
• Отсрочка, реструктуризация, рефинансирование займа могут значительно облегчить жизнь заемщика, если заявление об этом поступило в банк вовремя.
• Исправно выплачивайте рефинансированный кредит.
Ну а у тех, кому деньги «жгут» карман, проблема другая: хочется вложиться выгодно, но при этом нет достаточных знаний об инвестировании. Как правило, таких «инвесторов» за версту чуют «пирамидостроители», которые обладают удивительным даром убеждения. Пересыпая речь финансовыми терминами, а главное – посулами баснословных прибылей, они очень убедительны и легко втягивают в эту финансовую авантюру людей.
Эксперты называют три вида финансовых пирамид. Одноуровневая, или схема Понци, по имени ее создателя. В этой пирамиде организатор является центром взаимодействия и получает все денежные средства, стекающиеся в пирамиду. Многоуровневая, где каждый участник взаимодействует только с «соседними» уровнями. И матричная – с несколькими центрами взаимодействия.
Принцип действия пирамиды хорошо и неоднократно описан. Финансовые консультанты MoneyTime напоминают основные признаки пирамиды:
• Отсутствие лицензии Нацбанка и информации о финансовом положении организации.
• Ограниченный доступ к учредительным и финансовым документам.
• Доход первым участникам пирамиды выплачивается за счет вкладов последующих участников.
• Агрессивная реклама.
• В «пирамидах» никто не гарантирует сохранность вложений, зато обещаются высокая доходность и выплата бонусов за каждого привлеченного участника.
• Обязательный вступительный взнос, помимо вложений.
• В финансовой пирамиде источник получения дохода скрывается, а декларируется вымышленный, что является мошенничеством. Но пирамиды так искусно мимикрируют, что «инвесторы» раз за разом наступают на одни и те же грабли. Согласно статистике, ежегодно по таким фактам (статья 217 УК РК – создание и руководство финансовой пирамидой) в Казахстане регистрируется более 100 уголовных дел.
Чтобы не попасть в сеть «пирамидостроителей», пользуйтесь легальными, проверенными способами инвестирования, советуют специалисты.
Если вы пропустили выход этих двух полезных передач, их, так же, как и все остальные программы цикла, можно найти на сайте телеканала «Астана» – https://astanatv.kz или поискать в интернете. Ну а в предстоящие выходные консультанты из MoneyTime Мариям Думан и Мария Зубенко вновь разберут сложную финансовую ситуацию и вместе с профессионалами финансового рынка дадут полезные советы.
