Каршеринг в нашей стране пока диковинка. В крупных городах Казахстана новый вид бизнеса только «протаптывает дорогу», поэтому участники рынка и сопутствующие бизнесы сталкиваются с проблемами. Одна из них (если не самая важная) – это обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспортных средств (ОГПО ВТС). В настоящее время отечественное законодательство не позволяет страховщикам продавать ОГПО ВТС водителям каршеринга.
Каршеринг пришел в Казахстан из России, и в соседней стране в открытых источниках нет статистики аварийности в этом бизнесе, но соцсети переполнены фотографиями ДТП с участием автомобилей, арендованных на короткий срок. Впрочем, это не единственная проблема таких машин.
Водители не застрахованы?
К сожалению, авто часто подвергаются вандализму: украденные дворники, эмблемы с логотипами – это лишь малая часть того, что «теряют» арендаторы. «Каждая авария является серьезной финансовой потерей и ущербом. Когда человек покупает у нас ОГПО ВТС, мы знаем его историю аварийности, опыт вождения. В случае каршеринга этого не происходит», – говорит председатель правления АО «СК «Номад Иншуранс» Даурен Иманжанов.
В соседней стране каршеринговые и страховые компании разрабатывают совместные проекты по снижению рисков при аренде авто на несколько часов. Казахстан, как известно, всегда идет своим особым путем...
Законодательные нормы нашей страны выстроены так, что гражданская ответственность арендаторов каршеринговых автомобилей не позволяет заключить договор страхования так же легко, как заключается договор аренды каршеринговых авто. Так, Гражданский кодекс требует от владельцев транспортных средств страхование ответственности перед третьими лицами – ОГПО ВТС. И к владельцам документ относит, в том числе, и арендаторов.
«Таким образом, получается, что каршеринговая компания покупает полис ОГПО ВТС для своих сотрудников, а ответственность людей, которые берут в аренду эти автомобили, не застрахована. Гражданский кодекс четко говорит, ответственность за автомобиль несет арендатор. Помимо этого, закон об обязательном страховании обязывает страховать ответственность на год, а договор страхования, как правило, вступает в силу на день, следующий за днем уплаты премии, и зачем человеку, который берет авто на несколько часов, покупать страховку на год?» – задает вопрос глава Ассоциации страховщиков Казахстана Виталий Веревкин.
Иначе на эту проблемы смотрят участники рынка. Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка своим постановлением сделало для каршеринговых компаний исключение, и теперь эти организации могут заключать договоры со страховщиками по обычным тарифам.
«Страховые компании, предварительно понимая, что у нас большой объем автомашин, неохотно берут каршеринговые организации на страхование. Мы обращались с этой проблемой в АРРФР, но на сегодняшний день мы не получили вразумительных ответов, – рассказывает юрист ТОО «Ди-Мобилити Казахстан» Павел Арутюнян. – Тарифы установлены в Законе «Об обязательном страховании». Мое мнение: если эти тарифы занижены, то страховщику надо выходить с законодательной инициативой и обосновать новые и просить законодательные изменения».
Виталий Веревкин говорит, что регулятор дал соответствующее разъяснение по вопросу страхования каршеринга, но закон есть закон: «Это нормативная коллизия, которая будет решаться в соответствии с законодательными актами. И если суд будет рассматривать какой-то прецедент, то за основу возьмет Гражданский кодекс. Масштаб проблемы пока никто не оценивает, когда бизнес разрастется и каршеринг станет частью обычной жизни, арендаторы и обычные водители столкнутся с громадными проблемами».
Пока же все риски ложатся на арендодателя и страховщика.
Нужен закон
«В законодательстве Казахстана нет определения «каршеринг». Нашей стране необходимо принимать изменения в Закон «Об обязательном страховании». Возможно, это будут другие тарифы и условия, но документ, который сможет полноценно регулировать работу страховщиков с каршеринговыми компаниями, должен быть», – говорит Павел Арутюнян.
За поправки ратуют и сами страховщики. В частности, в Ассоциации страховщиков Казахстана говорят о том, что нужна интеграция информационных систем каршеринговых и страховых компаний. «Каршеринговые компании имеют личные данные человека – это имя, фамилия, копия удостоверения личности. Страховщику этого достаточно, чтобы по базе «пробить» коэффициент бонус-малус и понять аварийность человека. Если у клиента не было ДТП, то человек может получить низкий тариф, и договор заключается на момент аренды авто, то есть на несколько часов. Но если у клиента множество аварий, то ему предлагается повышенный тариф», – делится предложениями Виталий Веревкин.
У единой страховой базы данных есть интеграция с базой данных МВД, и, если человек лишен прав или представит каршеринговой компании поддельные права, он просто не сможет взять автомобиль в аренду.
«Страхование должно осуществлять если не на индивидуальной основе, то хотя бы нужно ввести не стандартные условия, которые работают для обычных водителей. Тарификация и условия страхования должны осуществляться по согласованию сторон. Каршеринговые компании для снижения расходов на страховку могут определять риск-профиль клиента. В РК больше 20 компаний предоставляют услугу страхования ГПО ВТС, здесь высока конкуренция (которая гарантирует справедливую стоимость) и ценовые сговоры исключены», – уверен управляющий директор Ассоциации финансистов Казахстана (АФК) Ерлан Бурабаев.
В Казахстане в настоящее время обсуждаются поправки в законы, регулирующие страховой рынок, но в этом документе нет предложений, касающихся кратковременной аренды авто. Скорее всего, слишком маленький рынок и небольшой объем застрахованных автомобилей совсем не беспокоит АРРФР. Ведь регулятор работает по принципу поговорки: «Пока гром не грянет, мужик не перекрестится».
Ирина ЛЕДОВСКИХ
фото: © SPUTNIK
