Мир давно вступил в фазу развития, когда финансовая безопасность стала одной из составляющих безопасности государства. И Национальный банк задумался о построении собственной платежной системы, независимой от глобальных, задолго до событий на востоке Европы. В этом материале расскажем о Системе мгновенных платежей и Межбанковской системе платежных карточек.
Платежная система – это сервис для перевода денег или иных средств в электронной форме. Платежная система устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой. В большинстве случаев передается не кэш, а только долг по ним. Например, один клиент передает в рамках одной платежной системы средства другому клиенту. На самом деле первый клиент сообщает в платежную систему о том, что должен второму клиенту. Тот в установленные правилами сроки может обратиться к ней для получения денег. Реально их передача происходит от первого клиента второму на основании выставленного финансового представления.
Развитие онлайн-торговли привело к росту числа платежных систем, они совершенствуются, позволяют проводить оплату быстро и без рисков.
Наиболее известные платежные системы в Казахстане: China UnionPay (платежная система Народного банка Китая); VISA International Service Association (американская платежная система, одна из крупнейших в мире); Mastercard (американская платежная система, одна из крупнейших в мире); JCB (крупнейшая платежная система Японии и одна из семи ведущих платежных систем мира);
American Express (американская платежная система, предоставляет такие продукты, как кредитные карты, платежные карты и дорожные чеки); Diners Club International (специализированная платежная система предоставляет элитные клубные карты для состоятельных клиентов, клиенты получают эксклюзивный привилегированный сервис).
КАЗАХСТАНСКИЙ ПРОЕКТ
Основными компонентами Национальной платежной системы являются Система мгновенных платежей (СМП) и Межбанковская система платежных карточек (МСПК).
«СМП предназначена для быстрого проведения межбанковских переводов и платежей в онлайн-режиме с использованием любого инструмента оплаты (банковский счет, электронный кошелек) 24 часа в сутки, семь дней в неделю по упрощенным реквизитам (номер телефона, QR-код и другие идентификаторы (ИИН, БИН)). МСПК представляет собой локальную инфраструктуру для обработки межбанковских операций, совершаемых на территории Республики Казахстан с использованием платежных карточек», – объяснили в пресс-службе Национального банка.
Пока в пилоте участвуют три банка второго уровня. В очереди еще пять, поэтому редакция ДК разослала запросы об этом проекте в крупнейшие банки страны. Ответил только Jusan Bank: «Межбанковская система платежных карточек позволит изменить маршрут всего потока денежных средств, циркулируемых между держателями платежных карт казахстанских банков. Так, в настоящее время при транзакциях денежные средства проходят транзитом через международные платежные системы, в то время как задача разрабатываемой системы – перевод транзакции по платежным карточкам в локальную внутристрановую инфраструктуру».
ДОПОЛНИТЕЛЬНАЯ ЗАЩИТА И НАДЕЖНОСТЬ
В масштабах страны это обеспечит дополнительный уровень защиты для всей казахстанской финансовой системы и позволит нивелировать внешние угрозы и риски, что приобретает особую актуальность в условиях нынешней нестабильной геополитической ситуации в мире. Клиенты банков смогут ощутить эффект от введения межбанковской системы платежных карточек за счет снижения банковской комиссии, сокращения времени, необходимого на обработку транзакций, и ускорения в обслуживании по банковским онлайн-операциям.
«Система мгновенных платежей – сервис, который позволит переводить деньги в национальной валюте между клиентами разных банков по номеру мобильного телефона. Данная система станет выгодной и удобной формой безналичных переводов и платежей для клиентов банка, за счет установления минимальных размеров комиссий, а также возможности моментальной отправки переводов вне зависимости от обслуживающего банка, местонахождения клиента и времени проведения им транзакции. Jusan Bank поддерживает инициативу Национального банка РК по внедрению системы мгновенных платежей и межбанковской системы платежных карточек, являясь участником обоих проектов и принимая активное участие в их реализации и тестировании», – подчеркивают в пресс-службе организации.
Таким образом, внедрение системы мгновенных платежей несет в себе следующие преимущества: для клиентов банка – позволит ускорить процесс зачисления денег на банковский счет; для банков, участвующих в проекте, – позволит предоставлять улучшенный сервис с учетом минимальных вложений.
КТО СТРОИТ НАЦИОНАЛЬНУЮ ПЛАТЕЖНУЮ СИСТЕМУ
В Национальном банке пояснили, что СМП и МСПК выстраиваются совместно с участниками финансового рынка. При этом, сервисы и условия участия в системах ориентированы на максимальное удовлетворение потребностей и интересов участников финансового рынка. «Систему мгновенных платежей реализует Консорциум, в который вошли банки РК и платежные организации, а Межбанковскую систему платежных карточек реализует Национальный банк на базе Казахстанского центра межбанковских расчетов», – сообщил анонимный источник редакции.
«Выделение средств из бюджета, в том числе Национального банка, для реализации указанных проектов не предусмотрено. Реализация систем проводится за счет собственных средств оператора системы и его участников», – отмечают в пресс-службе НБ РК.
Системы успешно протестированы совместно с участниками финансового рынка и запущены в пилотном режиме в ноябре 2021 года, но полномасштабный запуск СМП и МСПК намечен на первое июля этого года.
«Внедрение подобных сервисов является общемировой практикой. К примеру, межбанковские сервисы по быстрым платежам в настоящее время функционируют в более чем 50 странах мира, включая Великобританию, Европейский союз, Сингапур, Швецию, Россию, и организация такой инфраструктуры рассматривается также центральными банками других стран мира. Системы, подобные МСПК, обеспечивающие проведение и обслуживание межбанковских платежей по всем розничным платежам и электронным платежным инструментам, успешно функционируют в таких странах, как Португалия, Италия, Корея, Россия, Малайзия и др.», – подчеркивают в Национальном банке страны.
ОСНОВНЫЕ ПРЕИМУЩЕСТВА ОТ ЗАПУСКА КОМПОНЕНТОВ НАЦИОНАЛЬНОЙ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ:
- для финансовых организаций – ускорение межбанковских расчетов, оптимизация и повышение их эффективности, а также обеспечение дешевого и быстрого доступа к передовым платежным технологиям, с последующей возможностью развития собственных сервисов на их базе (сервисы оплаты посредством QR-кода, платежи по биометрии и др.);
- снижение банковской комиссии при использовании услуг СМП – комиссия снижается за безналичный платеж в 2 раза (снижение от текущего уровня карточных платежей с 2,3% до 1%);
- в рамках МСПК обработка внутристрановых карточных транзакций будет переведена в Национальную инфраструктуру, что повысит надежность и безопасность функционирования всего финансового рынка;
- для населения открывается широкая возможность проводить платежи в любом месте и в любое время суток вне зависимости от обслуживающего банка и используемого инструмента оплаты (банковский счет, карта, электронный кошелек) повсеместно на всей территории страны (исключается «зависимость» клиента от инфраструктуры отдельного банка). Это позволит существенно повысить доступность безналичных платежей для населения и бизнеса.
«В текущих условиях и изменениях на примере соседних стран и цифрового мира в целом шаги, которые принимают регуляторы в лице Национального банка РК, логичны и своевременны. Геополитическое расслоение будет сопровождаться цифровым обособлением. В таких условиях элементы критической инфраструктуры, как платежные системы или финансовые, должны быть максимально независимыми от мировых финансовых институтов», – считает Евгений Питолин, эксперт в области кибербезопасности, IT-технологий и коммуникаций.
Собеседник полагает, что в среднесрочной перспективе на базе Big Data, образующихся от этих транзакций, станет возможным предоставлять огромное количество услуг финтеха, различных сервисов и тому подобное. Ключевой момент с точки зрения кибербезопасности и стабильности конкретной инфраструктуры – обособленность и возможность самостоятельно функционировать без привязки к мировым финансовым институтам.
Финансовый аналитик Расул Рысмамбетов уверен, что «в рамках МСПК обработка внутристрановых карточных транзакций будет переведена в Национальную инфраструктуру, что повысит надежность и безопасность функционирования всего финансового рынка. Любой цифровой платеж будет виден Национальному банку и при сомнениях какие-то правоохранительные структуры смогут получить доступ к этой информации. С одной стороны, цифровые анархисты говорят о тотальном контроле государства, но мне кажется, здесь речь идет о прозрачности и борьбе с коррупцией. Кроме того, все цифровые операции снижают стоимость оборота денежных средств. Мы все устали от коррупции, чем прозрачнее будут у нас операции, тем в большем выигрыше общество».
Руслан Пряников/Kapital.kz
МЕРЫ ПО ОСЛАБЛЕНИЮ ВЛИЯНИЯ РИСКОВ
На фоне обострения геополитических рисков и волатильности на финансовых рынках, Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка совместно с Национальным банком принимает системные меры для ослабления влияния внешних экономических рисков на стабильность финансового рынка.
После введения санкций в отношении ряда российских банков международные платежные системы Mastercard и Visa ограничивают обработку карточных операций российского дочернего банка АО ДБ «Сбербанк Казахстан» с 18 и 20 марта соответственно. Аналогичные ограничения были введены в отношении АО ДБ «Банк ВТБ Казахстан» с 28 февраля.
Несмотря на ограничения по обработке карточных операций платежными системами Visa и Mastercard за рубежом и в сети других казахстанских банков, клиенты банков ВТБ и Сбербанка могут без ограничений использовать банковские карты в собственной сети банков, включая осуществление переводов внутри банка, снятие наличных в банкоматах, расплачиваться в POS-терминалах указанных банков и проводить все виды безналичных платежей в отделениях, банкоматах и мобильных приложениях. Переводы денег в другие банки без применения платежных карточек не ограничены.
Банки функционируют в штатном режиме и свои обязательства перед клиентами исполняют своевременно и в полном объеме, включая обслуживание вкладов, кредитов, а также прием и выдачу денежных средств. Дочерние российские банки также являются участниками системы обязательного гарантирования депозитов, что гарантирует сохранность средств граждан.
Отмечаем, что санкции и ограничения, введенные в отношении дочерних российских банков, не связаны и не влияют на деятельность казахстанских банков. Ситуация в банках второго уровня Казахстана стабильная. Банки второго уровня имеют существенный запас ликвидных активов, составляющих по состоянию на текущую неделю порядка 16,7 трлн тенге, или 43% от общих активов. Наличие свободной ликвидности позволяет банкам обслуживать свои обязательства своевременно и в полном объеме. Пруденциальные нормативы по ликвидности банков более чем в четыре раза превышают минимальные требования регулятора.
С начала 2022 года собственный капитал банков вырос на 3,2% и составил 4,7 трлн тенге. Коэффициент достаточности собственного капитала банков составляет 23,3% и более чем в два раза превышает установленные законодательством нормативы. С января 2022 года наблюдается рост депозитов клиентов казахстанских банков на 3,5%. При этом доля вкладов физических лиц составляет 51,4%, или 13,9 трлн тенге, вклады юридических лиц – 48,6%, или 13,1 трлн тенге.
В соответствии с законодательством, депозиты физических лиц гарантированы государством. В январе 2022 года были увеличены предельные суммы гарантирования депозитов населения гарантией АО «Казахстанский фонд гарантирования депозитов» до 20 миллионов тенге.
Агентство и Национальный банк Казахстана осуществляют постоянный контроль финансового положения банков, достаточности их капитала и ликвидности для своевременного исполнения обязательств перед клиентами банков.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
