В Казахстане происходит активная перестройка финансового рынка: кто-то из банков выходит на зарубежные рынки, кто-то создает онлайн-магазины, а кто-то предлагает классические продукты. В любом случае, в стране вводятся новые финансовые инструменты и меняется рыночная инфраструктура, расширяется круг участников, а значит, повышается потребность в финансовой грамотности населения. «Деловой Казахстан» решил изучить новые инструменты.
Объем депозитов в банках Казахстана на конец августа составил 17 534,8 млрд тенге, уменьшившись за месяц на 0,7%. Изымали ликвидность юридические лица (здесь потери составили 1,7%), вклады физических лиц немного увеличились (0,3%) до 8 640,8 млрд тенге.
Депозит или депозитный сертификат?
Казахстанцы не разуверились в банках, просто людей не устраивают ставки вознаграждения. Так, по данным Ассоциации финансистов Казахстана, средневзвешенная ставка по привлеченным депозитам физлиц в нацвалюте снизилась до 9,2% годовых с 9,6% ранее, в иностранной – до 1,1% годовых. На этом фоне Национальный банк обратил внимание на хорошо забытый инструмент – депозитный сертификат.
В прошлом месяце был принят пруденциальный норматив к этому продукту. «Привлекательность депозитов падает особенно со снижением базовой ставки и, как следствие, снижением ставок КФГД. Конечно, регулятор пытается уделять внимание депозитам», – объяснил член совета директоров Банка ЦентрКредит, экc-глава Национального банка РК Анвар Сайденов.
Депозитный сертификат – это тот же срочный банковский вклад, но оформлен он в виде ценной бумаги. Самый большой плюс такой инвестиции – высокие проценты. «Это неэмиссионная именная ценная бумага с повышенной фиксированной ставкой вознаграждения. На данный момент она составляет 15% годовых. Благодаря тому, что сертификат регистрируется в Центральном депозитарии ценных бумаг, банк можем позволить устанавливать процентную ставку вне зависимости от рекомендаций КФГД», – рассказали в пресс-службе Банка ХоумКредит.
Это один из немногих БВУ, кто рискнул предложить такой продукт рынку, – дело в том, что этот инструмент относится к высокорисковым. Например, депозитный сертификат нельзя использовать как копилку – он не предусматривает ни пополнения, ни частичного снятия средств. Кроме того, сертификаты не участвуют в системе страхования вкладов. В случае отзыва лицензии у банка деньги вернуть не удастся. «У всех банков разные аппетиты к рискам. Обычно не бывает очень хороших или плохих продуктов, бывает плохая реализация, непрофессионализм. Если человек выберет рисковый продукт, то он должен сам понимать, как работает структура, в которую он вкладывает деньги, надо понимать риски организации», – отметил вице-президент – старший аналитик группы оценки финансовых институтов агентства Moody’s Владлен Кузнецов.
Этот продукт создан для приумножения своего состояния с максимальной доходностью, говорят банкиры, предлагающие рынку депозитный сертификат. Как правило, по договорам вознаграждение выплачивается ежемесячно на обычный счет клиента. «Депозитный сертификат – это ликвидный инструмент. Это что-то между депозитом и ценной бумагой. Возможно, регулятор хочет, чтобы новый инструмент был обращаемым. Кстати, посмотрите на опыт депозитных аукционов Национального банка, это успешный пример, депозиты набирают обороты. Будет ли интересен депозитный сертификат?» – задала вопрос председатель совета Ассоциации финансистов Казахстана Елена Бахмутова.
Финансист задала вопрос к месту. Ведь в начале нулевых обанкротившийся ВалютТранзит Банк предлагал на рынке именно этот продукт. «В законодательстве давно есть такая возможность, но она не особо популярна. Людям надо помнить, что депозитный сертификат не гарантируется КФГД, а поэтому внимательно изучать банк», – рекомендовала Елена Бахмутова.
Справедливости ради, стоит отметить, что Казахстанский фонд гарантирования депозитов недавно повысил максимальную рекомендуемую ставку по несрочным депозитам с 9,5% до 9,8% годовых. «В свою очередь, вслед за решением КФГД Народный банк, ДБ Сбербанк, БЦК, АТФ, Нурбанк и ВТБ Казахстан повысили процентные ставки по несрочным депозитам до максимально рекомендуемых», – рассказали в пресс-службе АФК.
Кредит с «плавающей» ставкой
Средневзвешенная ставка вознаграждения банков по выданным кредитам в тенге физлицам в августе незначительно снизилась с 18,9% до 18,8% годовых, говорится в отчете Ассоциации финансистов. С начала года стоимость ссуд выросла на 1,6% с 17,2% годовых.
Современные заемщики грамотны: они точно знают, от величины процентной ставки зависит, сколько денег придется переплатить БВУ, поэтому всеми силами стремятся понизить проценты. Ульф Вокурка – финансист с большим опытом работы в Казахстане и за рубежом в одной из бесед предложил ввести плавающую ставку на кредиты. «В отличие от фиксированной процентной ставки, прописанной в кредитном договоре на весь срок кредитования, плавающая ставка – это такая процентная ставка, которая в течение срока кредитования может изменяться. Обычно плавающая ставка состоит из переменной части и какой-либо постоянной величины», – поделился тонкостями независимый директор – член совета директоров Нурбанка Ульф Вокурка.
Банкир говорит, что такие ставки могут зависеть от инфляции, базовой ставки НБ и других индикаторов. «Представители регулятора скептично отнеслись к моему предложению. Они говорят, что такие займы сложно учитывать, но клиентов это не должно волновать. Гибкие ставки – очень удобны для бизнеса», – отметил финансист.
Такие займы удобны и для банкиров. Ведь плавающий размер кредитной ставки позволит избежать кризиса в случае резкого колебания базовой ставки Нацбанка. Кредитная ставка автоматически будет изменяться вслед за базовой, что позволит финансовым организациям сохранить ликвидность.
«Дело в том, что большинство предпринимателей не привыкло к плавающим ставкам, но этот механизм со временем, думаю, будет востребован. Бенчмарк, который НБ внедрил (базовая ставка – прим. ДК), исполняет свою роль хорошо», – уверен председатель правления ForteBank Гурам Андроникашвили.
Участники рынка говорят, чем больше банковских продуктов, тем больше выбора у потребителей, тем выше финансовая грамотность населения, а значит и возможность приумножить капитал либо сэкономить на тратах. Кредитные организации, которые ищут новых клиентов, заинтересованы в новых продуктах.
Елизавета СТАВРОГИНА
фото: businessmir.kz
