Когда подешевеют полисы для гибридных автомобилей.
С конца прошлого года страховщики фиксируют повышенный интерес к страхованию гибридных автомобилей. Количество бегающих по дорогам страны гибридных автомобилей превысило 400,7 тыс. единиц. Это немного – лишь 7% – по сравнению с общим числом автопарка в 5,8 млн единиц. Однако важны не столько цифры, сколько тренд.
Глобальный запрос на улучшение экологии и непредсказуемая волатильность нефтяных цен стимулируют автоконцерны двигаться в сторону более щадящих вариантов топлива. К сожалению, Бюро национальной статистики ведет статистику количества машин на смешанном топливе (бензине, газе, электричестве) без разграничения по видам топлива. Но даже в таком виде наблюдается солидный прирост гибридных автомобилей в Казахстане. Естественным образом, в договорах добровольного автострахования растет и доля гибридных машин.
Особый набор рисков
Действующие договоры страхования по КАСКО в первом квартале 2025 года выросли на 18,9% по отношению к аналогичному периоду прошлого года. Сумма страховых премий превысила 19 млрд тенге. КАСКО (комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности) стало одним из драйверов добровольного страхования в последние годы, даже несмотря на сравнительную дороговизну страховки – ее средняя цена составляет 250 тыс. тенге.
Страховые риски по КАСКО для гибридных автомобилей и электрокаров такие же, как для автомобилей с двигателями внутреннего сгорания (ДВС). Страховка предусматривает защиту от ДТП, угонов, грабежей, чрезвычайных ситуаций (землетрясения, наводнения, ураганы и т.д.), возгораний. В последнем случае есть исключение – страховым случаем не является пожар, который произошел в результате короткого замыкания электропроводки.
Вместе с тем сочетание двигателя внутреннего сгорания и электрической установки формирует особый набор рисков. В полисы включаются дополнительные опции, отражающие технические особенности гибридов и автокаров. Один из ключевых – повреждение высоковольтной батареи, которая является дорогим компонентом. Помимо этого, гибриды требуют более сложной диагностики и ремонта, а также специализированного подхода со стороны сервисных центров.
Сложные повреждения (поломка аккумулятора или элементов управления гибридной трансмиссией) увеличивают стоимость ремонта в разы. Именно в таких случаях полис КАСКО становится особенно ценным инструментом финансовой защиты. Он покрывает не только основной ущерб, но и дополнительные расходы, включая эвакуацию, диагностику, а иногда и предоставление подменного автомобиля. Для владельцев гибридов это возможность избежать значительных незапланированных расходов, особенно в случае дорогостоящих поломок.
Дорогие гибриды
Нестандартные риски гибридных авто влекут за собой увеличение страховой премии. В СК «Nomad Insurance» отмечают, что в течение последних двух лет стоимость КАСКО для гибридов сохранялась в стабильном диапазоне, однако стал наблюдаться плавный рост. Он связан с удорожанием ремонта электронных компонентов и ростом средней рыночной стоимости самих гибридных автомобилей.
«Кроме того, с ростом их числа на дорогах увеличивается и количество страховых случаев, что также влияет на актуарные расчеты», – комментирует руководитель PR службы СК «Nomad Insurance» Шакир Иминов.
Тем не менее, по мнению специалистов компании, КАСКО на гибрид по-прежнему дешевле, чем на электромобили, и лишь немного дороже, чем на автомобили с ДВС.
Francois Lenoir / Reuters
Первый заместитель председателя правления СК «Jusan Garant» Рамазан Асилов уточняет, что тариф на страховку для электрокаров и гибридных машин на 10-35% выше по сравнению с классическими бензиновыми автомобилями. Он объясняет это высокой стоимостью электрокаров и гибридов и сложностью их конструкции. На них установлены дорогостоящие аккумуляторные батареи и электродвигатели. Их стоимость значительно выше по сравнению с деталями автомобилей с ДВС, и в случае повреждения ремонт может быть очень дорогостоящим. При этом запчасти для такого типа автомобилей менее доступные, особенно для редких или новых моделей.
«В случае серьезных аварий машины могут быть признаны «тотальными» из-за сложности ремонта батарей или электроники, что также увеличивает страховые выплаты», – говорит Рамазан Асилов.
Обслуживание электромобилей и гибридов требует специализированного оборудования и высококвалифицированного персонала. Подобных сервисных центров в Казахстане пока немного, что создает неудобства для страховщиков при урегулировании убытков. По словам Рамазана Асилова, немаловажно и то, что электромобили и гибриды являются относительно новой категорией транспорта. И у страховых компаний пока нет обширной статистики по частоте и масштабам убытков, как для автомобилей с ДВС.
«В результате страховщики устанавливают более высокие тарифы по КАСКО», – резюмирует представитель СК «Jusan Garant».
В СК «Freedom Insurance» согласны с тем, что чек по ремонту гибридных автомобилей выше, чем у обычных авто: это связано с малым количеством специальных СТО по ремонту гибридных автомобилей и дорогими комплектующими. Тем не менее в компании считают, что полис КАСКО поможет покрыть высокие расходы владельца гибрида и восстановить автомобиль в проверенных спецСТО.
СК «Freedom Insurance» пока не предоставляет индивидуальные тарифы по гибридным автомобилям, ввиду их малой популярности на территории РК. Все расчеты по таким автомобилям производятся в рамках типовых тарифов по КАСКО. Тем не менее в СК уверены, что в случае увеличения количества гибридных автомобилей и спроса на нестандартные риски по гибридным автомобилям СК может рассмотреть изменения тарифной ставки в отношении данной группы авто.
Unsplash
В ближайшей перспективе, включая текущий и следующий год, ожидается умеренный рост стоимости КАСКО на гибридные автомобили. Шакир Иминов полагает, что рост может быть связан с повышением спроса на такие машины, а также с увеличением стоимости ремонта и запчастей. Однако, по мере развития рынка и расширения сервисной базы, а также при усилении конкуренции между страховыми компаниями, тарифы могут стабилизироваться. Все будет зависеть от того, насколько быстро отрасль адаптируется к новым технологиям и потребностям клиентов, считает Шакир Иминов.
Рамазан Асилов указывает на сложность прогноза по стоимости ремонта. «Отметим только, что страховые выплаты по КАСКО растут: в 2024 году они, по данным Нацбанка РК, составили 28,5 млрд тенге, что на 6 млрд больше, чем в 2023-м», – говорит эксперт.
По его мнению, выплаты увеличиваются, в том числе, и потому, что ремонт автомобилей вообще становится дороже.
«Наверняка стоимость ремонта будет и дальше расти, и КАСКО – оптимальный способ избежать расходов при непредвиденных ситуациях, к примеру, ДТП – самый распространенный риск по статистике», – говорит Рамазан Асилов.
Страхование гибридных автомобилей получило развитие лишь недавно. С ростом числа гибридов ситуация по их ремонту и страхованию будет меняться. Важно, чтобы изменения носили для автовладельцев положительный характер. В частности, локализация производства гибридов и их комплектующих в Казахстане смогла бы снизить зависимость от дорогого импорта, а также привела бы к росту числа СТО, которые могли бы производить качественный ремонт гибридов.
