Парламент Казахстана рассматривает законопроект «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан».
В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) говорят, что изменения вводятся для укрепления финансовой стабильности, защиты интересов вкладчиков и соответствия международным стандартам. Реформа направлена на ужесточение требований к капиталу и риск-менеджменту. Кроме того, новые нормы призваны улучшить прозрачность кредитования и обеспечить устойчивость банковской системы в условиях экономических вызовов. Подробности рассмотрим здесь.
В рамках разработанного проекта нового закона о банках предлагается модернизировать систему лицензирования участников банковского сектора и регулирования доступа на банковский рынок. Так, предлагается внедрить два вида банковской лицензии – универсальная и базовая.
Регулирование банков с универсальной лицензией останется неизменным. В отличие от универсальной лицензии, базовая предусматривает определенные ограничения по размерам активов и видам операций, в связи с чем к банкам с базовой лицензией будут применяться упрощенные регуляторные требования.
«Решение о целесообразности внедрения универсальной и базовой банковской лицензии продиктовано необходимостью создания пропорционального (дифференцированного) регулирования, учитывающего масштаб, сложность и риски деятельности различных банков», – ответили в АРРФР на запрос ДК.
Контекст
Две лицензии позволяют гибко регулировать банковский сектор: небольшие или региональные банки получают упрощенную лицензию с ограниченным перечнем операций и менее строгими требованиями по капиталу и отчетности. Это снижает барьеры для входа на рынок, стимулирует конкуренцию и расширяет доступ населения к финансовым услугам, особенно в отдаленных регионах.
В то же время крупные банки, претендующие на широкий спектр операций (в том числе с валютой, ценными бумагами или международными транзакциями), обязаны получать расширенную лицензию. К ним предъявляются повышенные стандарты по капиталу, управлению рисками и соблюдению нормативов.
Сингапур
Универсальная лицензия (Full Bank License) – дает право на полный спектр банковских операций. Базовая лицензия (Wholesale/Restricted License) – ограничивает доступ к розничным клиентам и определенным операциям.
Модель используется для постепенного допуска новых игроков на рынок.
Малайзия
Применяются лицензии с разным уровнем допуска к операциям и видам клиентов (розничные, корпоративные). Также выделяют лицензии для цифровых банков.
Индонезия
Деление на Commercial Banks и Rural Banks (разный уровень требований и функций).
Филиппины
Лицензии делятся на Universal Banks, Commercial Banks, Thrift Banks и другие.
Новая Зеландия
Хотя формально лицензия одна, в практике применяется дифференцированное регулирование в зависимости от масштаба банка.
Вчитываясь в ответ АРРФР, автор материала поймала себя на мысли, что больше 30 лет Казахстан с энтузиазмом строил банковскую систему по лучшим лекалам европейской школы – строгий протокол, многоуровневый надзор и жесткий регламент. А теперь, похоже, вдохновился азиатским подходом: гибкие модели, высокие риски и базовые банки для скромных запросов. Получается, мы как будто пересели с Mercedes-Benz на электроскутер – быстро, дешево и, главное, инновационно?!
Лицензии
Базовые лицензии ориентированы на небольшие банки, предоставляющие ограниченный набор услуг, с упрощенными регуляторными требованиями для снижения административной нагрузки и поддержки их устойчивости. Универсальные лицензии, напротив, предназначены для средних и крупных банков, предлагающих широкий спектр услуг и операций, и сопровождаются более строгими требованиями к капиталу, ликвидности, управлению и системе управления рисками, учитывая их системную значимость и потенциальное влияние на экономику.
«Определенные ограничения и особенности регулирования банков с базовой лицензией будут устанавливаться подзаконными актами. Проект нового Закона о банках опубликован на портале открытых нормативных правовых актов для публичного обсуждения, в том числе с финансовым рынком. В дальнейшем подзаконные акты – в реализацию нового закона о банках. В том числе по блоку норм в части модернизации системы лицензирования банков в установленном порядке будут обсуждаться с финансовым рынком и государственными органами. В целом на текущий момент обсуждение и освещение в СМИ более детальной информации об особенностях регулирования банков с базовой лицензией полагаем преждевременным», – скупо комментируют новые идеи в АРРФР.
Окна
У нас в стране уже действует законодательная база, регулирующая деятельность исламских банков, включая перечень допустимых исламских продуктов, условия их предоставления, а также требования по соблюдению принципов исламского финансирования. В этой части новеллы в законодательстве не требуется, и деятельность «исламских окон» будет в значительной степени опираться на существующие положения законодательства, применимые к исламским банкам.
«Исламские окна» будут создаваться в составе традиционных банков второго уровня в форме обособленных структурных подразделений. Такие подразделения будут вправе оказывать те же банковские услуги, что и исламские банки. Деятельность «исламского окна» будет организована обособленно в бухгалтерском, управленческом и операционном плане. Это включает ведение отдельного учета, выделение активов и обязательств, относящихся к операциям, осуществляемым в рамках «исламского окна». Такое разграничение обеспечит прозрачность операций и контроль за соблюдением принципов исламского финансирования», – прокомментировали в АРРФР.
Предполагается, что банк, открывающий исламское окно, должен будет сформировать совет по принципам исламского финансирования, аналогично исламским банкам. Этот орган будет обеспечивать соответствие всех продуктов, операций и внутренних процедур принципам исламского финансирования, а также осуществлять консультативные и контрольные функции в рамках шариатского надзора.
Таким образом, «исламские окна» будут интегрированы в структуру традиционного банка, но будут функционировать в соответствии с установленными принципами исламского финансирования, при этом оставаясь в правовом поле, уже предусмотренном для исламских банков.
«Внедрение исламских окон вызывает небольшие опасения. Объясню почему – обычно исламские окна даются на какой-то период – на 5–10 лет для того, чтобы привести в соответствие все бизнес-процессы, культуру для перехода в исламский банк. В целом это очень нелегкий процесс, когда перестраиваешься из традиционного в исламский. Мы это знаем по себе, мы проходили это, и процесс занял три года.
Поэтому обсуждение, чтобы у традиционных банков были эти окна, лично у меня вызывает опасение. Почему? Мне кажется, что это может быть не совсем честным по отношению к клиенту, потому что мы не знаем, на самом деле, как будет устроено у них все внутри, под капотом, так сказать. У нас это все понятно – проходит шариатский аудит, аудит от официальных аудиторов, регулятор с нами в диалоге – все контролируется», – заявила председатель правления исламского банка Zaman bank Гульфайруз Асаева.
Распределение прибыли и убытков по исламским финансовым продуктам осуществляется в соответствии с принципами исламского финансирования, закрепленными в действующем законодательстве.
«Такие принципы предусматривают участие сторон в доходе, полученном от совместной деятельности или инвестирования, на основе предварительно согласованных условий, а также справедливое распределение убытков пропорционально долям в капитале. Эти механизмы исключают начисление фиксированного дохода, не связанного с реальной экономической деятельностью, и направлены на равновесие интересов всех участников», – уточнили в АРРФР.
В рамках «исламских окон» результаты деятельности будут учитываться отдельно, но прибыль, полученная от этой деятельности, может быть перераспределена внутри банка – в том числе переведена в традиционную часть, при условии соблюдения всех требований законодательства.
«Исламское окно» будет являться частью банка, а значит, банк несет полную ответственность по всем обязательствам, возникающим в результате его деятельности. Это создает необходимый уровень защиты интересов клиентов и инвесторов», – уверены в агентстве.
Финтех-компании
Проектом Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» предусмотрены нормы, направленные на внедрение новых технологий и улучшение качества обслуживания клиентов, противодействие мошенничеству, обеспечение безопасности финансовых операций, снижение системных рисков для банков и филиалов банков-нерезидентов Республики Казахстан.
«В частности, предусмотрена возможность участия банков в капитале финтех-компаний, осуществляющих деятельность в сфере электронных торговых площадок и интернет-платформ, в сфере информационно-коммуникационных технологий и систем биометрии и информационной безопасности, а также осуществляющие разработку и сопровождение программного обеспечения с использованием технологий облачных вычислений», – уточнили в АРРФР.
Как будет работать новый закон о банках? Скорее всего, как и предыдущие – с благими намерениями, сложными формулировками и внезапными сюрпризами при применении. Пока на бумаге все выглядит стройно: цифровизация, риск-ориентированный надзор, двухуровневые лицензии…
А на деле – как всегда, сначала разберутся банки, потом юристы, и только потом – клиенты, когда их будут ожидать «сюрпризы» на каждом финансовом шагу. Но не переживайте, дорогие казахстанцы: как говорят в банках, «всё согласно регламенту». Только не спрашивайте, какому именно.
