За первые шесть месяцев 2025 года Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) отозвало лицензии у 13 микрофинансовых организаций. Основные причины: систематические нарушения законодательства, включая несоблюдение пруденциальных нормативов, сокрытие отчетности и недобросовестные практики кредитования. Эти меры свидетельствуют об ужесточении надзора за сектором, который долгое время оставался зоной повышенного риска для потребителей.
Для усиления защиты граждан от финансового мошенничества Агентством инициированы новые законодательные поправки в Закон «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам развития финансового рынка, защиты прав потребителей финансовых услуг, связи и исключения излишней законодательной регламентации», который 30 июня был подписан главой государства.
Закон вводит:
- запрет на онлайн-кредитование для новых заемщиков без личного визита в офис;
- «период охлаждения» в 24 часа для беззалоговых займов;
- автоматическое списание мошеннических кредитов, выявленных через суд.
«Реализуемые меры направлены не только на снижение количества фактов финансового мошенничества, но и на минимизацию рисков возникновения социальной напряженности среди населения, ставшего жертвами противоправных действий в сфере финансовых услуг», – прокомментировали документ в пресс-службе АРРФР.
Проблемные МФО
Агентство в ходе осуществления контрольных и надзорных мероприятий за деятельностью субъектов микрофинансового сектора выявило ряд недобросовестных действий со стороны МФО, способствовавших росту мошеннических кредитов.
фото Максима Золотухина
«Одной из распространенных схем является оформление микрокредитов злоумышленниками через удаленное управление мобильными приложениями МФО. В ряде случаев приложения не обеспечивают защиту от несанкционированного доступа: не блокируют вход третьих лиц в личный кабинет клиента, даже при явных признаках вмешательства», – говорится в ответе регулятора.
Дополнительным фактором стало ненадлежащее проведение процедуры верификации со стороны МФО. Это включает в себя формальный подход к идентификации личности, проверке подлинности удостоверяющего документа, а также принадлежности клиенту абонентского номера.
«Также выявлены уязвимости в веб-версиях платформ: отсутствие ограничений на автоматическое сохранение логинов и паролей в браузерах, что позволяет злоумышленникам получить доступ к личным кабинетам граждан при минимальных усилиях», – отмечают представители регулятора.
Недостаточный уровень осведомленности самих потребителей о правилах цифровой безопасности, мерах кибергигиены и способах защиты персональных данных также способствует мошенничеству. Многие клиенты, не подозревая о рисках, передают одноразовые коды, устанавливают на свои устройства программы удаленного доступа или переходят по вредоносным ссылкам.
«Агентством выявлен ряд случаев, при которых МФО заключают с заемщиками договоры на оказание консультационных услуг и/или договора страхования одновременно с договором микрокредита. При этом информация о таких услугах предоставляется сотрудниками МФО не в полном объеме: заемщику не разъясняют, что дополнительные услуги не являются обязательными, а их отказ от них не может влиять на решение о выдаче микрокредита. Кроме того, не всегда раскрываются сведения о стоимости таких услуг, условиях их предоставления и последствиях отказа», – уточнили в АРРФР.
В результате заключения таких договоров у заемщиков существенно увеличивается общая сумма выплат, поскольку он обязан выплачивать не только основной долг по микрокредиту с начисленным вознаграждением по нему, но и дополнительные платежи за услуги, о которых он не был полностью информирован.
фото Максима Золотухина
«Данные недобросовестные действия МФО приводили к значительному росту общей суммы обязательств и увеличению ежемесячных платежей, что затрудняло своевременное погашение микрокредита. Такая практика признается незаконной, если МФО навязывает дополнительные услуги без достаточного информирования и добровольного согласия заемщика, ввиду нарушения требований законодательства о микрофинансовой деятельности, в частности нормы, обеспечивающие прозрачность финансовых услуг. Последствия таких действий для заемщиков проявляются в увеличении их долговой нагрузки, ухудшении их финансового положения, возрастании риска просрочек по платежам и негативном воздействии на кредитную историю», – сообщили в АРРФР.
Борьба с «теневыми» МФО
При выявлении признаков осуществления МФО сделок (операций), запрещенных в соответствии с законодательством о микрофинансовой деятельности либо выходящих за пределы их правоспособности, ДРНО вправе направить информацию о такой организации в правоохранительные органы.
Так, в 2024 году информация по выявленным у отдельных МФО признакам незаконной предпринимательской деятельности была направлена в правоохранительные органы.
фото Максима Золотухина
Советы заемщикам:
- проверять лицензию МФО на сайте регулятора;
- отказываться от навязанных страховок – они не являются обязательными;
- требовать полный расчет платежей до подписания договора;
- жаловаться в АРРФР при давлении со стороны кредиторов.
Планы АРРФР
Наряду с принятыми мерами, в настоящее время разработан проект Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты РК по вопросам регулирования и развития финансового рынка» в качестве сопутствующего закона к проекту нового закона о банках.
«В рамках проекта закона предусматривается требование к микрофинансовым организациям по наличию системы управления рисками по аналогии с банковским и страховым секторами, что направлено на повышение ответственности организаций при осуществлении микрофинансовой деятельности, а также способствованию их финансовой устойчивости», – объяснили в АРРФР.
Опираясь на успешный международный опыт, в рамках проекта закона также предусматриваются поправки по введению института саморегулирования на рынке микрофинансовых услуг с наделением их определенными полномочиями в отношении своих членов – ООМФД.
фото Максима Золотухина
В соответствии с требованиями Закона «О саморегулировании» введение саморегулирования будет проводиться поэтапно – на добровольной основе. С последующим введением саморегулирования, основанного на обязательном членстве (участии) при соответствии и соблюдении законодательных требований, по инициативе участников рынка.
«Ожидается, что внедрение самоконтроля через создание саморегулирования в Казахстане будет способствовать установлению единых профессиональных стандартов при осуществлении микрофинансовой деятельности, повышению качества оказываемых услуг вследствие усиления конкуренции, усилению защиты прав потребителей услуг микрофинансирования, а также оперативному реагированию на нарушения в деятельности членов саморегулируемой организации», – заключили в АРРФР.
