Некоторые люди считают себя финансово грамотными, потому что они ведут учет своих доходов и расходов и могут точно сказать, сколько они зарабатывают и на что тратят свои деньги. Отчет о доходах и расходах, безусловно, очень важен. Но целью ведения этого отчета многие считают контроль своих расходов и далее этого не идут.
Что такое активы и пассивы?
На своих семинарах я провожу такой тренинг. Я даю список разных финансовых терминов и прошу участников сказать, что это. Актив? Пассив? Ни то и не другое?
Например, как бы вы ответили, если бы я спросил у вас, являются ли активом: депозит в банке; акции; дивиденды; квартира; заем другу и т.д.
Как правило, в аудитории нет ни одного человека, который смог бы дать правильные ответы на все вопросы.
Расходы – это все, что нужно знать?
Но это лишь первый шаг. И это нужно знать и понимать для того, чтобы далее управлять своими деньгами, инвестировать часть дохода и создать капитал на будущее. Потому что конечная цель управления своими деньгами – создание капитала для реализации своих финансовых планов. А информацию о вашем капитале и том, насколько реализуемы ваши цели, дает отчет об активах и пассивах. И это – самый главный отчет, который нужен вам для понимания того, что ждет вас впереди.
Простой пример
Ваша цель – пассивный доход в размере $2,000 долларов в месяц через 10 лет.
Для этого вам нужен капитал $480,000. Для того, чтобы этот капитал создать (если его у вас нет), вам и нужно начинать откладывать и инвестировать часть дохода.
И именно отчет о доходах и расходах покажет вам, какую часть дохода вы сможете откладывать и будет ли этого достаточно, чтобы прийти к своей цели – пассивный доход $2,000 в месяц через 10 лет.
Как движутся ваши деньги
Вы получаете доход. Часть дохода тратите на текущие расходы – продукты, бензин, коммунальные услуги, отпуск и т.д. Эти деньги исчезают навсегда.
Другая часть дохода оседает в активах – на счете в банке, в стеклянной банке, в ценных бумагах или в недвижимости. Это все и есть ваши активы.
Как я делаю отчет об активах и пассивах
Сначала о том, что такое активы. Это то, куда вложены ваши деньги.
Например, банк, акции, автомобиль, квартира и т.д. Вы можете забрать деньги из банка, продать свои акции, автомобиль или квартиру и получить наличные деньги.
Другими словами, активы – то, что можно продать или забрать.
При этом есть реальные активы (те, что приносят или могут приносить вам доход) и другие активы, которые приобретаются не для дохода, а нужны для жизни. Реальные активы – это счет в банке, ценные бумаги, недвижимость, сдаваемая в аренду и т. д. То, куда вы вкладываете деньги с целью их роста.
Другие активы – автомобиль, квартира для жизни, дача, яхта и т.д. То, что вы покупаете для ваших текущих потребностей.
Пример. Реальные активы (в USD): текущий счет в банке – 10 000; рентная недвижимость – 70 000; ценные бумаги (акции, облигации, ЕТФы) – 20 000; доверительное управление – 30 000. Итого реальных активов – 130 000. Другие активы (в USD): квартира –100 000; автомобиль – 30 000; дача – 30 000. Итого других активов – 160 000, а всего активов – 290 000.
Пассивы – это ваши долги. То, что вы должны кому-то вернуть. Это: банковские кредиты, займы от друзей и родственников и т.д. Звучит все это не очень привлекательно. Как говорится, берешь чужие деньги, а отдаешь свои. И кредиты, как правило, это большая нагрузка на семейный бюджет.
Но кредиты бывают и хорошие
Таким кредит можно назвать в том случае, если ваши инвестиции дают доход больше, чем процент по кредиту. Именно с этой целью кредиты берут компании – в бизнесе можно получить доход гораздо выше процента по кредиту. Кредит также считается хорошим, если он льготный. Например, если вы взяли льготный ипотечный кредит, ставка по которому ниже ставки по депозиту в банке.
Пример пассивов (в USD): банковский кредит №1 – 160 000; банковский кредит №2 – 20 000; банковский кредит №3 – 15 000. Всего пассивов – 95 000.
Почему этот отчет – самый важный
Во-первых, он дает ответ на вопрос, сколько вы стоите? Если вы ездите на Ferrari стоимостью $300,000, но при этом вы должны банкам по кредитам $500,000 долларов, вы не богатый человек. Вы – нищий на Ferrari. Ответ на вопрос «Сколько вы стоите?» находится в отчете об активах и пассивах. Считается просто: активы минус пассивы. В приведенном выше примере отчета стоимость его владельца составляет $195,000 ($290,000-$95,000).
Во-вторых, отчет об активах и пассивах дает ответ еще на один вопрос – достигнута ли ваша цель? В отчете об активах есть одна важная строка, которая называется: «Итого реальных активов». Если у вас цель получать пассивный доход в размере $2,000 в месяц, вам нужен капитал $480,000. Когда эта цифра появится в строке «Итого реальных активов», вы можете считать свою цель достигнутой.
Каждый год я смотрю на эту строку в своем отчете в первую очередь. И радуюсь от того, что цифра в ней постоянно растет.
Ведение личных финансовых отчетов очень важно для контроля личных финансов. Некоторые думают, что ведение финансовых отчетов – это кабала, имеющая целью экономить на всем. Это неверное суждение. Наоборот, ведение собственных финансовых отчетов дает вам контроль над личными финансами и зачастую благодаря этим отчетам вы можете расслабиться и тратить больше (так было у меня).
Поэтому начните контролировать свои деньги и постепенно идти к своим финансовым целям. Через некоторое время вы сами убедитесь, насколько это полезно для вас и ваших близких.
