Климатические риски становятся нормой для Казахстана. Риски катастроф значительно возрастают, и это серьезно отражается на страховой отрасли. Согласно отчету World Economic Forum, уже в первой половине 2025 года мировые экономические потери от природных катастроф достигли примерно 162 млрд долларов, а страховые выплаты превысили 100 млрд долларов, что в почти 2,5 раза больше среднего за 21 век. При этом только около 45% убытков застраховано, что усиленно создает так называемый «защитный пробел».
Как с рисками катастроф обстоит дело в Казахстане, расскажем здесь.
Можно отметить повсеместный рост количества страховых выплат, связанных с изменениями климата и увеличением природных катаклизмов. Увеличение ущерба от природных рисков коснулось не только Казахстана, но и абсолютно всех стран мира.
Что нам град, что нам снег…
«Мы наблюдаем не только рост частоты инцидентов, но и их тяжести. Это касается абсолютно всех природных стихий: землетрясения, ураганы, наводнения, град, снегопады. В Казахстане можно отметить не только паводки, но и град, а также ураганы. Мы видим существенное увеличение обращений по договорам КАСКО от пострадавших в результате града и урагана. Раньше такие природные явления были относительно редкими, особенно в крупных городах, но сегодня происходят все чаще», – делится Нуржан Джантуреев, заместитель председателя правления СК «Евразия», которая работает как на казахстанском страховом рынке, так и участвует в программах перестрахования имущества по всему миру.
«К примеру, в этом году в районе Бухтарминского водохранилища в ВКО прошел сильный град. При относительно небольшом населении градом было повреждено около 500 транспортных средств вокруг водоема. В прошлом году в Астане от града пострадало около 8 тыс. автомобилей, по оценкам наших специалистов, и это только за одно событие. Редкие природные явления постепенно превращаются в норму и наносят существенный ущерб имуществу и экономике. К сожалению, большая часть таких рисков, как правило, не застрахована, и собственники терпят значительные убытки», – добавляет страховщик.
Количество страховых случаев по договорам страхования имущества, связанных с чрезвычайными погодными условиям, отдельно не выделяется. Но в прошлом году у компании «Alatau City Garant» было 13 таких событий в Шымкенте, Алматы, Уральске, Петропавловске, Таразе и Астане. В основном это были такие риски, как наводнение и град.
«С начала этого года в компании произошло пять страховых случаев, связанных с погодными явлениями. В Усть-Каменогорске и Астане за выплатой обратились клиенты, у которых градом побило автомобили. В Таразе и Алматы имущество застрахованных пострадало из-за ураганного ветра. Данные события произошли внезапно и были трудно прогнозируемы. Бывает, что события возникают в том регионе, где они были маловероятны, не имели регулярную частоту», – делится Рамазан Асилов, первый заместитель председателя правления Alatau City Garant.
Наиболее частые риски, с которыми сталкиваются страховщики, – это сель и паводки.
Землетрясения как отдельный риск
«Современные климатические вызовы требуют адаптации страховых продуктов к новым реалиям. Страховые компании стремятся детализировать условия покрытия, включая конкретный перечень природных катастроф, по которым действует защита. Например, в базовых продуктах страхование от землетрясений все чаще исключается или выделяется как отдельный риск», –уточняет председатель правления СК Freedom Insurance Азамат Керимбаев.
В Казахстане в силу небольшого распространения страхования недвижимого имущества, которое наиболее подвержено катастрофическим рискам, страховые продукты не претерпели каких-то существенных изменений. Более того, это даже не подтолкнуло к повышению спроса со стороны населения или бизнеса.
В прошлом году в зоне паводков страховым покрытием была охвачена незначительная часть пострадавших объектов недвижимости – несколько десятков.
«Несмотря на довольно серьезный ущерб, картина с распространением страховых продуктов, даже в подверженных паводкам регионах, никак не изменилась. Население в подавляющем большинстве до сих пор рассчитывает на помощь государства или благотворителей в случае реализации рисков. В этой связи особенно актуальным является разработка и принятие закона об обязательном страховании жилья от катастрофических рисков. Мы надеемся, что этот закон не только защитит граждан и их имущество, но и станет катализатором развития добровольных программ страхования жилья», – говорит Нуржан Джантуреев.
По принципам случайности и вероятности
При возникновении ЧС в Казахстане возникает рост потребности у клиентов, которые обязательно просят включить то или иное событие в покрытие.
«Страховщики клиентоориентированы, условия страхования гибкие, и обычно компании дополняют полисы покрываемыми рисками, которые востребованы у клиентов. Лично мы на практике не сталкивались со случаями, когда после паводка, града или урагана казахстанские страховщики, наоборот, исключали то или иное покрытие. Такие чрезвычайные события носят случайный характер, что соответствует принципам страхования: случайности и вероятности», – объясняет Рамазан Асилов.
При этом спикер уточнил, что новых, специализированных продуктов не появляется. Дело в том, что страховые программы по добровольному страхованию имущества включают достаточное покрытие и стандартные события, такие как паводки, землетрясения, град, ураган, в риск «стихийные бедствия».
«Если касаться регионов, которые потенциально подтверждены стихийным бедствиям, таким как паводки, страховщики анализируют условия страхования индивидуально. Понятие «регион» обширно. Бывает, что в той или иной области были паводки, но имущество, которое предлагается к страхованию, имеет достаточную отдаленность от зон паводков или в регионе были проведены работы по снижению убытков от паводковых событий», – уточняет первый заместитель председателя правления Alatau City Garant.
В целом массовой тенденции по увеличению страховых тарифов по регионам, на которых происходили паводки, в Казахстане особо не отмечается. Другое дело, если предлагается на страхование имущество, где риск паводков прогнозируется или очень высок, то страховщики могут предложить клиентам индивидуальные условия, где может быть выше тарифная ставка, франшизы и т.д.
При андеррайтинге рисков страховщики учитывают множество параметров, в том числе, местонахождение объекта, материал изготовления, год постройки, конструкцию, этажность и так далее. Все эти параметры заложены в наши модели при расчете страховых тарифов. Это обычная практика для страховых компаний по всему миру. Аналогично и для автомобильного транспорта, тариф может меняться в зависимости от наполнения программы КАСКО от лимитированного по риску только ДТП, до VIP-пакета по всем рискам и с расчетом размера ущерба по счету специализированного СТО.
«Местонахождение объекта не может не влиять на тариф, но куда большее значение имеет, из чего и как построено здание, как оно сохранилось и обслуживалось. Глинобитный дом может пострадать даже от небольшого паводка, а вот капитальное каркасно-ригельное строение из кирпича на основательном фундаменте способно устоять даже при серьезном наводнении.
В отношении добровольного автострахования КАСКО, есть программы, по которым покрывается территория эксплуатации по всему миру», – объясняет Нуржан Джантуреев.
Влияние климатических рисков на стоимость страховых полисов становится все более ощутимым. В регионах с высокой частотой стихийных бедствий есть рост тарифов, что обусловлено ростом и объемом убытков.
«На текущий момент использование превентивных мер для снижения убытков нашей компании не практикуется. Учитывая, что изменение климата касается практически всего мира, климатические риски будут с каждым годом актуальнее для Казахстана. Мы считаем, что страховщики должны быть готовы к вызовам и наращивать устойчивость через новые эффективные продукты, а также через налаживание сотрудничества с международными перестраховочными компаниями», – делится Азамат Керимбаев.
Типовым исключением в договорах страхования обычно являются военные действия. Природные явления, такие как землетрясение, град, пожар, снегопад, ураган, и другие относятся к категории стандартных имущественных рисков, для которых и приобретается страховой полис.
«У нас уже давно есть не только «коробочные» продукты, позволяющие приобрести страховое покрытие пакетом от всех рисков, но и индивидуальные программы. Каждый клиент может самостоятельно собрать продукт, покрывающий необходимые риски, под свой бюджет. В случае с КАСКО можно купить полис только от риска ДТП. При страховании недвижимого имущества можно ограничиться покрытием, например, только от риска землетрясения, или выбрать риски, актуальные для региона проживания», – подчеркивает Нуржан Джантуреев.
Рост частоты и силы природных катастроф делает очевидной необходимость формирования культуры страховой защиты в Казахстане. Участники рынка сходятся во мнении: только системное развитие и принятие закона об обязательном страховании жилья от катастрофических рисков позволят минимизировать последствия природных бедствий и обеспечить финансовую устойчивость граждан и бизнеса в долгосрочной перспективе.
