Страховые компании окружены ореолом мистики и народного фольклора, где главный сюжет – это эпическая битва клиента с «мелким шрифтом», который оказывается всегда хитрее. Клиентов часто охватывает священный трепет, когда они понимают, что их случай якобы «не совсем страховой».
Но не спешите складывать оружие и винить во всем коварных андеррайтеров! Наш гид поможет вам не просто осилить эту «Войну и мир» в страховых терминах, но и научиться задавать правильные вопросы. Вместо того чтобы героически пытаться оспорить отказ, куда проще его не допустить.
Волшебный мир «мелкого шрифта» – это та самая часть договора страхования, куда страховщики, подобно старым картографам, заботливо вносят «terra incognita», или земли, куда не ступит нога ни одного клиента. Сложный язык древней юридической магии, этот перечень исключений служит надежным щитом компании от самых неожиданных жизненных перипетий.
Вступая на «terra incognita»
«Перед тем как подписать договор страхования, желательно прочитать его целиком и, если что-то в нем понятно, не стесняться этого и попросить менеджера все подробно разъяснить, – рекомендует Антон Слабков, директор департамента разработки продуктов Alatau City Garant. – В первую очередь нужно обратить внимание на условия страхования – какие риски покрываются договором страхования, порядок расчета возмещения: счет спец СТО или калькуляция эксперта с учетом амортизационного износа, предусмотрена ли франшиза при повреждении автомобиля».
Франшиза – это сумма, которую страховщик не компенсирует автовладельцу при возмещении ущерба.
«Любой договор страхования содержит исключения, которые не считаются страховым случаем, соответственно при наступлении которых в выплате застрахованному будет отказано. Следует отметить, что, согласно действующему законодательству, договор страхования может заключаться или в форме полиса, или в форме отдельного договора. Если договор заключен в форме полиса, то к нему должны быть правила страхования, с которыми клиент должен быть ознакомлен в обязательном порядке, но в любом случае все исключения, при которых страховая выплата не осуществляется, вынесены в отдельную статью, как в договоре страхования, так и в правилах», – объясняет Нуржан Джантуреев, заместитель председателя правления СК «Евразия».
Количество исключений может отличаться и зависит от конкретного договора, его условий, поэтому читать договор и правила страхования очень важно, чтобы в будущем исключить возникновение спорных ситуаций.
Универсальные исключения
Есть универсальные исключения, содержащиеся практически в каждом договоре страхования КАСКО:
- умышленные действия застрахованного или других лиц, допущенных к управлению, направленные на возникновение страхового случая;
- управление автомобилем лицом, не имеющим водительского удостоверения, в том числе лишенного права на управления транспортным средством;
- управление транспортным средством в алкогольном или наркотическом опьянении, вне зависимости от того, по чьей вине произошел страховой случай;
- участие на автомобиле в соревнованиях и тест-драйвах, то есть фактически осознанное создание опасной ситуации;
- не покрывается страховой защитой имущество, находящееся внутри автомобиля (техника, ценные вещи и т.д.).
«Как правило, страховой защитой не покрывается ущерб, нанесенный дополнительному навесному оборудованию, не предусмотренному заводом-изготовителем. Но если необходимо застраховать, к примеру, подготовленный и переоборудованный внедорожник, это можно сделать, прописав отдельные условия в договоре КАСКО. Важно помнить, что КАСКО не покрывает поломки в результате эксплуатации (износа), а также производственный брак», – уточняет спикер.
В выплате также будет отказано, если автомобиль использовался в коммерческих целях, как правило, в сервисах такси, сдавался в аренду или лизинг, если эта возможность отдельно не предусмотрена договором.
«Если мы говорим об исключениях, то есть стандартные, которые предусмотрены законодательством. К примеру, страховщик может отказать в выплате, если автовладелец умышленно совершил страховой случай. От выплаты страховщик также освобождается, если страховой случай произошел из-за военных действий или массовых беспорядков. Кроме этого, к исключениям относятся цели использования автомобиля (такси, перевозки и прочие рискованные виды деятельности), повреждения при погрузке и разгрузке авто, например, при эвакуации, замыкание электропроводки, батареи электромобиля или гибрида», – уточняет Антон Слабков.
Обоюдные обязательства
При оформлении страхового полиса нужно помнить, что вы заключаете договор, а он предполагает выполнение обязательств обеими сторонами, которые его подписали. Часто клиенты, оформляя полис, думают, что обязательства есть только у страховой компании, но это не так. Дело в том, что существует ряд случаев, которые не относятся к страховым. Это значит, что компания может отказать в выплате, если инцидент с автомобилем не попадает в разряд страхового случая. Водителю также нельзя оставлять место ДТП. Такое поведение является нарушением регламента после аварии. Это прописано в ПДД.
Оставление места ДТП относится к административному нарушению и считается основанием для отказа в страховой выплате по КАСКО, так как страховая компания делает выплату на основе документов, которые зафиксировали дорожный инцидент. Если данных вашего автомобиля в нем нет, соответственно, нет основания для страховой компании по произведению выплаты.
«В момент ДТП за рулем был водитель, не вписанный в полис. Когда вы оформляете добровольную автостраховку, то имеете право вписать в нее тех, кто будет водить машину помимо вас. Исходя из вашего общего стажа и возраста, рассчитывается стоимость страховки. Поэтому если в момент аварии за рулем был тот, кто не указан в полисе, это будет считаться нарушением договора страхования, что дает право страховщику отказать в выплате», – отмечает спикер.
Страховщик вам откажет в выплате, если повреждение машины произошло не по случайности или было инсценировано как случайность, то такое происшествие страховая компания расценивает как страховое мошенничество. Это является нарушением страхового законодательства, за которое можно получить реальный уголовный срок.
«Нарушение сроков уведомления о страховой выплате. В условиях договора КАСКО прописано, что после ДТП водитель обязан уведомить о страховом случае страховую компанию в срок от 24 часов до 5 дней. Если вы сообщили вашей страховой, что попали в аварию через неделю после инцидента и не уведомили об уважительной причине (например, попали в больницу после аварии), то это будет нарушением договора. Компания будет иметь право отказать в выплате», –говорит Азамат Керимбаев, председатель правления АО «Freedom Finance Insurance».
Вы не получите выплату, если проявите неосторожность, которая приведет к угону. Полис КАСКО защищает ваше авто от угона, но если вы его спровоцировали, то страховой случай будет сложно доказать страховой компании. К примеру, если вы оставили машину заведенной и незапертой, вышли на 5 минут в аптеку, и ее угнали, то такое поведение страховщики могут расценить как грубую неосторожность.
Анкета гарантирует жизнь
Страховщики жизни рекомендуют, в первую очередь, обращать внимание на географию полиса: если страховой случай произошел на территории страны или региона, исключенных из действия страховки (часто зоны военных конфликтов), выплата произведена не будет. Поэтому критически важно до подписания изучать все исключения и честно декларировать информацию при анкетировании.
«Чаще всего вопросы возникают по трем ситуациям. Первая – занятия опасными или экстремальными видами спорта, если они не были указаны при оформлении.
Вторая – обострение хронических заболеваний, о которых клиент знал, но не сообщил в анкете.
Третья – страховые события в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, если это прямо указано в правилах. Список исключений всегда есть в договоре или правилах страхования – обычно в разделе с прямым названием «Исключения» или «Ограничения ответственности страховщика», – делятся в Nomad Life.
В страховании жизни исключения – это не «ловушки», а заранее описанные ситуации, при которых риск изначально не принимался на страхование. И действительно, есть несколько самых частых и при этом спорных случаев.
«В рамках программы страхования жизни с индексацией, как и по другим программам, есть пункт: исключения из страховых случаев, где описано, в каких определенных случаях страховая компания может отказать в выплате. Во-первых, стандартно, если при оформлении договора страхования или при подаче заявления о наступлении страхового случая клиент сознательно сообщил ложные сведения. Это может касаться состояния здоровья, обстоятельств происшествия или других данных, которые по правилам страхования обязательно должны быть раскрыты. Важно, что речь идет именно о заведомо недостоверной информации, и отказ возможен при наличии подтверждающих документов», – подчеркивает член правления КСЖ ВСС Life Талгат Дүйсебаев.
Во-вторых, отказ возможен, если клиент препятствует страховой компании в проверке обстоятельств страхового случая: например, не предоставляет необходимые документы или не дает возможности установить факты произошедшего. И здесь также решение должно быть обосновано документально.
При этом даже в ситуации отказа по причине предоставления ложных сведений, договор не «обнуляется» полностью. Если это предусмотрено условиями программы, клиент или его наследники (в случае смерти застрахованного клиента) имеют право получить выкупную сумму – то есть часть накопленных средств, рассчитанную в соответствии с условиями договора.
Не «опросник для галочки»
Заполнение анкеты при страховании жизни – это важный этап, который напрямую влияет на действительность будущего договора и право на получение выплаты. Анкета содержит вопросы о текущем состоянии здоровья, истории болезней, образе жизни, вредных привычках и профессиональной деятельности.
«На основании данной анкеты осуществляется оценка рисков и принимается решение о возможности заключения договора НСЖ. При этом умышленное сокрытие таких сведений о здоровье является основанием для страховой компании отказать полностью или частично в страховой выплате, поскольку клиент предоставляет заведомо ложные сведения о состоянии здоровья, страховом риске, последствиях», – уточняет Куаныш Мукажанов, председатель правления КСЖ «ГАК».
Информация, указанная в заявлении на страхование, играет главную роль для определения страхового тарифа. Непредоставление полной информации, что происходит часто, или предоставление заведомо ложной информации (такие случаи происходят значительно реже) могут стать основанием для снижения размера страховой выплаты или даже отказа в ней.
«Декларация (анкета) о здоровье – это очень серьезный юридический документ, а «умолчать по мелочи» – распространенная, но рискованная иллюзия. Подписывая ее, клиент: подтверждает, что сведения полные и достоверные; соглашается, что страховая компания опирается на них при расчете риска; принимает последствия, если информация окажется неверной. Юридически это не «опросник для галочки», а основание для выплат или отказа», – уточняют в Халык-Life.
При покупке полиса страхования жизни, в первую очередь, необходимо сосредоточиться на разделах, определяющих реальный объем защиты. Начните со страховой суммы и правил ее выплаты, так как это основа вашей защиты. Затем тщательно изучите Перечень страховых случаев: уточните, покрывает ли полис только смерть или также включает критические заболевания, инвалидность, несчастный случай. Далее найдите и проанализируйте Исключения. Обязательно проверьте Условия и сроки уплаты взносов (периодичность, последствия просрочки) и Правила расторжения договора (например, будет ли возвращена часть уплаченных взносов).
«Мы рекомендуем относиться к заключению договора страхования максимально ответственно. Финансовое планирование будущего семьи клиента – не тот случай, когда соглашение можно подписать «на бегу». Правильным будет выбрать время для изучения договора вместе со своим менеджером по страхованию и подписать его, когда не осталось вопросов относительно условий», – говорит Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития КСЖ «Евразия».
Также обратите внимание на разделы Срок действия полиса и возможность его продления, График и размер выплаты страховой суммы бенефициарам, а также наличие или отсутствие периода ожидания (например, для случаев, связанных с онкологией). Не подписывайте договор, пока не получили от агента или компании четкие, письменные разъяснения по каждому из этих пунктов.
Итак, теперь вы вооружены. Вы знаете, что честно ответить на все вопросы анкеты – это стратегическая хитрость, лишающая страховщика его любимой «отмазки».
