Страхование автомобильного транспорта – обязательное (ОГПО ВТС) и добровольное (КАСКО) – являются самыми массовыми классами в Казахстане, соответственно и попытки страхового мошенничества наиболее часто встречаются именно в данных сегментах.
Лже-ДТП
Существует несколько распространенных схем. «Злоумышленник специально попадает в ДТП, в котором признается пострадавшим для последующего получения страховой выплаты от страховой компании виновника. Это до сих пор самый распространенный вид мошенничества. Как правило, используемый злоумышленником автомобиль неоднократно попадал в ДТП ранее, иногда десять и более раз», – сообщают в СК «Евразия».
С одной стороны, это самый распространенный вид мошенничества, с другой – трудно доказуемый. Страдают от таких действий как страховые компании, так и обычные автолюбители, вынужденные восстанавливать свои автомобили после ДТП за собственный счет.
«Также распространена практика, когда автовладелец оформляет полис не напрямую, самостоятельно, а через посредника, так называемого «помогайку». «Помогайка» оформляет полис на свои контакты, но вписывает данные машины клиента. При страховом случае автовладелец звонит «помогайке» и просит его обратиться в страховую компанию, так как при оформлении полиса именно ему, а не его «заказчику», выдается индивидуальный код. Часто случается, что в момент ДТП посредник либо не в стране, либо недоступен по номеру телефона», – уточняют в СК Freedom Insurance.
В компании уточняют, что порой случается так, что после оформления полиса посредник, пользуясь правом отказаться от оформления страховки в течение 14 дней после подписания документа, отзывает ее и забирает себе деньги, то есть, стоимость полиса. А сам автолюбитель ездит без страховки, не зная об этом, и если случится ДТП, то он рискует попасть под штраф и остаться без страховой защиты. Поэтому компания активно продвигает идею о том, что пользоваться услугой посредников при оформлении страхового полиса значит идти на большие риски.
«Кроме того, распространены случаи завышения ущерба за счет включения старых повреждений и повторных обращений по одному событию. Отдельная проблема – участие посредников, которые формируют конфликтный сценарий урегулирования. На практике сегодня основную нагрузку создают не только откровенно фиктивные ДТП, но и так называемые «серые» схемы вокруг оценки ущерба», – отмечает Рамазан Асилов, первый заместитель председателя правления Alatau City Garant.
Кроме того, существует практика, когда транспортным средством управляет незастрахованное лицо, а после ДТП на место прибывает вписанный в страховой полис человек. По закону в случае, если в салоне автомобиля в момент ДТП находился застрахованный по ОГПО ВТС, но в качестве пассажира, на водителя распространяется действие страхового полиса.
Может показаться, что это незначительная манипуляция, но тем не менее ее также можно отнести к категории мошенничества. Таким приемом, как правило, злоупотребляют в таксопарках, где часто меняются водители, и владельцы сервисов такси не хотят тратиться на оформление новых полисов обязательного автострахования.
Борьба с мошенниками
Подавляющее большинство попыток мошенничества в отношении компании предотвращается, однако привлечь к ответственности мошенников на практике очень трудно. В казахстанском законодательстве отсутствует специализированная статья за страховое мошенничество, а также за попытку его совершения.
Если нет материального ущерба, то возбудить уголовное дело очень сложно. Этот пробел в законодательстве позволяет мошенникам фактически безнаказанно предпринимать все новые попытки страхового мошенничества.
«Подробно раскрывать алгоритм действий в противодействии мошенникам мы не можем, так как это даст возможность для ответных действий в изменении тактики нечестных методов. В общих чертах, нашими специалистами и информационными системами обрабатывается довольно большой массив данных, изучается страховая история каждого клиента.
Тщательно анализируется и проверяется вся документация. У нас накоплен довольно большой объем данных о страховых случаях и ущербе, они лежат в основе анализа и оценки каждого страхового случая», – говорят в СК «Евразия».
Страховая компания Freedom Insurance использует обезличенные данные систем видеофиксации, чтобы понимать, был ли клиент на месте аварии в заявленный им момент и день. Эти данные сопоставляются с имеющимся фотореференсом машины, который проводит клиент при оформлении страховки, и учитываются при определении страховой выплаты.
«В планах компании – подключить к обработке фото-программу, оснащенную машинным зрением, она будет точнее определять наличие и степень повреждений, а также – запустить возможность не только делать фото-, но и видеофиксацию повреждений. Так наша компания минимизирует риски возможных мошеннических действий со стороны клиентов», – отмечают в СК Freedom Insurance.
В СК Alatau City Garant используют комплексный подход. В первую очередь это анализ фотоматериалов, характера повреждений и сопоставление с протоколами и схемами ДТП. Также проводится мониторинг повторных обращений и выплат. При наличии возможности изучаем записи с камер видеонаблюдения, в том числе через взаимодействие с МВД, Казавтожол и другими системами.
«Фактически речь идет о комбинации экспертного анализа и проверки данных, позволяющей выявлять несоответствия на ранней стадии либо в последующих процессах. В компании действует служба внутренней и экономической безопасности. За 2025 год и I квартал 2026 года службой предотвращено четыре случая необоснованных выплат на сумму более 9 миллионов тенге. Как правило, такие кейсы выявляются не по одному фактору, а по совокупности признаков», – подчеркивает Рамазан Асилов.
Спикер говорит, что у страховщиков общих «черных списков» на страховом рынке не существует. При этом службы безопасности страховых компаний взаимодействуют между собой на постоянной основе и обмениваются информацией по подозрительным кейсам. С государственными органами работа ведется по конкретным страховым случаям при наличии признаков правонарушений.
«Кроме того, в Казахстане налажена работа Единой страховой базы данных, где агрегируется информация от всех страховых компаний по огромному количеству страховых случаев. Компания также ведет собственную базу клиентов и может отказать в обслуживании по добровольным классам страхования в случае высокого уровня риска мошенничества», – подчеркивают в СК «Евразия».
В начале прошлого года компания Freedom Insurance столкнулась с мошенничеством в особо крупном размере – клиент заявил в полицию об угоне машины, которая была куплена в кредит. Затем он сообщил об этом и нам. Служба безопасности страховой компании провела расследование, так как заявленные клиентом факты вызвали подозрение.
По протоколу служба безопасности страховой компании автоматически подключается к расследованию полиции, чтобы исключить факты мошенничества. По результатам проведенных мероприятий наша компания поняла, что заявление об угоне было ложным. По условиям договора страхования, если застрахованный автомобиль, купленный в кредит, угонят, то это будет являться страховым случаем. Если факт угона доказывает полиция и подтверждает служба безопасности страховой компании, то страховщики должны выплатить клиенту страховую сумму в размере стоимости автомобиля. В той ситуации она была бы равна около 20 млн тенге.
«Наша компания обратилась со встречным заявлением в полицию о факте мошенничества, которая возбудила уголовное дело по статье УК РК 190 часть 4 «Мошенничество, совершенное преступной группой в особо крупном размере», так как совместная работа полиции и службы безопасности компании установила, что угона не было.
Это значит, что страховой случай не наступил, к тому же, на допросе в полиции страхователи сознались в ложном доносе. Затем состоялся суд, где подозреваемых признали виновными и совершении уголовного правонарушения, предусмотренного статьями 24, части 3 – 190 части 4 пункта 2, 419 части 3 УК РК. Приговор – подозреваемым (по делу проходило 2 человека) назначили 5 и 5,5 лет лишения свободы в учреждении уголовно-исполнительной системы средней безопасности. Мошенников арестовали в зале суда», – делятся в Freedom Insurance.
На страже блэкбокс
Самыми действенными цифровыми инструментами, помогающими снизить риски мошенничества, являются так называемый блэкбокс и системы наружного видеонаблюдения. Блэкбокс – специальное устройство, устанавливаемое в автомобиль, которое позволяет отслеживать и анализировать множество характеристик (расстояние, геолокация, скорость и т.д.), связанных с передвижением.
Данная технология активно применяется в развитых странах на волне бума иншуртеха. В первую очередь блэкбокс необходим для формирования индивидуального тарифа для каждого водителя: водишь мало и аккуратно – экономишь, а если много времени проводишь за рулем и нарушаешь – платишь, соответственно, больше. Контроль за попыткой мошенничества – автоматизирован.
«Например, все ДТП, произошедшие в ночное время или за пределами определенных территорий, автоматически попадают на проверку в службы безопасности страховых компаний. Блэкбоксы получают распространения в странах с развитой страховой культурой. В Казахстане может стать хорошим инструментом», – уточняют в СК «Евразия».
Спорные кейсы и цена вопроса
Мошеннические и спорные кейсы оказывают влияние на общую убыточность страховых продуктов, что, в свою очередь, требует более осторожного подхода к оценке рисков и андеррайтингу.
«При системном повторении подобных схем страховые компании вынуждены учитывать это при формировании условий страхования и ценовой политики, что в целом может приводить к удорожанию продукта. При этом важно отметить, что данная логика в большей степени применима к добровольным видам страхования, где тарифы формируются, исходя из рыночных факторов. В обязательных видах, таких как ОГПО ВТС, тарифы стандартизированы государством, и возможности их оперативной корректировки ограничены», –рассказывает Рамазан Асилов – первый заместитель председателя правления Alatau City Garant.
В СК «Евразия» говорят, что влияние страхового мошенничества на стоимость страхования – минимальна. В прошлом году, по данным ЕСБД, только по ОГПО ВТС страховыми компаниями осуществлено около 150 тысяч выплат. Подавляющее большинство случаев мошенничества предотвращается на этапе проверки после обращения мошенников за страховой выплатой.
«Если же говорить про «помогаек», то от них в первую очередь страдают те, кому осуществляется страховая выплата, то есть простые граждане. Наши специалисты всегда связываются с клиентами, пытаются отговорить их от использования услуг посредников, особенно по страховым случаям с погибшими, или установлением инвалидности после ДТП. Но находящиеся под влиянием мошенников люди часто не слышат рациональные аргументы и доводы», – отмечают в компании.
В СК Freedom Insurance уверены, что страховое мошенничество значительно влияет на стоимость страховых полисов для добросовестных автовладельцев. Страховщики учитывают убытки, возникающие из-за мошеннических действий, при формировании тарифов, так как они являются частью совокупного страхового риска. В итоге эти факторы приводят к увеличению страховой нагрузки на всех участников рынка.
«В целом сложно определить точный размер влияния мошенничества на тарифы в процентном выражении. Такие оценки зависят от нескольких факторов, а именно: от уровня мошенничества в конкретном регионе; особенностей страхового портфеля; от применяемых страховщиками методов андеррайтинга и урегулирования убытков. Поэтому дополнительная нагрузка может быть в пределах нескольких процентов, но в зависимости от перечисленных факторов этот размер может меняться», – подчеркивают в компании.
Рынку нужны изменения
Существуют отдельные пробелы, которые используются недобросовестными участниками, говорит представитель Alatau City Garant. В частности, закон об обязательном автостраховании обязывает пострадавшего уведомить страховую компанию в течение пяти дней, однако нарушение этого срока не является основанием для отказа в выплате. На практике это позволяет обращаться за выплатой спустя несколько месяцев, когда записи с камер уже отсутствуют, что усложняет проверку обстоятельств ДТП.
«В СК «Евразия» считают, что действенной мерой может стать выделение страхового мошенничества и его попыток в отдельную уголовную статью. Таким образом, серийное мошенничество будет остановлено. Кроме того, регулятором разрабатываются поправки, регулирующие деятельность страховых посредников, которые ограничат максимальный размер взимаемого ими вознаграждения за свои услуги. Данная мера позволит вытеснить с рынка «помогаек» и оставит место только для добросовестных автоюристов», – говорят представители компании.
Повлиять на снижение числа мошеннических схем в автостраховании поможет комплексный подход к проблеме. Прежде всего, помогут insur-tech разработки на основе AI, которые автоматически могут определить признаки действий, похожих на мошенничество, еще на уровне подачи заявления на выплату. Активная цифровизация поможет исключить влияние человеческого фактора на принятие решений по выплате и сделать сам процесс выплат более прозрачным.
«Применение скоринговых моделей также поможет определить склонность клиента к мошенничеству на основе его страховой истории и данных о характере эксплуатации автомобиля. Фото- и видеофиксация повреждений, данные по месту и времени ДТП для подтверждения обстоятельств ДТП помогут снизить вероятность мошенничества при подаче заявления на получение страховой выплаты», – уверены в СК Freedom Insurance.
Здесь считают, что стоит также внедрять превентивные меры, которые снизят риск заключения договора страхования с потенциальным мошенником. Здесь помогут более тщательный осмотр автомобиля перед подписанием полиса КАСКО, а также использование информации Единой страховой базы данных, где можно проверить историю страховых случаев клиента. Также страховщикам будет эффективно создать общую базу данных по делам с участием страховых мошенников для выявления серийных нарушителей.
