Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ) с августа 2025 года распростер свои объятия на все виды накопительного страхования жизни. Теперь клиентам можно не терзаться сомнениями: банкротство страховщика больше не грозит потерей накоплений, ведь ФГСВ, словно верный рыцарь с хорошим счетом, обещает возместить все обязательства в течение двух рабочих дней.
Страховые компании, в свою очередь, с гордостью рапортуют о росте активов до 4 трлн тенге и о том, что фонд активно мониторит риски, проводит форумы и обучает актуариев.
Фонд гарантирования страховых выплат работает по принципу «каждый платит по своим возможностям, но не меньше определенного минимума». Чтобы понять, сколько именно та или иная страховая компания должна перечислить в фонд, специалисты берут за основу базовую ставку.
Стимул быть финансово здоровыми
Это своего рода тариф, который устанавливается в процентах от собранных компанией денег. Для обычных видов страхования этот тариф может колебаться в пределах 0,2-2% от суммы всех полученных от клиентов премий, а для накопительного страхования жизни в размере 0,5-1% от прироста страховых резервов.
Но это только отправная точка. Дальше начинается самое интересное: базовая ставка умножается на так называемый корректирующий коэффициент, который у каждой компании свой собственный. Этот коэффициент как бы «оценивает» страховщика по множеству финансовых показателей: насколько он устойчив, сколько у него собственного капитала, как он справляется с убытками, не слишком ли много у него должников, каковы его рейтинги и расходы на ведение дел.
Если компания крепкая и надежная, то коэффициент может быть близок к единице или чуть выше, а если финансовое положение вызывает вопросы, он вырастет, и взнос станет больше. При этом важно, что итоговый коэффициент никогда не бывает меньше единицы, то есть компания не может заплатить меньше базовой ставки, только больше. Выходит, что система стимулирует страховщиков быть финансово здоровыми: чем лучше их дела, тем меньше отчислений в фонд. А сам фонд получает деньги, которые в случае банкротства какого-либо игрока пойдут на выплаты его клиентам. Все это прописано в официальных правилах, утвержденных Национальным банком Казахстана, и каждый страховщик рассчитывает свой взнос строго по этим формулам, чтобы никто не мог уклониться или заплатить меньше положенного.
Осознанный выбор и доверие
«По нашей оценке, расширение гарантий Фонда гарантирования страховых выплат стало одним из факторов, способствующих укреплению доверия к отрасли страхования жизни. Сегодня клиенты лучше понимают, какие механизмы защиты действуют на рынке, и более осознанно подходят к выбору долгосрочных финансовых решений. По нашим наблюдениям, обсуждение продукта все чаще начинается не с вопросов надежности, а с разговоров о целях накопления, финансовой защите семьи и долгосрочном планировании», – делятся в КСЖ «BCC Life».
Председатель правления КСЖ Freedom Life Азамат Ердесов утверждает, что наблюдается рост интереса со стороны клиентов к продуктам накопительного страхования жизни (НСЖ): «На наш взгляд, расширение гарантий стало одним из факторов, повысивших доверие клиентов к долгосрочным накопительным инструментам. По состоянию на 1 мая 2026 года количество заключенных договоров НСЖ в КСЖ Freedom Life увеличилось на 11,6%, а объем страховых премий – на 8%, в сравнении с аналогичным периодом 2025 года».
Хотя в компании считают, что рост рынка страхования жизни связан сразу с несколькими факторами. Расширение гарантий ФГСВ действительно стало важным драйвером, поскольку повысило уровень доверия к накопительному страхованию жизни как к долгосрочному финансовому инструменту.
НСЖ: и защита, и накопление
«При этом значительную роль также играют повышение финансовой грамотности населения, развитие цифровых сервисов и рост интереса казахстанцев к инструментам долгосрочного планирования. Сегодня клиенты все чаще рассматривают НСЖ не только как страховую защиту, но и как способ накопления средств на образование детей, формирование капитала или финансовую поддержку семьи в будущем», – утверждает спикер.
В целом в 2025 году рынок НСЖ продолжил активный рост. Особенно заметна динамика в сегменте образовательных накоплений. Так, объем страховых премий по Государственной образовательной накопительной системе (ГОНС) вырос на 66,3% по сравнению с 2024 годом, что отражает высокий интерес семей к долгосрочным программам накопления на образование детей.
«Важно отметить, что этот рост во многом поддерживается государственным стимулированием образовательных накоплений в рамках ГОНС, включая ежегодные государственные премии и развитие соответствующих программ. Это делает такие продукты более привлекательными для семейного планирования. В целом мы видим, что клиенты все чаще рассматривают НСЖ как инструмент долгосрочного финансового планирования, сочетающий в себе накопления, страховую защиту и государственную поддержку в отдельных программах», – уточняют в пресс-службе КСЖ Nomad Life.
В компании говорят, что расширение гарантий ФГСВ усилило доверие к отрасли и стало важным сигналом надежности для клиентов. Но не менее значимую роль сыграли и другие вещи: развитие долгосрочных накопительных программ, в том числе ГОНС с государственным стимулированием; рост финансовой грамотности; узнаваемость страховых продуктов и более осознанный подход людей к планированию будущего.
«После расширения гарантий ФГСВ мы в АО «КСЖ «ГАК» видим рост интереса к накопительному страхованию жизни как к более защищенному долгосрочному финансовому инструменту. При этом корректно говорить о планомерном усилении доверия клиентов к инструменту НСЖ: решение по сложным страховым продуктам принимается потребителями не импульсивно, а после оценки срока, доходности, страховой защиты и гарантий по продукту. Также по внутренней аналитике в целом мы видим повышение качества клиентских запросов, например, клиенты чаще задают вопросы не только о доходности, но и о сохранности накоплений, государственных гарантиях, порядке и корректности выплат и надежности страховой компании», – делятся в пресс-службе страховщика.
В КСЖ «Евразия» зафиксированы эти же тенденции. При этом здесь понимают: для того, чтобы объективно оценить влияние новых норм на рынок, нужно больше времени. Сегмент накопительного страхования, в целом, развивается медленнее, чем ожидалось, негативно сказались изменения рыночной конъюнктуры.
«Пока рост сегмента накопительного страхования влияет на рынок страхования жизни незначительно. Большую роль играют такие факторы как автоматизация бизнес-процессов и внедрение прогрессивных методов менеджмента в расширение дистрибуции страховых организаций», – подчеркивает Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития КСЖ «Евразия».
Вспомнить все
Примерно год назад, когда Фонд гарантирования страховых выплат торжественно распахнул свои объятия для всех видов накопительного страхования жизни, эксперты дружно предсказывали: вот-вот хлынет народ со средним доходом, который раньше с опаской косился на долгосрочные инвестиции. Расширение гарантий, по их мнению, должно было стать тем самым волшебным «пенделем», который вытолкнет сомневающихся в объятия страховых компаний.
И что же мы имеем сегодня? «Мы действительно наблюдаем постепенное расширение аудитории накопительного страхования жизни. После расширения гарантий ФГСВ к продуктам НСЖ стали проявлять больший интерес клиенты, которые ранее относились к долгосрочным накоплениям более осторожно. Если раньше основную часть клиентов составляли люди, уже знакомые с финансовыми инструментами и страхованием жизни, то сегодня растет интерес со стороны семей со средним уровнем дохода, которые рассматривают НСЖ как понятный и более защищенный инструмент долгосрочных накоплений», – делится Азамат Ердесов.
Также, по его мнению, клиенты стали чаще интересоваться программами, связанными с образованием детей, долгосрочным планированием семейного бюджета и накоплениями с высокой годовой ставкой вознаграждения в долларах США.
«Мы видим, что накопительным страхованием жизни стали чаще интересоваться семьи, которые рассматривают долгосрочные накопления на образование детей, финансовую подушку или дополнительный капитал на будущее. В целом клиент стал более внимательным к вопросам надежности, защиты накоплений и долгосрочного финансового планирования. Людей все больше интересует не только доходность, но и стабильность инструмента, наличие страховой защиты и государственные гарантии», – считают в КСЖ Nomad Life.
«Для клиентов со средним уровнем дохода ключевым барьером ранее была не только стоимость продукта, но и вопрос доверия к долгосрочным обязательствам страховой компании. Расширение гарантий снижает этот психологический барьер и делает инструмент НСЖ более понятным для массового сегмента рынка страхования жизни.
При этом с течением времени портрет клиента постепенно меняется: если ранее НСЖ чаще воспринималось как продукт для финансово более обеспеченной аудитории, то сейчас интерес растет со стороны клиентов со средним уровнем дохода, которые рассматривают НСЖ как инструмент дисциплинированного накопления на долгий срок», – считают в КСЖ «ГАК».
Вместе с тем ГАК, как проводник социальной политики государства, изначально запустил продукт с более низким «порогом для входа» для заключения договора накопительного страхования жизни с минимальным взносом от 50 долларов и гибкой периодичностью на выбор.
«После расширения гарантий ФГСВ продавцам стало проще работать с возражениями при консультировании потенциальных клиентов, поскольку вопрос гарантий выполнения обязательств по договору страхования, который всегда был наиболее важным для клиентов, теперь закрывается новыми условиями ФГСВ», – говорит Рамай Курбангалиев.
В КСЖ «BCC Life» считают, что среди новых клиентов действительно есть люди, которые ранее преимущественно использовали депозитные инструменты. При этом речь идет не столько о замещении одного финансового решения другим, сколько о расширении набора инструментов для управления личными финансами. Клиенты стремятся диверсифицировать накопления и подбирать решения в зависимости от своих целей, горизонта планирования и потребностей семьи.
«Среди новых клиентов есть люди, которые ранее преимущественно использовали депозитные инструменты. При этом речь идет не столько о переходе с депозитов, сколько о расширении набора финансовых инструментов. Клиенты все чаще стремятся диверсифицировать свои накопления и рассматривают различные решения в зависимости от жизненных целей», – уверены в компании.
Председатель правления КСЖ Freedom Life говорит, что после расширения гарантий ФГСВ на все виды НСЖ зафиксирован рост интереса со стороны клиентов, которые ранее в основном рассматривали банковские депозиты как основной инструмент накопления. «При этом важно понимать, что депозит и НСЖ решают разные задачи. Депозит чаще используется для краткосрочного хранения и накопления средств, тогда как НСЖ сочетает долгосрочное накопление и страховую защиту. В случае страхового события программа продолжает выполнять свою основную задачу – финансовую поддержку семьи застрахованного или достижение поставленной финансовой цели при дожитии застрахованного. В целом сегодня казахстанцы все чаще стараются использовать сразу несколько финансовых инструментов для разных целей, включая страхование жизни с долгосрочным накоплением», – отмечает Азамат Ердесов.
В КСЖ Nomad Life говорят, что на фоне изменения ставок по депозитам часть клиентов действительно стала внимательнее изучать альтернативные инструменты долгосрочного накопления, включая НСЖ. При этом депозит и накопительное страхование жизни решают разные задачи. Депозит чаще используется для краткосрочного размещения средств и сохранения ликвидности, тогда как НСЖ – это инструмент долгосрочного финансового планирования, который сочетает накопление и страховую защиту.
«Поэтому сейчас скорее можно говорить о том, что казахстанцы постепенно диверсифицируют свои способы сбережений и начинают рассматривать НСЖ как один из элементов долгосрочной финансовой стратегии», – отмечают в компании.
Регулируемый, защищенный и социально значимый
В КСЖ «ГАК» же наблюдают, что клиенты все чаще сравнивают НСЖ с банковскими депозитами. Однако важно подчеркнуть, что НСЖ не является прямым аналогом депозита. Это комплексный страховой продукт, который сочетает накопление, страховую защиту жизни и долгосрочное финансовое планирование.
«Расширение гарантий ФГСВ – это важный институциональный шаг для всего рынка страхования жизни, который снижает уровень неопределенности для клиентов и усиливает восприятие продукта НСЖ как регулируемого, защищенного и социально значимого финансового инструмента для населения. Для нас это особенно важно, поскольку общество, единственным акционером которого является Правительство РК, работает в сегменте долгосрочных обязательств и социально ориентированных страховых продуктов. Наличие гарантий ФГСВ повышает доверие не только к отдельному продукту НСЖ, но и к самой модели долгосрочного страхования жизни», – отмечает пресс-служба страховщика.
Директор департамента продаж и регионального развития КСЖ «Евразия» говорит, что расширение гарантий повлияло на уровень доверия положительно. Продавцам стало проще работать с возражениями при консультировании потенциальных клиентов, поскольку вопрос гарантий выполнения обязательств по договору страхования, который всегда был наиболее важным для клиентов, теперь закрывается новыми условиями ФГСВ. «Полагаем, что в среднесрочной перспективе это приведет к увеличению объема премий», – отмечает Рамай Курбангалиев.
Будущее
Многие казахстанцы все еще недостаточно хорошо знакомы с принципами работы НСЖ и его отличиями от других финансовых инструментов. Поэтому важную роль играет доступное и понятное информирование клиентов.
«Не менее значимым фактором является цифровизация. Возможность оформить и обслуживать договор онлайн делает продукты НСЖ более понятными и доступными для широкой аудитории. Мы видим, что развитие онлайн-сервисов значительно упрощает клиентский путь и повышает интерес к долгосрочным программам накопления. Налоговые стимулы также могут стать дополнительным драйвером развития рынка, особенно в части формирования культуры долгосрочных накоплений среди населения», – говорит Азамат Ердесов.
В КСЖ Nomad Life считают, что повышение финансовой грамотности помогает людям лучше понимать принципы долгосрочного накопления и финансового планирования.
«При этом страхование жизни остается высоко регулируемой сферой, связанной с обработкой чувствительных персональных данных, поэтому любые технологические решения, включая использование искусственного интеллекта, требуют взвешенного подхода и строгого соблюдения требований законодательства», – говорят в компании.
Рамай Курбангалиев уверен, что внедрение налоговых стимулов для физических лиц, усиление финансовой грамотности населения и цифровизация процессов – это, несомненно, самые важные факторы, необходимые для устойчивого развития накопительного страхования жизни в Казахстане. «Автоматизация и цифровизация бизнес-процессов КСЖ «Евразия» в части упрощения клиентского пути и обучения дистрибьюторов показали наибольшую эффективность в продвижении накопительного страхования. Это направление развития для нас – одно из главных», – подчеркивает спикер.
В КСЖ «BCC Life» говорят, что цифровизация делает страховые продукты более доступными и удобными для клиентов. Сегодня люди ожидают возможности получать финансовые услуги быстро, комфортно и в удобном для себя формате, включая онлайн-каналы.
«Налоговые стимулы могут стать дополнительным инструментом поддержки долгосрочных накоплений. Для части клиентов возможность получения налоговых льгот является важным фактором при выборе финансового решения, поскольку позволяет повысить эффективность долгосрочного планирования и стимулирует формирование накоплений на будущее. Совокупное развитие этих направлений способно создать дополнительные условия для дальнейшего развития рынка страхования жизни и повышения его доступности для населения», – заключили в пресс-службе страховщика.
