За рубежом страхование недвижимости – базовая необходимость для каждого владельца, будь то квартира, дом или коммерческий объект. У нас же к этому относятся как к лишней головной боли. Впрочем, в начале года владельцев недвижимости обрадовали новостью о создании специального фонда при ГАК – Государственной аннуитетной компании.
Эта компания занимается страхованием жизни. Профессиональное сообщество, мягко говоря, удивилось такому логическому кульбиту, но инициативу, к счастью, приостановили. Видно, поняли, что дом не человек, и аннуитеты тут ни при чем. Всегда радует, когда побеждает разум.
Здесь расскажем, что же на самом деле стоит страховать, как не прогадать с условиями и почему, даже если государственный фонд так и не появится, частная страховка остается главным спасательным кругом в сейсмоопасном регионе.
DKNews.kz
Сама по себе идея привлечь Государственную аннуитетную компанию (ГАК) к страхованию недвижимости выглядит, как бы это сказать, нестандартно. ГАК была специально создана для выплаты пожизненных аннуитетов, то есть пенсионных накоплений, а не для оценки рисков затопления или пожара в многоэтажке. Логика, по которой тот, кто страхует жизнь, должен страховать и жилье, ускользает даже от опытных финансистов, но, видимо, в головах инициаторов реформы эти два понятия слились в единое целое.
Однако реальность такова, что аннуитетные схемы не имеют ничего общего с имущественным страхованием: там другие резервы, другие актуарии и другие законы. Именно поэтому профессиональное сообщество встретило новость о создании фонда при ГАК с искренним недоумением, а когда решение приостановили, многие вздохнули с облегчением, хотя осадок остался.
Необходимый инструмент защиты от стихийных бедствий
«Мы считаем, что необходимость такого вида страхования для казахстанцев оправдана, так как больше половины территории страны подвержено катастрофическим рискам. Учитывая, что климат в стране резко континентальный, и с каждым годом становится все суровее, катастрофические риски будут становиться более актуальными для Казахстана. Независимо от сроков запуска проекта, он станет необходимым инструментом для страховой защиты граждан от стихийных бедствий», – комментируют ситуацию в СК Freedom Life.
Создание специализированного фонда предполагалось в рамках законопроекта об обязательном страховании жилья от катастрофических рисков.
«В настоящее время АРРФР при участии рынка и других заинтересованных сторон дорабатывает соответствующий законопроект. Ожидается, что в этом году он должен поступить для дальнейшего обсуждения. По нашим данным, концепция создания фонда по страхованию катастрофических рисков сохраняется, и это очень правильный и взвешенный подход, применяемый во многих развитых странах мира», – объясняет пресс-служба СК «Евразия».
Обязательное страхование жилья сможет защитить более 60% жилого фонда в стране. То есть, повысится покрытие страхованием, особенно в тех регионах, где эта проблема актуальнее. При этом стоимость полиса будет индивидуальной, в зависимости от типа жилья, а также особенностей региона (сейсмоактивность, подверженность паводкам, пожарам и т.д.)
«Это нововведение повысит защищенность казахстанцев перед катастрофическими рисками, а также снизит нагрузку на государственный бюджет, если случится какой-то катаклизм. Вероятно, что полис будет покрывать какие-то базовые риски, и это станет стимулом для страховых компаний создавать сопутствующие страховые продукты. В целом это сможет укрепить и развить отрасль, а также усилить страховую защиту казахстанцев», – подчеркивают в пресс-службе СК Freedom Life.
Предполагается, что обязательное страхование жилья будет защищать владельцев от катастрофических рисков, пожары и затопления к ним не относятся. Однако наличие базового страхового покрытия возможно станет стимулом и облегчит приобретение дополнительного добровольного страхового покрытия.
«С добровольным полисом страхования можно будет увеличить страховую сумму, расширить перечень покрываемых рисков (включить пожары, затопления, противоправные действия третьих лиц и т.д.). В настоящее время полис добровольного страхования для квартиры стоимостью 25 млн теңге с покрытием основных рисков (землетрясение, пожар, наводнение и т.п.) стоит около 50 тыс. теңге в год», – сообщают в СК «Евразия».
Кроме того, увеличение массовости страхования также будет способствовать снижению стоимость полисов.
«Введение обязательного страхования важно не только для страховых компаний, но и для всего общества, а также государства. В настоящее время при реализации катастрофических рисков неизбежно за устранение их последствий платит государство за счет средств бюджета. Страхование поможет снизить нагрузку на госбюджет и дать людям больше уверенности на случай непредвиденных обстоятельств – понятный алгоритм действий на случай, если их жилье пострадает», – подчеркивают представители страховщика.
Зачем нужен пул
Но отмена инициативы с ГАК не решает главного вопроса.
«Для комфортной реализации нового обязательного страхового продукта необходимо определить срок для формирования страхового пула, чтобы собрать средства, которые будут использованы для осуществления выплат. Также стоит оцифровать весь процесс, от заключения страхового договора до произведения выплаты. Это ускорит оформление полиса, получение страховой выплаты, а также сделает процесс прозрачным и снизит влияние человеческого фактора. К тому же это повысит доверие пользователей страховых услуг к страховому рынку в целом», – считают в СК Freedom Life.
В СК «Евразия» считают, что принятие закона об обязательном страховании жилья от катастрофических рисков станет большим и важным шагом не только в развитии страхового рынка страны, но в первую очередь отвечает интересам государства и всех его граждан по защите имущественных рисков на случай чрезвычайной ситуации.
«Обязательное страхование жилья может стать базисом развития добровольного страхования, как это происходит на рынке автострахования. Так, полисами КАСКО на сегодняшний день уже охвачено около 10% автомобильного парка страны», – комментируют в компании.
За последние 12-24 месяца в СК Freedom Life было зарегистрировано 10 страховых случаев, связанных с затоплениями, включая заливы из соседних квартир и иные повреждения, вызванные воздействием воды.
DKNews.kz
«По перестрахованию было зарегистрировано 2 страховых случая, связанных с риском пожара. Данные случаи относились к категории крупных убытков и были связаны со значительным повреждением имущества и объектов страхования в результате воздействия огня. Общая сумма страховых выплат по риску «затопление» составила 5 263 392 теңге.
Средний размер выплаты по данному риску составил 526 339 теңге. Наиболее крупные страховые случаи были связаны со значительными повреждениями внутренней отделки помещений и мебели», – утверждают представители страховщика.
Общая сумма страховых выплат по риску «пожар» составила 634 088 250теңге. Средний размер выплаты – 317 044 125 теңге. Высокий размер выплат обусловлен масштабом застрахованных объектов и объемом причиненного ущерба.
«Существенного изменения частоты подобных страховых случаев за последнее время не наблюдается. Количество обращений остается относительно стабильным и не демонстрирует выраженной тенденции к росту или снижению», – говорят представители СК Freedom Life.
В СК «Евразия» в 2024 году было зарегистрировано шестнадцать страховых случаев, связанных с ущербом жилой недвижимости. Десять из них связаны с затоплением водопроводной/отопительной системой, три – с пожаром, еще три – со стихийными бедствиями. В 2025 г. было зарегистрировано пятнадцать страховых случаев: восемь – затопления, шесть – пожары, одно – стихийные бедствия. За первые четыре месяца 2026 года зарегистрировано 11 страховых случаев: восемь затоплений и три пожара.
«Средний размер страховой выплаты составляет около 1 млн теңге. При этом количество страховых случаев недостаточно для выведения какой-то объективной статистической картины. Объем ущерба после затопления, как правило, относительно небольшой – в пределах 100-200 тыс. теңге. В случае пожара ущерб может составить от нескольких миллионов и до полной реальной стоимости дома», – комментируют в СК «Евразия».
Частота событий
Частота страховых случаев по недвижимости в мире не является статичной величиной. Последние десятилетия она неуклонно растет, и главным драйвером этого роста становятся не крупные катастрофы, а участившиеся региональные события. По данным аналитической компании Verisk, среднегодовые застрахованные убытки от природных катастроф по всему миру достигли 152 млрд долларов, причем две трети этой суммы приходятся на так называемые «частотные риски» (frequency perils): сильные грозы, зимние штормы, лесные пожары и наводнения, а не на ураганы или землетрясения. За последние пять лет среднегодовые застрахованные убытки выросли с 104 млрд до 132 млрд долларов.
«Мы не видим существенного увеличения количества и тяжести страховых случаев. Это связано, прежде всего, с крайне низкой пенетрацией страхования жилой недвижимости. Даже один страховой случай с крупным ущербом может существенно исказить общую картину. Но это не значит, что в стране не происходят чрезвычайные ситуации.
Они случаются, но зачастую не попадают в страховую статистику. Яркий пример – масштабные паводки 2024 года, которые практически никак не повлияли на тяжесть и частоту страховых событий из-за отсутствия страхового покрытия у пострадавших», – говорят в СК «Евразия».
Проникновение страхования жилья в стране все еще остается низким – всего 3,2% владельцев недвижимости в стране оформляют страховку. Учитывая, что некоторые регионы страны периодически подвергаются пожарам и паводкам, в стране существует необходимость страхования жилья от риска стихийных бедствий. Это сделает владельцев жилья более защищенными, особенно в потенциально опасных регионах.
DKNews.kz
«В настоящее время уровень покрытия жилья страхованием остается крайне низким. Основная часть договоров страхования жилья связана с ипотечным кредитованием, которое носит фактически вмененный характер с лимитированным покрытием с ограниченным количеством рисков. При этом выгодоприобретателем по таким договорам, как правило, является банк, а не собственник жилья», – объясняют в СК «Евразия».
Со снижением рынка ипотеки снижается и рынок страхования жилья. На начало 2026 года страховые компании обслуживали около 200 тыс. договоров страхования жилой недвижимости с физлицами, или чуть более 3,26% от всего жилого фонда страны. Количество само-обратившихся клиентов (не связанных с ипотечными займами) в общем объеме, по оценкам страховщиков, еще меньше, около 0,1% от фонда жилой недвижимости.
«При этом в страховании недвижимого имущества юридических лиц ситуация иная. У нас застрахованы десятки тысяч объектов недвижимости – здания, сооружения, склады, офисы, гостиницы, торговые площади и так далее. Средний и крупный бизнес умеет считать имущественные риски в результате стихийных бедствий и старается их застраховать», – уточняют представители страховщика.
Процедуры
При наступлении страхового случая (пожара или затопления) стоит знать порядок действий, чтобы корректно зафиксировать размер ущерба, сообщить об инциденте страховой компании и вовремя получить страховую выплату. Обычно оповестить страховую компанию нужно в течение 3 рабочих дней после инцидента, поясняют в СК Freedom Life.
«Если случился пожар, незамедлительно вызовите пожарную службу и МЧС. Если ваше жилье затопило, отключите все электроприборы и перекройте воду. Затем зафиксируйте все повреждения на фото и видео сразу после того, как произошел инцидент (полы, потолки, стены, техника и т. д.). Получите у пожарных копию акта о пожаре. При затоплении вызовите КСК или ОСИ, помимо аварийной службы, они должны зафиксировать факт залива. Заявку о страховом случае можно оставить через DTP.kz. на сайте. Для этого необходимо создать заявку, заполнив все требуемые данные и приложив необходимые документы.
Далее заявка обрабатывается специалистами: проверяются данные, проводится онлайн-осмотр и определяется размер ущерба. После этого осуществляется страховая выплата согласно предоставленным реквизитам», – заверяют представители страховщика.
При этом в СК Freedom Life подчеркивают, что сроки рассмотрения заявки по таким страховым случаям равны 10 дням. Задержки могут быть связаны с уточнением информации о поврежденном имуществе и оценке его ущерба.
DKNews.kz
При наступлении страхового случая владельцу недвижимости необходимо обратиться в соответствующие органы для фиксации и документирования происшествия.
К примеру, в случае пожара обратиться в экстренную службу в ДЧС (служба 103), затем получить соответствующее постановление/рапорт, которое будет служить подтверждением. При потопе зафиксировать событие может уполномоченное лицо в КСК или ОСИ. В случае урагана, града справку выдает КазГидроМет.
«В течение трех дней после наступления страхового случая необходимо подать заявлении в страховую компанию. Далее производится оценка ущерба. На основании отчета независимого эксперта за счет страховой компании определяется размер ущерба. Если страхователь не согласен с результатами оценки, то он может за собственный счет провести повторную экспертизу с привлечением соответствующего специалиста», – уточняют в пресс-службе СК «Евразия».
После проведения оценки и предоставления подтверждающих документов производится страховая выплата. «Нужно обратить внимание, что на получения страховой выплаты сильно влияет скорость выдачи документов со стороны уполномоченных органов. В свою очередь, страховая выплата осуществляет в соответствии с условиями договора. Стандартными условиями предусмотрено семь дней на осуществление выплаты после получения полного пакета документов», – подчеркивают в СК «Евразия».
Если пострадавший сособственник подойдет с ответственностью к сбору необходимых документов, то выплату можно получить достаточно быстро. Довольно часто выплаты осуществляются в течение двух-четырех недель с момента наступления страхового случая.
Недооцененные риски
В целом казахстанцы пользуются только обязательным страхованием. Уровень проникновения добровольного страхования очень низкий, так как в обществе не сформирована привычка страховаться. К тому же, люди часто недооценивают риски, связанные с жильем. Несмотря на то, что более 75% территории страны подвержено влиянию природных катаклизмов, добровольное страхование жилья на данный момент покрывает не более 3-4% жилья в стране.
«На наш взгляд, недооцененными рисками в стране являются землетрясения, наводнения. Это особенно актуально для таких регионов, как Алматы, Шымкент и Жамбылская область. Паводки последних лет показали, что владельцам жилья приходится самостоятельно покрывать большую часть расходов на восстановление жилья, так как они не думают о страховании», – отмечают в пресс-службе СК Freedom Life.
К сожалению, риски нельзя предугадать, но подготовиться к их наступлению стоит, поэтому страховой полис в этом случае выручает и дает уверенность в том, что вы не останетесь один на один с этой проблемой.
DKNews.kz
«При этом наиболее частыми и вероятными рисками, которым подвержено любое жилье, независимо от места расположения, – это пожар и прорыв водопроводных систем. А если жилье расположено в многоквартирном доме, то потекшая труба может нанести ущерб не только владельцу, но и соседям снизу», – делятся представители СК «Евразия».
В конце концов, пусть государство до сих пор путает аннуитеты с недвижимостью, а ГАК так и осталась в стороне, наши дома остаются нашей ответственностью. Никакой фонд, даже если его когда-нибудь создадут, не сделает за нас то, что должны сделать мы сами: защитить то, что заработали и построили. Поэтому, пока чиновники разбираются, где страхование жизни, а где жилья, покупайте полисы, внимательно читайте условия, задавайте неудобные вопросы страховщикам и не надейтесь на авось.
