Традиционные микрофинансовые организации работают в нашей стране с конца 1990 года, но включили их в периметр регулирования и надзора в 2016 году.
Помимо традиционных МФО, на рынке небанковских кредитных услуг существовали – кредитные товарищества, ломбарды и так называемые онлайн-кредиторы, которые не были подотчетны Национальному банку. Только в этом году АРРФР начало осуществлять надзор. Регулятор проделал огромную работу для того, чтобы этот рынок обрел цивилизованные формы, стал открытым и прозрачным.
Однако считаем, что жестких перегибов в правовом регулировании быть все-таки не должно. Каждая принимаемая норма закона или подзаконного акта должна выверяться с математической точностью, должен быть объективный взвешенный подход к регулированию, с учетом анализа регуляторного воздействия. Ведь чрезмерное ужесточение законодательства может привести к стагнации сектора МФО, уходу с рынка добросовестных и регулируемых участников, вместо которых появятся теневые кредиторы, которые не будут подчиняться законам, государственным органам. Уже сейчас мы наблюдаем появление серых схем кредитования. С этим нужно бороться, а не с МФО, которые работают в правовом поле и контролируются уполномоченным органом.
Мы солидарны с позицией государства по наведению порядка в ранее не регулируемом секторе небанковских кредитных услуг. Принятые меры (например, повышение пруденциальных нормативов, расчет коэффициента долговой нагрузки заемщика, предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения, требования к оформлению и содержанию договора о предоставлении микрокредита) считаем достаточными для выполнения этой задачи.
К тому же со следующего года в отношении МФО вводится лицензирование, усилена ответственность руководящих работников. В настоящее время ведется работа по принятию блока поправок, направленных на усиление защиты прав потребителей финансовых услуг, устанавливается строго регламентированная процедура досудебного урегулирования споров с заемщиками. Уже приняты ограничения по начислению неустойки и штрафов, вознаграждения, МФО запрещено взимать с заемщиков комиссии и иные платежи.
Конечно же, недавние резонансные события, связанные с деятельностью некоторых компаний, которые под видом ломбардов обманывали население, основательно испортили репутацию сектора небанковских кредитных услуг. К тому же на нерегулируемом рынке кредитования имелись факты злоупотребления и нарушения прав заемщиков.
Однако традиционный сектор микрокредитования не имеет никакого отношения к этим нарушениям. Но из-за деятельности недобросовестных участников кредитного рынка в итоге страдают здоровые и законопослушные МФО. Поэтому считаем, что в вопросе ужесточения регулирования важно «не выплеснуть вместе с водой ребенка».
Развенчание мифов
Часть общества верит, что МФО навязывают свои услуги, что это необузданный и бесконтрольный рынок. Во-первых, ни один здравомыслящий человек (тем более из сферы бизнеса) не будет раздавать деньги, не будучи уверенным, что завтра долг будет возвращен. Поэтому МФО, рискуя капиталом, взвешенно подходят к кредитованию, не перегружая заемщиков долгами, о чем свидетельствует статистика. К примеру, доля микрокредитов с просроченной задолженностью свыше 90 дней с учетом онлайн-займов составляет 7,9%. В общем кредитном портфеле банков и небанковских кредитных организаций доля МФО не превышает 3%(!). Население закредитовано не по вине МФО.
Во-вторых, размер штрафов и пени регулируется законом. АРРФР жестко следит за исполнением всех нормативов. За нарушение законодательства МФО привлекаются к ответственности, вплоть до исключения из реестра и запрета осуществлять профессиональную деятельность.
Борьба с мошенниками
В Казахстане участились случаи оформления онлайн-кредитов на третьих лиц. От этого страдают не только люди, но и классические МФО. Недавно наша ассоциация направила в АРРФР предложения по усилению биометрической идентификации клиентов перед выдачей микрокредита. Данные предложения приняты и скоро будут введены в действие на законодательном уровне. Это, на наш взгляд, позволит снизить уровень преступлений, совершаемых мошенниками, использующими чужие персональные данные.
Мы также заинтересованы в том, чтобы в общественном сознании микрофинансовые организации вызывали больше доверия, стали транспарентными. Поэтому солидарны с позицией государства и готовы оказать любое содействие в этом вопросе финансовому регулятору.
На сегодняшний день агентство приняло достаточно эффективных регулятивных мер, чтобы кредиторы не выдавали займы тем, кто не сможет их вернуть. В свою очередь считаем, что вместе с регулированием необходимо развивать рынок микрокредитования. Поэтому очень надеемся на поддержку уполномоченного органа в вопросах дальнейшего развития сектора МФО.
Ожидания
Пока МФО находятся в затруднительном финансовом положении, так как на протяжении почти полугода наравне с банками, за счет собственных средств, предоставляли отсрочки населению и субъектам МСБ, пострадавшим в результате ЧП. Мы как бизнес помогали гражданам и предпринимателям выйти из затруднительной ситуации, связанной с пандемией коронавируса, и продолжаем предоставлять отсрочки по кредитам.
Ухудшение финансового положения МФО, частые изменения в законодательстве с креном в сторону ужесточения негативно влияют на инвестиционную привлекательность сектора. Все это вкупе в ближайшей перспективе может привести к сужению сферы микрокредитования.
Надеемся, что в следующем году наших клиентов и рынок микрокредитования перестанет лихорадить от экономических шоков, правовое регулирование МФО стабилизируется, более четко определятся контуры и наметятся планы по дальнейшему развитию сектора.
Ербол ОМАРХАНОВ, директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана
