По мере того, как один за другим ведущие частные банки страны создают для своих клиентов удобные экосистемы, предлагая новые сервисы и бонусы за их использование, невольно возникает вопрос о том, почему государство отстранилось от этого прогрессивного движения, вместо того, чтобы возглавить его?
Обычная для Китая практика: оплата сотовым телефоном через Alipay любой покупки в магазине самообслуживания. Ханчжоу, КНР
Речь в данном случае не идет о правительстве – его электронный аналог работает уже давно и относительно неплохо, облегчая получение казахстанцами самых разных госуслуг и постепенно избавляя нас от бюрократического бремени представления бумажных справок.
У соседей получилось
Те соотечественники, у которых нет современных гаджетов и опыта работы с онлайн-ресурсами, всегда могут заглянуть в многочисленные ЦОНы, сотрудники которых помогут получить госуслугу. Удивление же вызывает показная отстраненность Нацбанка от быстрого развития отечественного финтеха!
Ведь было бы логично для центрального банка, как это уже сделало правительство, создать свой электронный аналог, в который в любое время суток можно было обратиться за получением бесплатной финансовой услуги и мудрого бесплатного же совета, как распорядиться своими деньгами, а то и за их экстренной защитой. Ведь частные банки, страховщики и другие участники рынка, как бы они ни ублажали клиентов, в конечном итоге должны зарабатывать на них, чтобы их акционеры множили свои состояния.
Поэтому давно уже пора Нацбанку предложить рынку целую корзину своих услуг, опирающуюся на удобную национальную платежную систему и предназначенную в первую очередь для управления расходуемых государством бюджетных средств – пенсий, пособий, зарплат и так далее, не говоря уже о борьбе с коррупцией.
К примеру, в соседней России еще 7 лет тамошний Центробанк создал АО «Национальная система платежных карт» (НСПК) как операционный и платежный клиринговый центр для обработки операций по банковским картам внутри России. НСПК также выступает оператором национальной платежной системы «Мир». Правда, создали россияне этого монстра не от хорошей жизни, а после того, как международные платежные системы Visa и MasterCard остановили обслуживание карт нескольких российских банков в торговых точках и банкоматах после введения американских санкций против России.
Миссия НСПК сформулирована на добротно сделанном сайте этой госкомпании вполне доходчиво: «Для всех жителей России и для государства создаем и развиваем доступные, удобные и выгодные платежные сервисы, поддерживая суверенитет страны и формируя стандарты индустрии. В задачи НСПК входят обеспечение бесперебойности операций по картам международных платежных систем на территории России, построение и развитие российской системы платежных карт».
Видно, у нас все рождается в понедельник
Почему россияне не создали НСПК гораздо раньше, вопрос, как говорится, риторический, ибо у соседей издревле принято перекреститься лишь после того, как грянет гром. Столь же риторически звучит вопрос и о том, кто и почему мешал казахстанскому Нацбанку создать такую национальную систему еще в первое десятилетие независимости, чтобы она стала оплотом финансовой стабильности страны и центром удобных банковских услуг.
Справедливости ради отметим, что идеи создать такую систему возникали не раз, делались и попытки введения единых для всей страны систем платежных карт. В июле 2003 года правительственным постановлением была даже одобрена концепция развития финансового сектора Казахстана. В ней ставилась задача создания и развития национальной системы с целью концентрации услуг по обслуживанию платежных карточек в стране. Более того, тогдашние романтики из Нацбанка, рассматривавшие почему-то финансы как творчество, замахнулись даже на полное приближение отечественной НСПК к стандартам Европейского союза и на построение общей платежной системы стран СНГ или ЕврАзЭС. Мечтали они и о популяризации казахстанской НСПК не только в СНГ, но и в дальнем зарубежье.
Основой для такого исторического замаха послужила принятая правительством годом раньше программа развития Национальной межбанковской системы платежных карточек на основе микропроцессорных карточек. Ее замысел был прекрасен – создать единое платежное пространство по обслуживанию населения, торгово-сервисных предприятий, независимо от того, в каком банке они обслуживаются!
Это должно было способствовать расширению безналичного денежного оборота, снижению расходов на эмиссию и обслуживание наличных денег, переходу от менее эффективных платежных инструментов к новым, более эффективным. Стоявший за этим начинанием Нацбанк, ведомый тогда Григорием Марченко, создал даже АО «Процессинговый центр» для обработки транзакций по платежным карточкам, маршрутизации и клирингу платежей, осуществленных с использованием платежных карточек, в том числе международных систем.
Увы, в итоге это АО было ликвидировано в 2011 году по решению отечественных антимонопольщиков. Этому бесславному концу предшествовала столь же неудачная попытка запустить в конце 2005 года межбанковскую систему платежных карт «KazCard», к массовому выпуску которых приступила было Казпочта. KazCard задумывалась как многофункциональная карта – в ее микропроцессоре планировалось установить самые разные приложения, в том числе и неплатежные. В 2006 году планировалось выпустить в обращение десятки тысяч таких карточек. Для их обслуживания Казпочта закупила десятки банкоматов и более тысячи POS-терминалов, еще тысячу приобрело АО «Процессинговый центр», получившее статус национального.
После второго пришествия г-на Марченко в Нацбанк идея создания единого процессингового центра вновь начала активно продвигаться, но на этот раз ее успешно торпедировали крупные банки, да и политический вес дважды главного банкира страны к тому времени сошел на нет.
Может, в этот раз повезет?
И вот теперь Нацбанк вновь взялся за гуж национальной платежной системы, полагая, видимо, что на этот раз он точно сдюжит и реализует данный проект. Как и положено, принята очередная программа развития национальной платежной системы, основой которой станут система мгновенных платежей (СМП) и межбанковская система платежных карточек (МСПК).
Свои титанические усилия бюрократы из Нацбанка, прекрасно знающие, что за неисполнение очередной программы никто с них не спросит, грамотно разбили на три этапа. В текущем году они обещают разработать упомянутые выше обе системы. В 2022-2023 году состоится их полномасштабный запуск с интеграцией инфраструктуры с аналогичными решениями на пространстве ЕАЭС, то есть в первую очередь с российской.
А в 2024-2025 году будет развиваться национальная платежная инфраструктура и новые сервисы. Для обработки операций по внутристрановым платежам появится новый инструмент – цифровая карточка или платежный ID. Тем временем уже принята дорожная карта по организации МСПК с определением поставщика системного интегратора технологического решения, который, естественно, будет трудиться не бескорыстно, как это уже случалось не раз.
На этот раз банкиры и представители международных платежных систем открыто не выступают против очередных потуг Нацбанка, ибо он действует по прямому поручению главы государства. И, надо сказать, поручение это весьма своевременное – ведь Казахстан уже явно отстает от своих соседей в этой сфере.
Что там Россия со своей НСПК – в Туркменистане давно успешно действует внутренняя платежная система «Алтын Асыр». Она позволяет осуществлять безналичные расчеты за услуги связи, платежи по счетам за электроэнергию и коммунальные услуги, выполнять кредитные и депозитные операции, электронные переводы. Процессинговый центр этой системы объединяет все кредитно-денежные учреждения Туркменистана и находится в акционерно-коммерческом государственном «Халкбанке», преемнике советского Сбербанка.
Так что при желании давно можно было создать и запустить такую национальную систему и в Казахстане. Понятно, что в результате банки второго уровня и международные платежные системы лишатся ощутимой части своей прибыли, а очереди к их банкоматам и за выпуском новых карт значительно поредеют, так как бюджетники, как и в России, перейдут на обслуживание в контролируемую Нацбанком НСПК.
Все эти моменты уже отработаны и наверняка в Казахстане найдут разумный баланс между интересами государства, банков, платежных систем и клиентов. Но дело не в этом. Нет особого смысла повторять чужой опыт или изобретать велосипед без качественного изменения национальной валюты, которая должна стать цифровой. В этом направлении уже двигаются в соседнем Китае и других странах, понимая, что за цифровыми деньгами будущее. К тому же в Казахстане приступили к всеобщему декларированию доходов, что вместе с цифровым тенге, путь которого можно легко отслеживать технически, реально усилит борьбу с коррупцией и отмыванием нелегальных доходов.
На основе цифрового тенге можно будет не просто строить НСПК с привычными платежными картами, а предложить казахстанцам универсальный платежный инструмент, которым можно управлять через мобильные приложения по интернету и расплачиваться QR-кодом. Такой инструмент позволит решить проблему банкоматов, которые концентрируются в городах, упростить жизнь пенсионерам и других соотечественникам, не особо грамотным в IT-делах. Ведь им сегодня зачастую приходится посылать детей и внуков обналичивать пенсии, поступившие на карточки.
Основой этого универсального платежного инструмента станет мобильная связь, сеть которой гораздо развитее по сравнению с банкоматной, но при условии скорейшего развертывания сети 5G по всей стране, в чем ключевая роль принадлежит нацкомпании «Казахтелеком». По идее, с таким инструментом сойдут на нет расчеты в наличной валюте и потребность в ней, как это сделано в ряде стран.
Нужно еще предусмотреть, чтобы за рубежом это новое средство автоматически переключалось на местные платежные системы, включая Alipay, WeChat и другие аналоги, выбирало наиболее выгодный вариант расчетов, предупреждая об удерживаемых комиссиях и получаемых бонусах, и заодно следило за расходами на роуминг смартфона. Естественно, оно должно быть бесконтактным, поскольку пандемия коронавируса не собирается отступать, позволять рассчитываться в общественном транспорте, как это делается сейчас картами «Онай» в Алматы.
Конечно же, спешка в создании такого непростого продукта ни к чему. Лучше для начала привлечь лучшие отечественные и зарубежные светлые головы для разработки нового платежного инструмента и внедрять его с расчетом на несколько десятилетий вперед, как это сделали когда-то создатели старых добрых пластиковых карт.
А пока было бы интересно узнать, какими платежными инструментами пользуются сотрудники Нацбанка, включая его руководство. Ведь сапожник не должен оставаться без сапог, и будет странно выглядеть, если в Нацбанке, включая его председателя и замов, никто вообще не использует KazCard или что-нибудь в этом роде. По идее, и руководители, и рядовые работники центрального банка должны быть для населения и бизнеса эталоном финансовой грамотности, высокой культуры обращения с деньгами и управления ими. Правда, для начала журналистам нужно хотя бы встретиться вживую с главным банкиром страны, ибо после переезда штаб-квартиры Нацбанка в столицу канули в лету традиционные ежемесячные пресс-конференции его руководства.
Что ж, остается лишь пожелать, чтобы на этот раз Нацбанку вместе с банками второго уровня и международными платежными системами удалось сделать, наконец, то, что должно было появиться в стране как минимум 20 лет тому назад. Современная НСПК, в которой интересы государства, бизнеса и населения разумно сбалансированы, стала бы отличным подарком к 30-летию Независимости. Клиентам же банков и других финансовых организаций желаем обслуживаться в их филиалах и отделениях красиво и быстро, приходить туда с детьми для торжественного открытия им первых депозитов!
Тулеген АСКАРОВ
