Директор Ассоциации микрофинансовых организаций Казахстана Ербол ОМАРХАНОВ выступил с предложениями, которые могут изменить рынок микрофинансов, привести к саморегуляции и сделать его более социальным.
По данным Первого кредитного бюро на 1 января т.г. портфель займов в МФО составил 811,1 млрд тенге, или 3% от всего объема портфеля займов, выданных банками и небанковскими кредитными организациями. По итогам прошлого года количество рассмотренных финансовым регулятором обращений и жалоб в адрес организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность (в том числе ломбарды и кредитные товарищества), составляет порядка 8% (более 1 800 заявлений) от общего количества заявлений, направленных потребителями финансовых услуг в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка.
«Это говорит о том, что МФО, с такой незначительной долей в общем кредитном портфеле банков и небанковских кредитных организаций, не являются триггерами роста закредитованности населения. Исходя из небольшого количества жалоб на МФО, можно также предположить, что рынок микрокредитования не является основным источником социальной напряженности. Кроме того, МФО не привлекают вклады населения, не открывают счета, не осуществляют переводные операции и для устойчивости финансовой системы рисков не несут. В структуре кредитного портфеля МФО более 50% составляют микрокредиты, предоставленные на предпринимательские цели физическим лицам и субъектам МСБ. Задача МФО – максимально удовлетворять спрос на кредитование лиц, которые не имеют доступа к банковскому финансированию» Ербол Омарханов, директор ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана»
В настоящее время в состав ассоциации входят 65 МФО, предоставляющих 87,4% всех микрокредитов в стране. «Мы солидарны с позицией государства по регулированию сектора микрокредитования, в свое время АМФОК также выступала инициатором перевода МФО в режим лицензирования. Теперь, на наш взгляд, пришло время от регулирования сделать следующий шаг в направлении развития сектора микрокредитования, повышения его прозрачности и социальной ответственности. Предложения АМФОК заключаются в переходе МФО в режим саморегулирования», – рассказывает глава ассоциации.
Сертификация по соблюдению принципов защиты клиента
Сертификация предполагает введение четкого свода стандартов, которые могут защитить клиентов от невыгодных финансовых услуг. «Сертификация по защите клиентов – это независимая оценка третьего лица, предоставляющая всеобщее признание соблюдения принципов защиты клиентов в деятельности, продуктовой линейке финансовой организацией. Сертификацию проводит компания MicroFinanza Rating, являющаяся ведущей европейской сертифицирующей организацией по оценке соблюдения принципов по защите клиентов, имеющей офисы в разных странах, в том числе Центральной Азии», – поясняет собеседник.
Для получения сертификата необходимо строгое соблюдение семи принципов. Каждый принцип имеет следующие критерии:
1. Надлежащая разработка и поставка товара (изучать потребности клиентов и правильно «продавать» кредиты).
2. Предупреждение чрезмерной задолженности (оценка платежеспособности и кредитоспособности клиента).
3. Прозрачность (раскрытие всех расходов клиента перед выдачей кредита, правильное ознакомление со всеми условиями договора).
4. Ответственное ценообразование (установление правильного вознаграждения, которое посильно клиенту и дает устойчивость компании).
5. Справедливое и уважительное отношение к клиентам (недопустимость нарушения этики работы с клиентами на всех этапах работы с клиентов, включая задолженность).
6. Конфиденциальность данных клиента (соблюдение тайны микрокредитования и конфиденциальности личных данных).
7. Механизмы рассмотрения и разрешения жалоб (наличие четкой системы: куда подавать жалобы, как они учитываются, рассматриваются, сроки и удовлетворенность клиента по результатам жалобы).
«Получение сертификата открывает МФО еще и доступ к рынкам иностранного капитала. Международные социальные фонды, вкладывающие инвестиции в микрофинансовую отрасль по всему миру и работающие с крупными казахстанскими МФО, отдают предпочтение и приоритет компаниям, имеющим сертификат по соблюдению принципов защиты клиентов. Учитывая, что проблема фондирования является фундаментальной для сектора микрокредитования, то получение доступа к рынкам капитала через сертификацию станет дополнительным стимулом для МФО» АМФОК
Он считает, что соблюдение этичных норм поведения на рынке МФО должно стать обязательным требованием. Нарушение этики, злоупотребления на рынке микрокредитования будет являться основанием для исключения МФО из СРО, соответственно, с запретом на осуществление микрофинансовой деятельности.
Введение института микрофинансового омбудсмена
В отличие от банковского и страхового сектора, где омбудсмены работают давно, в микрокредитовании нет до сих пор уполномоченного по правам заемщиков. На сегодняшний день клиенты со своими проблемами обращаются в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка, и на рассмотрение их заявлений уходит от 3 до 14 дней, но для обычных людей это долгий срок. «Микрофинансовый омбудсмен мог бы оперативно рассматривать жалобы клиентов, обратив на себя весь поток заявлений и жалоб в адрес МФО, поступающих к финансовому регулятору. Нам также необходимо создать фонд, финансируемый МФО для поддержки, обучения клиентов и решения спорных ситуаций. Логика данного фонда – чем больше жалоб на МФО, тем выше ее отчисления в данный фонд. Средства из фонда должны быть направлены на обучение клиентов, повышение финансовой грамотности, поддержку при возникновении проблем и спорных ситуаций», – объясняет собеседник.
АРРФР не первый год реформирует сектор микрофинансирования. Так, на законодательном уровне установлены ограничения, которые защищают потребителей от перекредитованности и высоких процентных ставок.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
