Первого апреля вступили в силу новые пороги достаточности пенсионных накоплений. Здесь мы расскажем, как на пенсионных сбережениях отразился выход из системы денег, потраченных на недвижимость и лечение, а также о том, почему за рубежом пенсионеры могут позволить себе путешествия и инвестиции.
На первое апреля ЕНПФ исполнил 1,7 млн заявлений на сумму около 3,4 трлн тенге на улучшение жилищных условий и лечение. Кроме того, вкладчики фонда перевели управляющим инвестиционным портфелем порядка 8 млрд тенге.
«Надо отметить, что, несмотря на изъятие пенсионных накоплений на жилье и лечение, на 1 апреля 2022 года на счетах вкладчиков ЕНПФ сформированы пенсионные накопления на сумму более 13 трлн тенге. За год (с первого апреля 2021 г. по 1 апреля 2022 г.) сумма увеличилась на 380,5 млрд тенге, или на 3%. При этом рост обеспечивается как за счет взносов, так и инвестиционного дохода. Таким образом, можно подчеркнуть, что несмотря на значительные исходящие потоки из системы в виде единовременных пенсионных выплат, общая сумма пенсионных накоплений продолжает расти», – говорит председатель правления АО «ЕНПФ» Жанат Курманов.
Средняя сумма пенсионных накоплений на индивидуальных счетах вкладчиков составляет 1,2 млн тенге. По состоянию на 1 апреля средний размер пенсии из бюджета, по данным Минтруда (с учетом базовой и солидарной пенсионной выплаты), составил 105 344 тенге. Средняя выплата из ЕНПФ составляет 29,4 тыс. тенге. Сумма небольшая. По международным нормам пенсия должна возмещать заработную плату минимум на 40%.
«В странах ОЭСР среднее значение этого показателя составляет 56%, а в странах с передовыми пенсионными системами на уровне не ниже 70%. Если учитывать, что средний доход в нашей стране все еще недостаточный, то коэффициент в 40% недостаточный», – объясняет председатель правления КСЖ «Халык-Life» Жанар Жубаниязова.
Иностранный опыт
В Европе трехступенчатая пенсионная система давно развита. Например, в Германии пожилые люди давно получают обязательную пенсию от государства, пенсионные накопления, в соответствии с трудовым стажем, и частное пенсионное обеспечение, которое осуществляют страховые компании.
«В Казахстане же пенсионные реформы значительно улучшили систему только в последние годы, когда помимо государственной пенсии и накоплений в ЕНПФ появилась программа пенсионного аннуитета, с помощью которой казахстанцы могут получать выплаты раньше официального пенсионного возраста. Новые изменения в пенсионной системе, а именно внедрение отложенного пенсионного аннуитета, частичное изъятие накоплений из ЕНПФ для определенных нужд и, в будущем, запуск совместного пенсионного аннуитета, значительно улучшат жизнь казахстанских пенсионеров», – уверен председатель правления КСЖ Freedom Finance Life Азамат Ердесов.
Спикер напоминает, что уровень жизни в Европе и в Казахстане разный. Например, в Германии при средней заработной плате в 3 771 евро (4 412 долларов) в пенсионном возрасте 65,5 года люди получают ежемесячные выплаты почти в 5 раз меньше – 770 евро (900 долларов). Однако государство берет на себя ответственность за оплату коммунальных услуг пенсионеров. А в Италии в возрасте 67 лет люди могут выйти на пенсию и получать выплаты в 2 раза меньше привычного заработка – в среднем 1 200 евро (1 404 доллара). Несмотря на то, что пенсии в этих странах гораздо меньше, чем заработок, пенсионеры могут отправиться отдохнуть в другие страны, где цены на проживание и питание гораздо ниже, чем в их стране.
«В Казахстане размер средней пенсии – 105 291 тенге, или 234 доллара. На данный момент пенсионерам сложно путешествовать с такой пенсией, так как минимальная стоимость заграничных туров – от 260 000 тенге, то есть гораздо дороже, чем размер пенсии», – подчеркивает глава КСЖ Freedom Finance Life.
Финансисты говорят, за рубежом путешествуют в основном пенсионеры благополучного среднего класса либо с доходом выше среднего, которые всю жизнь зарабатывали на финансовую подушку в преклонном возрасте.
«В Европе пенсионная система многоуровневая, в том числе хорошо развита система добровольных накоплений – это пенсионные планы, осуществляемые через институты страхования жизни. Кстати, системы дополнительного производственного пенсионного обеспечения в европейских странах имеют более продолжительную историю, чем государственные. Кроме того, в этих странах сильно развита культура страхования, так, с началом трудовой деятельности человек начинает сразу откладывать средства на пенсию, которые варьируются от 5 до 30% от получаемого дохода», – рассказывает председатель правления АО «Компания по страхованию жизни «Сентрас Коммеск Life» Гульжан Джаксымбетова.
В Казахстане до 1998 года действовала солидарная пенсионная система, когда пенсия выплачивалась из бюджета. Начиная с 1998 года, она трансформирована в накопительную. Этим объясняется, почему сегодня большинство пенсионеров не успели накопить такую сумму, чтобы чувствовать себя комфортно. Однако у нас тоже есть пенсионеры 60+, которым интересны и доступны заграничные путешествия. Но для более возрастной группы 70-80+ заграница – это ментально далеко, финансово недостижимо и тяжело по состоянию здоровья. Поэтому о путешествиях в этих случаях говорить уже не приходится.
«У нас есть небольшая категория – верхняя прослойка среднего класса, которая имеет возможность откладывать часть дохода с целью долгосрочного инвестирования и соответственно подготовить себе пассивный доход, позволяющий на пенсии траты на путешествия и т.д. При этом речь идет не об олигархах, а именно о высококвалифицированных специалистах, имеющих доход выше, чем средняя заработная плата, а также о предпринимателях малого и среднего бизнеса», – поясняет председатель правления КСЖ «Халык-Life».
Источники дохода казахстанских пенсионеров
Сейчас в Республике Казахстан действует многоуровневая пенсионная система:
- базовая пенсия, которая выплачивается всем гражданам страны из государственного бюджета;
- солидарная пенсия, которая также выплачивается из бюджета, но только тем, кто имел стаж работы до 1998 года;
- выплаты из ЕНПФ за счет обязательных видов пенсионных взносов;
- выплаты из ЕНПФ за счет добровольных пенсионных взносов.
Вкладчики Единого накопительного пенсионного фонда при достаточности своих пенсионных накоплений и достижении определенного возраста имеют право перевести свои накопления в компании по страхованию жизни (КСЖ) и начать получать пенсию раньше положенного срока. Кстати, если для получения пенсии раньше срока недостаточно суммы по обязательным взносам, у каждого человека есть возможность регулярно пополнять свой счет в добровольном порядке.
«Пенсионный аннуитет (досрочная пенсия) – это пожизненные выплаты в виде пенсии из компании по страхованию жизни. Они гарантированы на протяжении всей жизни. Даже после того, как накопительный вклад исчерпается, пенсионер будет получать пенсию и в 90 лет, и в 100.
В 2022 году сумма достаточности для заключения пенсионного аннуитета для 55-летних мужчин составила 7,1 млн тенге, а для женщин в возрасте 52,5 года – 9,5 млн тенге. Кроме того, в 45 лет можно приобрести отложенный пенсионный аннуитет. Для его покупки мужчине необходимо иметь не менее 6,5 млн тенге, а женщине – 8,1 млн тенге. При этом выплаты будут производиться, начиная с возраста 55 лет», – объясняет Гульжан Джаксымбетова.
Движение вперед
В проекте Концепции дальнейшей модернизации пенсионной системы Республики Казахстан предусмотрен ряд дополнительных мер, направленных на обеспечение граждан совокупной пенсией, адекватной их трудовому стажу, рост пенсионных накоплений и выплат, уровня замещения утраченного дохода, соответствующего международным стандартам.
«В рамках совершенствования системы минимальных гарантий, с 2028 года предусмотрен переход от базовой пенсионной выплаты к минимальной гарантированной пенсии. В настоящее время МТСЗН прорабатывается конкретный механизм ее назначения. С 2023 года предусмотрено введение 5% обязательных пенсионных взносов работодателей. Введение ОПВР уже предусмотрено действующей концепцией.
В рамках проекта поправок в концепцию предусматривается изменение целевой направленности данных взносов – от формирования условно-накопительной пенсии (основанной на принципах перераспределения накоплений между условно «богатыми» и низкодоходными вкладчиками) к пополнению уже существующих личных (наследуемых) пенсионных накоплений вкладчиков. Это повысит интерес работников к формированию своих накоплений, к регулярности и полноте перечисления работодателями пенсионных взносов на счета работников», –рассказывает Жанат Курманов.
В результате будет обеспечено сохранение уровня пенсионного обеспечения граждан не ниже стандарта, рекомендуемого Международной организацией труда, то есть замещение пенсией будет составлять не менее 40% от утраченного дохода.
Получит развитие пенсионный аннуитет. Предполагается, что при заключении договора пенсионного аннуитета вкладчику не будет необходимости дополнительно обращаться в ЕНПФ. Обмен информацией при заключении, расторжении, внесении изменений в договоры пенсионного аннуитета между ЕНПФ и страховой организацией будет осуществляться через единую базу данных по страхованию в порядке, предусмотренном нормативным правовым актом уполномоченного органа РК. Стороной договора совместного пенсионного аннуитета могут быть двое застрахованных, являющихся супругами или близкими родственниками в соответствии с Кодексом РК «О браке (супружестве) и семье» и одновременно застрахованными.
Пенсионные системы мира
- Германия
Немецкая пенсионная система заключается в том, что средства, которые переводятся в пенсионный фонд, обеспечивают безбедную старость нынешним пенсионерам. Не так давно пенсионные отчисления составляли 18,6% от заработка, а сегодня этот показатель уже равняется 20,3%. При этом из этих 20,3% сам работник выплачивает только половину. Вторую половину за него вносит работодатель. Это происходит до 65-летнего возраста, при достижении которого немцы уходят на пенсию.
- США
В США складывается пенсия из двух частей. Первая – та, которую выплачивает государство в лице конкретного американского штата (и в каждом штате ее размер разный). Формируется за счет отчислений с зарплаты в государственный пенсионный фонд. Вторая часть – выплаты за счет дополнительных отчислений с зарплаты на специальный счет. Крупные компании и корпорации, как правило, имеют собственные пенсионные фонды.
Человек может и сам, без работодателя, открыть себе накопительный пенсионный счет – таких программ множество. Отчисления в такие фонды от работодателя могут быть как 10% от зарплаты, так и 50% или выше. Все зависит от решений отдельной компании.
- Великобритания
Взносы в пенсионный фонд составляют со стороны работника 10%. Соединенное Королевство гарантирует своим гражданам минимальную пенсию и не принуждает их вносить колоссальные взносы в пенсионный фонд. Это личное дело каждого. Большая часть британцев покупают пенсионные аннуитеты, так как государства гарантирует на этот расход налоговый вычет. Работодатели также платят взносы в пенсионный фонд. Но эти суммы уже варьируются в диапазоне от 3% до 10,2% от заработка.
- Израиль
Государственного пенсионного фонда в этой стране нет. Его заменяет фонд обязательного социального страхования, откуда выплачиваются не только пенсии, но и, к примеру, пособия по безработице. Пенсионные выплаты выплачиваются всем лицам, достигшим пенсионного возраста, в размере от 16 до 24% средней заработной платы, а также в зависимости от семейного положения.
Но сами по себе эти суммы не в состоянии покрыть расходы на проживание в Израиле. Поэтому многие наемные работники предпочитают становиться членами пенсионных фондов, куда и отчисляют 5,5% от своих заработков. Кроме этих взносов работодатель также платит за своего наемного работника, но уже 12% от зарплаты. И если работник имеет достаточно большой стаж, то его пенсия может составить до 75% от заработка на последнем рабочем месте. При этом сами пенсии налогом не облагаются.
- Финляндия
В Финляндии двухуровневая пенсионная система: трудовая, которая зависит от стажа и заработков (формируется из взносов работодателя и самого работника); народная и гарантийная – их выплачивает государственная служба социальной защиты.
C 2015 года пенсионный взнос в Финляндии составляет 24% от зарплаты. Эту часть работник выплачивает дополнительно к той сумме, которую компания отчисляет в качестве пенсионного взноса. Но часть от выплаченных пенсионных взносов работодателем будет вычислена из зарплаты работника, это означает, что фактически работник отчисляет пенсионному фонду довольно большую сумму из своей зарплаты.
- Китай
Нередко о Китае повторяют заблуждение, будто бы в Поднебесной не платят пенсий. Это миф. В Китае существуют три типа пенсий. Наиболее распространенная пенсия формируется из взносов гражданина в виде отчислений от зарплаты. Работник перечисляет в пенсионный фонд 8%, а еще 20% – его работодатель.
Кроме того, каждый человек может открыть свой накопительный счет. Есть и другие дополнительные механизмы финансирования пенсий – например, через Национальный фонд социального обеспечения. Второй вид пенсии получают чиновники – им доплачивает государство. Несколько лет назад госслужащие, уходившие с работы с наступлением определенного возраста, жили за счет госказны.
Наконец, крестьяне, не имеющие специального дохода, а также безработные городские жители получают минимальное содержание от государства. Пенсионные фонды в КНР формируются на уровне регионов. Разница в размере пенсий для обитателей условно благополучного Шанхая и небогатого Синьцзян-Уйгурского автономного района может быть восьмикратной.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
