В Казахстане запустили локальную систему платежных карт в обход международных платежных систем и намерены развивать моментальные платежи по номеру телефона. За скобками остается вопрос противостояния мошенникам.
Национальный банк запустил в промышленную эксплуатацию Межбанковскую систему платежных карточек (МСПК) – новая структура станет обрабатывать межбанковские транзакции, совершаемые с использованием платежных карточек на территории Казахстана. Создание и запуск МСПК обеспечит безопасность и бесперебойность функционирования рынка платежных карточек, гарантию внутренних расчетов для казахстанских банков, сообщил Национальный банк.
На самом деле казахстанский рынок платежных карт и так работал бесперебойно и с гарантией внутренних расчетов. Гарантию обеспечивало взаимодействие казахстанских банков с международными платежными системами (МПС) – в основном с Visa, Mastercard и UnionPay. Другое дело, что банкам приходится платить МПС дополнительные деньги за транзакции внутри страны. Происходит это следующим образом. Когда клиент банка расплачивается картой с клиентом этого же банка, то транзакция обрабатывается достаточно быстро, ведь информация о клиентах и их реквизиты хранятся в базе данных банка.
В случае же когда клиент банка делает платеж на карту другого банка, то транзакция занимает время. От банка-отправителя информация идет в МПС, которая взаимодействует со всеми казахстанскими банками и видит, чья карта отправляет платеж. МПС передает банку-получателю сигнал, что у клиента банка-отправителя есть деньги на счете, и клиенту отпускается товар или оказывается услуга. В конце дня МПС производит клиринг – подсчитывает, какой банк сколько заплатил за своих клиентов и сколько кто кому должен. После чего банки производят между собой расчеты.
Как видно, МПС способствуют бесперебойному и гарантированному процессу платежей. Проблема в том, что МПС берут за свои услуги деньги. И если за границей без посредничества МПС никак не обойтись, то платить иностранным платежным системам за транзакции внутри страны абсолютно не разумно. По этой причине Национальный банк и разработал национальную МСПК.
Статистика Национального банка показывает огромный рост платежных транзакций внутри страны за последние 5 лет. Количество транзакций в Межбанковской системе переводов денег за пять месяцев 2022 года выросло по сравнению с 2017 годом на 48%, с 5,8 млн транзакций до 8,6 млн транзакций. Если в январе-мае 2017 года через Межбанковскую систему переводов в сутки проходило в среднем 58,3 тысячи транзакций, то в январе-мае 2022 года число транзакций выросло в среднем до 89 тысяч.
Рост числа транзакций естественным образом увеличивает объем банковского взаиморасчета – клиринга. Статистика говорит, что в январе-мае 2022 года через Систему межбанковского клиринга прошло 17,4 млн электронных платежных сообщений на сумму в 3,7 трлн тенге. В среднем за день через клиринговую систему прошло 179,4 тыс. платежных сообщений на сумму 38,5 млрд тенге. Тогда как за январь-май 2017 года через клиринговую систему было проведено 8,1 млн электронных платежных сообщений на сумму 2,3 трлн тенге. Среднедневное количество платежных сообщений составляло 81,4 тыс. транзакций на сумму 23,9 млрд тенге.
Национальный банк в рамках создания новой МСПК построил локальную карточную инфраструктуру и создал соответствующую нормативную базу. В ней нашлось место и для МСП – с ними заключены соглашения по организации обработки локальных операций по платежным карточкам казахстанских банков. В настоящее время, сообщает Национальный банк, проведена работа по переводу трафика локальных карточных транзакций банков в МСПК, в том числе по адаптации систем банков и перенастройке процессов взаимодействия с МПС.
Создание собственной МСПК решает для банковского рынка несколько далеко идущих задач. Во-первых, банки будут использовать национальную платежную систему для внутренних платежей и расчетов по ним. Это дает возможность экономить на комиссиях МПС, которые платились в твердой валюте и дорожали в процессе ослабления тенге. С конца января (с открытием биржевых торгов после январских событий) по 6 июля тенге подешевел к доллару на 3,5%, не считая ослабления до свыше 500 тенге за доллар в марте этого года.
В теории расходы для банков должны снизиться, так как комиссия МСПК будет взиматься в национальной валюте, и по этой причине, без валютной составляющей, стать более прогнозируемыми. Банки смогут более точно прогнозировать свои финансовые потоки. Во-вторых, МСПК – первый шаг к собиранию казахстанских банков к совместной работе внутри страны. Каждый из них имеет собственную платежную систему с выходом на мировых операторов, однако неохотно кооперируется в проекты, предлагаемые Национальным банком.
Поэтому широкое участие банков в МСПК придаст импульс развитию национальной системе моментальных платежей (СМП). Система развивалась Национальным банком несколько лет, но успехом среди банков не пользовалась. В июне Национальный банк сообщил о запуске в промышленную эксплуатацию СМП. Переводы и платежи в ней доступны клиентам нескольких, подключившихся к ней банков, в режиме 24/7. Платежи очень удобны для клиентов – перевод осуществляется в тенге по номеру мобильного телефона, других реквизитов для отправки денег не нужно. Появление МПС означает, что с появлением в этой системе всех казахстанских банков, их клиенты смогут отправлять деньги по номеру телефона, минуя карты, что сейчас невозможно сделать. Банки не знают телефонов клиентов других банков, и переводы по телефону проходят внутри банка.
Важный вопрос, как будет справляться МСПК с мошенничеством. Если МПС имеют огромный опыт по отслеживанию подозрительных транзакций, то, скорее всего, МСПК находится в самом начале такого пути. Однако клиентам важно уже сегодня быть максимально защищенным от действий мошенников.
Анна ЧЕРНЕНКО
