Сохраняя базовые принципы – индивидуальная собственность счетов в ЕНПФ и гарантия государства по сбережениям вкладчиков, накопительная пенсионная система Казахстана продолжает модернизироваться. Институциональные изменения были внесены в законодательство и реализованы на практике с образованием в августе 2013 года Единого накопительного пенсионного фонда, а некоторые наиболее важные для вкладчиков новшества – в последние несколько лет.
Многими новыми правами и инновациями вкладчики ЕНПФ уже воспользовались в 2022 году. Оценим основные практические результаты по итогам трех кварталов текущего года.
Плюс 5 процентов
В первые годы истории НПС накопительный компонент пенсии не играл значимой роли в выплатах пенсионерам. Но по мере роста накоплений на счетах и снижения солидарного компонента пенсии его доля в выплатах стала возрастать. Выплаты накоплений производятся в соответствии с методикой, утвержденной Постановлением Правительства, в которой предусмотрен ежегодный рост накопительной пенсии, а также дополнительные поправочные повышающие коэффициенты для получателей пенсии, за которых уплачены обязательные профессиональные пенсионные взносы (ОППВ) не менее 60 месяцев, и для лиц с инвалидностью 1 и 2 группы, установленной бессрочно.
Если ранее ежегодный рост накопительной пенсии не был предусмотрен и ее величина могла с годами уменьшаться, то с января 2021 года размер ежемесячной выплаты из ЕНПФ ежегодно увеличивается на ставку индексации пенсионных выплат. Постановлением Правительства ставка индексации установлена равной 5%. Напомню, что ежемесячная выплата из ЕНПФ составляет не менее 70% от прожиточного минимума, сейчас это 26 172,3 тенге. В целом за десять месяцев 2022 года все виды выплат из ЕНПФ превысили 1,1 триллиона тенге. Из них свыше 97 миллиардов – это выплаты по графику и порядка 21,3 миллиарда – переводы в страховые компании накоплений вкладчиков, выбравших выплаты через пенсионный аннуитет. Жанат КУРМАНОВ, председатель правления АО «ЕНПФ»
Проактивность
Цифровизация пронизала практически все сервисы фонда, избавляя своих вкладчиков от лишних бумаг, ненужных поездок в офисы, экономя их время. Уровень цифровизации пенсионных услуг ЕНПФ составляет 93%. На 1 ноября т.г. порядка 6,4 млн человек выбрали способ получения выписки с ИПС дистанционно через свой личный кабинет на сайте фонда или в мобильном приложении. Это самая востребованная услуга фонда.
Сегодня вкладчикам доступен широкий перечень цифровых услуг ЕНПФ, которыми они могут воспользоваться в режиме 24/7 в любом регионе. В последние годы реализованы новые – беззаявительные – сервисы, которые доступны по умолчанию. В беззаявительном порядке с 1 мая 2021 года в фонде открываются ИПС по учету добровольных взносов, с октября – по учету обязательных профессиональных взносов. Счета по обязательным пенсионным взносам открываются автоматически с января 2019 года. Жанат Курманов
С 2018 года ЕНПФ совместно с Госкорпорацией «Правительство для граждан» оказывает пенсионерам композитную услугу по выплате пенсионных накоплений из фонда по принципу «одного окна». То есть при достижении пенсионного возраста казахстанцы обращаются только с одним заявлением на назначение и государственной пенсии, и выплат из ЕНПФ. По этому же заявлению рассчитывается выплата по государственной гарантии сохранности пенсионных накоплений. Но поскольку до 2018 года люди подавали документы отдельно в госкорпорацию – на получение базовой пенсии и пенсии по возрасту и отдельно в ЕНПФ – для получения выплат с ИПС, в информационной системе фонда по состоянию на 1 марта 2022 года было более 175 тысяч вкладчиков, достигших пенсионного возраста и имеющих накопления, но не обратившихся за их выплатой. Поэтому ЕНПФ совместно с Госкорпорацией проводит сверку, идентификацию и оповещение этой категории граждан о необходимости получения выплат из ЕНПФ. Многие из пенсионеров уже начали получать выплаты, и эта работа будет продолжена. Было бы правильно, чтобы невостребованные накопления стали выплачиваться по графику всем состоявшимся пенсионерам на банковские реквизиты, на которые они уже получают пенсию из госбюджета.
ЕНПФ расширил линейку цифровых услуг, доступных без предъявления удостоверения личности. Достаточно иметь цифровую версию этого документа в мобильном приложении еGovMobile, и при личном обращении в подразделения фонда можно получить выписку с ИПС; внести изменения и дополнения в реквизиты; сделать выбор и поручить фонду перевод пенсионных накоплений в страховую организацию и многое другое.
На жилье
Казахстанцы проявили большой интерес к возможности частично изымать свои накопления с ИПС на решение таких важных задач, как лечение и приобретение жилья. Были приняты во внимание примеры формирования таких целевых сбережений и их использования в накопительных пенсионных системах ряда стран (Сингапур, Малайзия, Мексика). После многолетних дебатов и внесения соответствующих поправок в пенсионное законодательство это стало реальностью, и этим правом воспользовались сотни тысяч казахстанцев.
С начала 2021 года и по 1 ноября текущего года были исполнены 1 336 516 заявлений вкладчиков и получателей на использование пенсионных накоплений для улучшения жилищных условий. На спецсчета казахстанцев, открытых в банках-уполномоченных операторах, фондом переведено порядка 3,2 трлн тенге. Средняя сумма единовременных пенсионных выплат составила порядка 2,4 млн тенге. Жанат Курманов
Начиная с апреля 2022 года объемы и темпы изъятий пенсионных накоплений стабилизировались и составляют в среднем около 7 млрд тенге в месяц со средними суммами изъятий одним заявителем около 3 млн тенге.
Мы анализируем цели, на которые люди используют часть своих пенсионных средств. Порядка 36% от всех выплат – приобретение жилища в собственность по гражданско-правовым сделкам и строительство индивидуального жилого дома. Более 21% заявлений подано в рамках программ жилищных строительных сбережений. И столько же – для пополнения вклада в рамках этих программ с целью дальнейшего накопления. Остальные – в целях внесения первоначального взноса для получения ипотеки, на полное или частичное погашение задолженности по ипотеке или ее рефинансирование.
На лечение
Реализована и другая программа для граждан – изъятие накоплений на лечение. Были учтены интересы граждан, особенно тяжело больных людей, в возможности направить часть накоплений на дорогостоящее лечение, не входящее в медицинскую страховку, и поддержание здоровья до выхода на пенсию. Практика показала также высокую востребованность этой опции.
Фондом всего были исполнены 395 730 заявлений на лечение на общую сумму 311,1 млрд тенге. Средняя сумма изъятия составила порядка 0,8 млн тенге. Начиная с апреля 2022 года, объемы ежемесячных изъятий пенсионных накоплений составляют в среднем около 3 млрд тенге со средними суммами изъятий одним заявителем около 1,2 млн тенге. Жанат Курманов
Для повышения доходности
Менее востребованной, но тем не менее принципиально важной опцией, расширяющей инвестиционные возможности вкладчику ЕНПФ, стало право на передачу части пенсионных активов управляющим инвестиционным портфелем (УИП). По состоянию на 1 ноября т.г. было переведено в УИП порядка 8,7 млрд тенге на основании 5 891 заявления.
При этом общее количество заявителей составляет 3 379 человек, что означает, что есть вкладчики, которые решили воспользоваться услугами нескольких УИП. Несмотря на то, что средняя сумма перевода невелика – порядка 1,5 млн тенге, перевод части накоплений в конкурентный рынок свидетельствует о понимании вкладчиками важности инвестирования, желании повысить свой инвестиционный доход. Сейчас с фондом заключили договоры о доверительном управлении пенсионными активами уже пять УИП. Жанат Курманов
Важно дальнейшее развитие конкурентного рынка управляющих в интересах вкладчиков и повышения эффективности управления пенсионными активами. Было бы правильным предоставить каждому вкладчику право выбора УИП и перевода части своих накоплений в разные инвестиционные портфели без его ограничения порогом достаточности накоплений, который должен использоваться только в случаях их изъятия и не применяться в случаях расширения инвестиционных возможностей.
Новые функции
Использование возможностей ЕНПФ как инфраструктурного института, с наделением его некоторыми функциями финансового «мульти-оператора», позволило решить ряд застарелых проблем в других секторах финансового рынка. Таких, в частности, как выплата гражданам невостребованных ими сумм возмещения по банковским депозитам от Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД). Речь идет о средствах, «зависших» в ликвидированных банках.
Эта опция заработала с 1 мая 2022 года, и невостребованные деньги теперь переводятся в ЕНПФ для зачисления их на ИПС по учету добровольных пенсионных взносов и дальнейшего инвестирования.
По состоянию на 1 июня 2022 года были невостребованными суммы гарантий КФГД по 229 715 счетам в восьми ликвидируемых банках. Все средства вкладчиков, чьи данные соответствовали данным, имеющимся в базе ЕНПФ, были зачислены на их индивидуальные пенсионные счета. Процесс автоматизирован, поэтому вкладчикам ликвидируемых банков не нужно специально обращаться в фонд для открытия счета. Если у вкладчика не было счета для добровольных взносов, то при поступлении в ЕНПФ из КФГД невостребованной суммы гарантийного возмещения этот счет открывается без подачи заявления. Жанат Курманов
Таким образом были идентифицированы и переведены невостребованные суммы депозиторов Валют-Транзит Банка, Казинвестбанка, Delta Bank, Эксимбанка Казахстан, Qazaq Banki, Tengri Bank, Банка Астаны и AsiaCredit Bank. Затем этот перечень пополнили депозиторы Capital Bank Kazakhstan. Очень важно для вкладчиков то, что с момента поступления на их ИПС сумм возмещения они инвестируются в таком же порядке, как и пенсионные активы. То есть «работают» и приносят инвестдоход вкладчику.
В ЕНПФ также уточняют, что если депозитор пропустил срок выплат гарантийного возмещения по уважительной причине и его средства были переведены в фонд, то по законодательству он вправе обратиться в КФГД с заявлением на выплату, приложив соответствующие документы.
Альтернативы для пенсионера
Накопив достаточную сумму, вкладчик имеет право выбора: оставить свои накопления в ЕНПФ для получения выплат по графику или перевести накопления в страховую компанию для получения выплат по пенсионному аннуитету. И если выбор в пользу страховой компании можно сделать в любое время, то вернуться из аннуитетной компании обратно в фонд было невозможно.
Этот дисбаланс был устранен недавно, после внесения соответствующих норм в законодательство. С 12 сентября 2022 года статьей 60 Закона «О пенсионном обеспечении в РК» установлено, что лица, заключившие договор пенсионного аннуитета, вправе не ранее двух лет с даты его заключения обратиться с заявлением об изменении условий договора и возврата части денег в ЕНПФ.
Соответственно, был детально проработан механизм возврата. К необходимости внесения такого изменения в законодательство тоже пришли, исходя из практики. Люди, выходя на пенсию, зачастую не в полной мере могли сравнить и оценить эти два варианта выплат. Теперь есть возможность изменить свой выбор с учетом личных обстоятельств. Жанат Курманов
Также относительно недавно – с сентября т.г. – появился совместный аннуитет, который в отличие от классического пенсионного аннуитета позволит объединить пенсионные накопления супругов или близких родственников и перераспределить доходы по договору пенсионного аннуитета.
Цель совместного (семейного) аннуитета – обеспечить доступность пенсионного аннуитета обоим супругам. В первую очередь – женщинам, которые в силу различных обстоятельств зачастую имеют более низкие накопления. Отчасти, это решение гендерной проблемы. Не только семейные пары, но и близкие родственники могут воспользоваться таким совместным продуктом, если у одного члена семьи недостаточно накоплений для покупки аннуитета, а у второго имеется излишек. Такой пенсионный продукт позволит обеспечить пожизненные выплаты каждому из его совладельцев, вне зависимости от продолжительности жизни другого. Жанат Курманов
С момента перехода на накопительную пенсионную систему в 1998 году казахстанцы не снижают фокус внимания к ней. Что понятно: накопления на ИПС – собственность граждан, их индивидуальные сбережения на старость, учитываемые ЕНПФ и находящиеся под инвеступравлением Национального банка и управляющих компаний. Ни одна из финансовых сфер в последнее время не модернизировалась так активно, как НПС, интегрируя все секторы финансового рынка (банковский, страховой, рынок ценных бумаг), затрагивая интересы всех ее участников. Причем с широким обсуждением и учетом предложений самих вкладчиков пенсионной системы.
Но точку в этом процессе ставить рано, а ЕНПФ и Общественный совет при фонде продолжают свое активное участие в выработке предложений в законодательство с учетом интересов граждан.
Динара ЮСУПОВА
