В Казахстане банки предлагают различные банковские продукты для детей. Среди них можно выделить вклады, полисы страхования жизни и дебетовые карты. Также для молодых людей предусмотрены различные приложения для развития их финансовой грамотности в эпоху цифровизации.
Детский банкинг занимает собственную нишу на рынке финансовых продуктов. Однако его развитие ограничено не столько правовыми ограничениями, сколько осторожностью самих банков, которые стремятся избежать возможных убытков в конфликтных ситуациях. Однако если сравнить ситуацию с 2020 годом, то теперь количество предложений по детским банковским продуктам сильно увеличилось.
Карты и приложение
Детские банковские карты предлагают ряд функций, специально разработанных для детей и их родителей. Например, родители могут установить ограничения на сумму, которую ребенок может тратить в определенный период времени. Это помогает контролировать и учить детей ответственному управлению своими финансами. Кроме того, детские банковские карты обычно связаны с онлайн-банкингом, что позволяет родителям отслеживать траты ребенка, проверять баланс и совершать переводы на карту.
Детские карты имеют функции безопасности, такие как возможность блокировки или отмены карты в случае утери или кражи. Также могут быть установлены ограничения на использование карты только в определенных местах или категориях трат.
Существуют различные мобильные приложения, которые помогают детям изучать финансовые понятия и получить навыки через интерактивные игры и задания. Самое первое приложение для детей было выпущено Jysan Bank. Уже с малого возраста можно дать понять ребенку, как на самом деле работают деньги и откуда берутся игрушки. Для подростков здесь есть опции, которые помогут им даже инвестировать.
Инновационный продукт Bank RBK позволяет детям и подросткам пользоваться широким спектром банковских услуг. Приложение банка для мобильных телефонов – это не просто детская карта, а digital-банкинг – полезный сервис, позволяющий научить детей и подростков в возрасте 7-17 лет финансовой грамотности и обращению с деньгами. У приложения анимационный дизайн, есть интерактивные задания и копилка – как настоящая, которую надо разбить, чтобы узнать, сколько в ней денег, и забрать их. Таким образом детей учат распоряжаться карманными деньгами с умом (не только тратить, но и зарабатывать, копить их). Немаловажно и то, что ребенок может получить сashback. Банк ЦентрКредит тоже разработал детское приложение к карте. На сайте организации сообщается, что приложение научит ребенка «тратить с умом, считать карманные деньги и быть более дисциплинированным», пластиковый кошелек дает гарантированный кэшбек. Можно открыть Kaspi Gold ребенку в возрасте от 10 до 16 лет. Altyn Bank и Forte обещают кешбек на определенные категории покупок.
Депозиты
Консервативный подход банков хорошо демонстрирует такой продукт как депозиты. Сейчас вклады для детей предлагают совсем немного банков, среди которых: Нурбанк, Jusan Bank, Halyk Bank, ВТБ Банк. Кстати, эти организация предлагают вклад по государственной программе.
С помощью образовательного вклада AQYL можно быстрее накопить на обучение. Открыв такой депозит, можно получить вознаграждение и от банка, и от государства. Причем доходность вложений в некоторых банках может достигать 17% годовых. При этом банковское вознаграждение и премия государства капитализируются, то есть прибавляются к основному вкладу.
Одно из его преимуществ – на средства на депозите не могут быть наложены аресты или другие взыскания. Вклад до 10 млн тенге застрахован Казахстанским фондом гарантирования депозитов. Для его открытия потребуется от 3 МРП. Пополнять его вкладчик может в любое время.
Стоит отметить, что банки самостоятельно устанавливают ставки по депозиту AQYL. У кого-то из банков это 5%, а у кого-то 7%. Неизменна только государственная премия – 5% годовых для всех и 7% годовых для детей-сирот, детей, оставшихся без попечения родителей, людей с инвалидностью, детей из многодетных или малообеспеченных семей. Госпремия начисляется на накопленные вкладчиком средства, с учетом вознаграждения банка. Премия сохраняется на весь срок депозита. С 2013 года, когда была запущена Государственная образовательная накопительная система, премия от государства не пересматривалась.
Страховщики – детям
С прошлого года компании по страхованию жизни тоже участвуют в государственной образовательной накопительной системе (ГОНС). Заключив договор образовательного накопительного страхования жизни в рамках ГОНС, родители смогут копить на обучение своих детей, получая в дополнение к инвестиционному доходу, начисляемому страховой организацией, премию государства в размере от 5% до 7% годовых.
Страховой продукт имеет и другие преимущества. Во-первых, ставка доходности гарантируется на весь срок действия договора страхования, в отличие от депозита (от 8% до 10%). Во-вторых, гарантия Фонда гарантирования страховых выплат покрывает полную накопленную сумму, тогда как гарантия Казахстанского фонда гарантирования депозитов покрывает сумму только до 20 млн тенге. В-третьих, в случае потери трудоспособности родителя или его смерти выплачивается полная стоимость обучения независимо от накопленной суммы. Сегодня такой продукт предлагает Halyk Life, Freedom Finance Life и Компания по страхованию жизни Евразия.
Nomad Life тоже участвует в проекте АО «Финансовый центр» при Министерстве образования и науки РК, но здесь решили начислять премии по образовательному продукту с индексацией к доллару. Продукт гарантированно приносит своим владельцам ежегодную премию государства в размере 5% или 7% тенге. Поверх этого компания обеспечивает определенный инвестиционный доход в долларах.
Кстати, в отличие от банков большая часть компаний по страхованию жизни предлагает накопительные и инвестиционные продукты для детей. В этом сегменте финансового рынка действительно большой выбор. Поэтому, если вы решили копить деньги с помощью страховщиков, стоит «пройтись» по их сайтам и выбрать самый удобный вариант.
Страховщики жизни и компании общего страхования также предлагают детское страхование туристов и медицинское детское страхование. Здесь невысокие тарифы, при этом выплаты достигают миллионов тенге. Также компании общего страхования предлагают потенциальным клиентам заключать детские договоры онлайн.
Похоже, банкам выгоднее ориентироваться на подростков: это большая по численности аудитория, у нее есть карманные или самостоятельно заработанные деньги и желание разбираться в финансах. Страховщики же предлагают широкий выбор продуктов для любых возрастов. Пока банки традиционного формата ведут войну за взрослых, страховой рынок пытается привлечь тинейджеров и их родителей. Дело в том, что страховку среднее поколение воспринимает как навязанную государством услугу, поэтому сектор всеми путями старается переломить этот взгляд на вещи.
Зарубежный опыт
В США очень популярен сервис предоплаченной дебетовой карты Greenlight. Он на первой позиции рейтингов детских карт, количество скачиваний в Google Play – больше миллиона. Greenlight позиционирует себя как безопасный. Родители переводят ребенку на карту карманные деньги. Этот платеж можно сделать автоматическим: с карты раз в какой-то период будет списываться определенная сумма. Родители сами выставляют пин-код, могут запрещать любые категории трат и контролировать все покупки, заблокировать карту ребенка в любой момент из своего приложения. Овердрафт по этой карте невозможен.
Также в США можно в любом возрасте пользоваться кредиткой: это совместный с родителями счет. При этом у родителей должна быть хорошая кредитная история. Обычно детям открывают безопасную кредитку, лимит небольшой – 200-300 долларов в месяц. Ответственность за кредит несут родители: они обязуются положить на карту деньги, если ребенок не смог пополнить счет самостоятельно.
Такой подход учит детей ответственности и «в бою» дает понимание того, что такое кредит, как рассчитывать бюджет и к чему ведут необдуманные траты. Это также начало личной кредитной истории ребенка.
Некоторые банки предлагают детям стать инвесторами. Например, такая опция есть у популярного виртуального семейного банка FamZoo. Ребенок выбирает акции, которые хочет купить, и приобретает их в приложении понарошку. Так он составляет свой инвестиционный портфель. Раз в месяц «котировки» акций пересчитываются, а с родительского счета списываются проценты дохода. Когда ребенок будет готов продать акции, деньги с «инвестиционного» счета поступят ему на карту. В FamZoo родитель может целиком выступать банком для своего ребенка: выдавать ссуды, выплачивать зарплату, удерживать штрафы, платить процент на сбережения.
Английский онлайн-банк NatWest подошел к делу серьезно: он обучает детей не только онлайн, но и проводит офлайн-уроки в школах Великобритании.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
