Многие сталкивались с мисселингом, даже не зная о существовании этого термина. Типичный пример: человек идет в магазин электроники за смартфоном, а покупает: смартфон, чехол по завышенной цене, дополнительную гарантию продавца и кучу дорогих навязанных услуг, которыми он никогда не воспользуется. Здесь расскажем, как распознать мисселинг и защитить себя от обмана.
Термин «мисселинг» (mis-selling) обозначает ситуацию, когда продавец предоставляет недостоверную, вводящую в заблуждение или неполную информацию потенциальному клиенту с целью продажи продукта или услуги. Это может включать в себя не только товары, но и финансовые услуги, такие как страхование, инвестиции, кредиты и другие.
«Продавец может умолчать о важных условиях продажи продукта или услуги. Продавец может предоставить недостоверные сведения относительно того, как работает продукт, его потенциальной прибыльности или рисках. Продавец может предложить клиенту продукт, который не соответствует его финансовым целям», – поясняет Руслан Сундетов, финансовый консультант.
Эксперт говорит, в Казахстане пока нет строгих правил (подтвержденных законодательством, как в РФ) продажи сложных финансовых продуктов.
«Сами клиенты финансовых организаций должны следовать простым правилам. Например, внимательно читать договор, который предлагает для подписи продавец или сотрудник банка. Не полагайтесь на рассказы заинтересованный стороны. Обратите внимание, с кем заключается договор, есть ли третий участник сделки. Если вы что-то не поняли, не стесняйтесь задавать вопросы. Просите менеджера или продавца показать в письменной форме каждое условие продукта. Подписывайте договор лишь в том случае, если все пункты вам ясны и не вызывают вопросов или сомнений», – рекомендует спикер.
Мисселинг является серьезным этическим нарушением и может иметь негативные последствия для клиентов, включая потерю денег, недополучение ожидаемых выгод, а также подрыв доверия к финансовым учреждениям.
Часто встречающиеся примеры мисселинга:
- Навязывание комбинированных финансовых продуктов. Это происходит, когда клиент хочет просто открыть депозит в банке, а ему навязывают дополнительный инвестиционный продукт. При этом от вкладчика скрывают, что инвестиционная часть имеет риски и особые условия действия и расторжения договора, а банк не несет ответственности за дополнительный продукт.
- Предложение пенсионерам инвестиционных продуктов и ценных бумаг.
Формально мисселинг не является нарушением закона, но тем не менее его считают недобросовестной практикой. Ввести в заблуждение клиентов могут в любой организации, предоставляющей финансовые услуги, – и это банки. Также можно попасть на такой обман в управляющих, брокерских и страховых компаниях.
«Как бы это примитивно ни звучало, но надо внимательнейшим образом изучать условия договора, не позволять никому торопить себя и самому не торопиться. И уж точно не слушать в устной форме, что там в договоре, а надо лишь вот тут и вот тут, а еще в десяти местах поставить свою подпись. Далее нужно принимать во внимание, что договоры со всеми вложениями могут иметь объем в несколько десятков страниц. И еще раз – нужно потрудиться и все это досконально изучить. Советуем при любой возможности взять копию домой и там уже в уютной обстановке прочитать. Если мы говорим о больших деньгах, обязательно стоит обратиться к юристу, ведь грамотный специалист найдет в договоре все подводные камни», – уверен Руслан Сундетов.
Что нужно учитывать особенно:
То, с кем именно вы заключаете договор. Важно, чтобы второй стороной был банк и только он, а не, например, негосударственный пенсионный фонд.
Как именно застрахованы ваши средства. Нужно убедиться, что они подпадают под госпрограмму страхования вкладов. Каким образом гарантирована доходность и какой процент ее гарантирует банк.
Возможно ли досрочное расторжение договора и сопряжено ли оно со штрафными санкциями. Согласно официальной информации, в прошлом году деятельность Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) по вопросам защиты прав потребителей в основном была связана с рассмотрением обращений заемщиков об оказании содействия в реструктуризации задолженности по потребительскому займу и принятием мер для снижения их долговой нагрузки.
За 2023 год агентством рассмотрено 62 070 обращений физических и юридических лиц, связанных с деятельностью банков, микрофинансовых организаций, коллекторских агентств и субъектов рынка страхования и ценных бумаг, что на 75,7% больше, чем за 2022 год. За декабрь 2023 года было рассмотрено 6 492 обращения, что на 11,5% больше, чем в ноябре 2023 года.
«В Казахстане ужесточена ответственность финансовых организаций по защите прав граждан. Поэтому, если человек считает, что его права были нарушены финансовыми организациями, всегда можно получить подробную информацию по следующим каналам: на интернет-портале Fingramota.kz, в мобильном приложении Fingramota Online», – заявил Александр Терентьев, директор департамента защиты прав потребителей финансовых услуг АРРФР.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
