На днях международное рейтинговое агентство S&P Global Ratings опубликовало аналитический обзор о цифровизации в розничном банкинге – «Банки в Центральной Азии и на Кавказе спешат занять свою долю рынка цифровых банковских услуг». Здесь расскажем, как цифровизация отражается на финансовом секторе страны.
Аналитики S&P уверены, что быстрое развитие технологий, повышение доступности и расширение сетей мобильной и интернет-связи в Казахстане способствуют значительному росту цифровизации финансовых услуг.
Темп
«Банкам необходимо успевать за быстро меняющимися и возрастающими требованиями клиентов, ужесточением нормативных требований, а также справляться с растущим конкурентным давлением со стороны не только традиционных конкурентов в банковском секторе, но и финтех- и крупных технологических компаний.
В то же время текущая ситуация обеспечивает банкам огромный потенциал роста за счет цифровизации клиентских услуг и систем, лежащих в их основе. Это обусловлено растущим предпочтением клиентами удобства цифрового банкинга и давлением со стороны небанковских игроков, способных предложить аналогичные услуги», – говорится в обзоре.
Цифровизация позволяет повысить эффективность работы банков на развивающихся рынках за счет потенциальной экономии средств вследствие автоматизации и оптимизации филиальной сети и расходов на персонал.
В настоящее время банки, первыми начавшие внедрять цифровые услуги, демонстрируют ограниченную немедленную экономию средств. На самом деле, мы ожидаем, что они продолжат увеличивать свои ИТ-бюджеты в ближайшие несколько лет для поддержки инвестиций.
«Многие из крупных организаций возглавили переход к цифровому банкингу, имея сильное присутствие и узнаваемость бренда, большие ИТ-бюджеты и возможность привлекать лучших специалистов на рынке», – считают аналитики.
При этом они сомневаются, что большинство банков в регионе вскоре перейдет к цифровой модели без офисов в ближайшие три-пять лет. На наш взгляд, для банков по-прежнему будет важно иметь физическое присутствие и возможность лично общаться с клиентами.
«Однако число отделений будет сокращаться, они станут более дешевыми в обслуживании и более технологически оснащенными, позволяя клиентам безопасно и быстро получать финансовые услуги без необходимости взаимодействия с сотрудниками банка. Расширение сети банкоматов происходит медленно, и мы ожидаем повышения функциональности банкоматов и расширения спектра услуг, оказываемых через сети банкоматов», – уверены в S&P.
Стимулы
Правительство и регулирующие органы продолжают принимать меры по улучшению доступа к финансовым услугам и сокращению доли неофициального сектора.
«Для развития страхового рынка предусмотрен ряд инициатив, направленных на расширение инвестиционных возможностей страховых организаций. В частности, предлагается расширение видов деятельности и инвестиционных возможностей страховых организаций в IT-сфере. Страховые организации смогут самостоятельно разрабатывать программное обеспечение для автоматизации страховой деятельности, и им будет предоставлено право приобретать дочерние IT-компании», – сообщила в парламенте Мадина Абылкасымова, председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка.
Безопасность
В АРРФР к действиям мошенников относятся как к бизнес-процессу.
«У них также есть процедуры от «а» до «я», как начать свое дело и как закончить и получить прибыль. По сути, это их бизнес-процессы. Мы, агентство, являемся тем барьером, который на определенном этапе создает им некоторые помехи и препятствует их бизнес-процессу. (…)
В рамках противодействия финансовому мошенничеству работа АРРФР сфокусирована на защите персональных данных граждан и обеспечении кибербезопасности мобильных приложений финансовых организаций, – пояснил директор департамента информационной и кибербезопасности АРРФР Роман Перминов. – Мы отслеживали и принимали меры, исходя из техтипологии мошенничества на тот или иной период. В результате с 2021 года поэтапно ужесточены требования к обеспечению безопасности для недопущения несанкционированного доступа к личным данным клиентов».
Так, апреле 2021 года были введены требования об обязательной двухфакторной аутентификации и биометрической идентификации клиента при получении финансовых услуг микрофинансовых организаций (МФО). С августа этого года введена обязательная биометрическая идентификация при выдаче банками и МФО кредитов электронным способом, установлена обязанность проверки подлинности изображения.
«С января для получения микрокредитов населением потребуется проверка биометрии и авторизация по ЭЦП, а также обязательная проверка принадлежности клиенту МФО банковской карты. Для усиления защиты клиентов Агентством в октябре 2023 года введены дополнительные требования к информационной безопасности информационных систем и мобильных приложений банков и МФО», – объяснил спикер.
Контроль
Агентством регулярно осуществляются контрольные и надзорные мероприятия субъектов финансового рынка: в первом полугодии этого года проведены документальные проверки 14 банков и 4 МФО на предмет соблюдения Требований по информационной безопасности при оказании дистанционных финансовых услуг.
По результатам проверок в отношении шести банков АРРФР применены меры надзорного реагирования.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
