В Казахстане готовятся изменить подход к обязательному автострахованию ОГПО ВТС. Страховые компании смогут точнее оценивать риск каждого водителя и устанавливать цену полиса индивидуально. Для рынка это может стать переломным моментом: страховщики начнут активнее бороться за клиентов, а автовладельцы - внимательнее относиться к своей страховой истории, передает DKNews.kz.
Обязательное автострахование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств давно остается одной из самых проблемных тем на страховом рынке. Формально полис нужен каждому водителю, но на практике система не всегда работает так, как ожидают автовладельцы.
Для страховых компаний ОГПО ВТС остается убыточным продуктом: собранных премий часто не хватает для покрытия выплат. Из-за этого у страховщиков нет сильной мотивации активно продвигать этот вид страхования, улучшать сервис, напоминать клиентам об окончании срока действия полиса или вкладываться в развитие продукта.
Проблема касается не только бизнеса. Водители тоже сталкиваются с последствиями. Если виновник ДТП оказался без обязательной страховки, пострадавший водитель может не получить выплату через страховую компанию. Даже если выплата положена, ее размер не всегда покрывает весь ущерб, потому что при расчете учитывается амортизация автомобиля.
По данным МВД РК, на апрель 2026 года было выявлено более 5 тысяч случаев, когда водители ездили без обязательной автостраховки. Это показывает, что проблема носит системный характер.
Почему стоимость полиса хотят изменить
Как рассказал председатель правления АО «СК «Freedom Insurance» Азамат Керимбаев, в ближайшее время планируются изменения в порядке расчета стоимости ОГПО ВТС. Один из ключевых пунктов - пересмотр тарифов в системе «бонус-малус», которая учитывает аварийность водителя.
фотограф Роман Дементьев
Сейчас переход между классами идет с шагом 0,5. Новый подход предполагает уменьшение шага до 0,3. Это приведет к изменению стоимости полиса в разных классах и должно снизить убыточность обязательного автострахования.
Особенно заметно изменения могут почувствовать водители 13 класса «бонус-малус». Это самый распространенный класс в Казахстане: в нем находится почти половина водителей. Именно они сейчас платят за полис меньше всех.
«Для решения этой проблемы в ближайшее время будут приняты изменения в порядке расчёта стоимости ОГПО, а именно - в пересмотре размеров тарифов в классах «бонус-малус»», - отметил Азамат Керимбаев.
По его словам, по страховым случаям, которые происходят по вине водителей 13 класса, собранных премий часто не хватает для покрытия выплат. Поэтому рынок вынужден пересматривать тарифы, чтобы обязательная страховка перестала быть хронически убыточной.
Почему 13 класс тоже считается рискованным
На первый взгляд может показаться, что 13 класс - это водители с идеальной историей. Но в реальности все сложнее.
К этому классу относятся автовладельцы, которые страхуются долгое время. Водитель мог быть в 13 классе, затем попасть в ДТП, после чего его класс снизился. Потом он восстановил автомобиль, снова застраховался, несколько лет ездил без аварий и опять вернулся в 13 класс.
Кроме того, отсутствие ДТП в прошлом не гарантирует, что аварии не будет в будущем. Поэтому даже самый «хороший» класс с точки зрения истории страхования может оставаться убыточным для рынка.
фотограф Роман Дементьев
«В целом, тарифы изменятся во всех классах, просто 13 класс почувствует это больше остальных. Система была устроена так, что долгое время водители этого класса не доплачивали значительную часть. Теперь этот перекос будет исправлен», - объяснил Керимбаев.
Страховщики смогут назначать цену индивидуально
Второе важное изменение - страховые компании получат возможность увеличивать или снижать стоимость полиса на основе собственной оценки риска по каждому водителю.
Для этого страховщикам разрешат применять дополнительный коэффициент к классам «бонус-малус» в диапазоне плюс-минус 10%, а также к региональным тарифам в таком же диапазоне. В итоге у компаний появится коридор примерно от минус 18% до плюс 20%, в рамках которого они смогут менять цену полиса.
Это означает, что стоимость ОГПО ВТС больше не будет одинаково «плоской» для всех. На цену смогут влиять индивидуальные параметры водителя и автомобиля: аварийность, стаж вождения, возраст, год выпуска машины, история нарушений и другие факторы.
«Каждый водитель будет получать скидку или надбавку к стоимости полиса в зависимости от индивидуальных параметров и риска, который он несет, и это справедливо. Водишь аккуратно - платишь меньше», - подчеркнул глава Freedom Insurance.
По сути, речь идет о скоринге в автостраховании. Страховые компании смогут использовать собственные модели оценки риска. Одни будут учитывать несколько базовых параметров, другие - строить более сложные скоринговые системы.
Что это даст водителям
Для аккуратных водителей новая система может стать выгодной. Если у человека хорошая страховая история, он не нарушает правила, вовремя оформляет полис и редко попадает в аварии, страховые компании будут заинтересованы в таком клиенте.
Это может привести к появлению скидок, специальных предложений, бонусов и более качественного сервиса. Страховщики начнут конкурировать не только ценой, но и удобством оформления, скоростью выплат, цифровыми сервисами и отношением к клиенту.
Для водителей с высокой аварийностью ситуация будет другой. Если данные показывают, что человек часто нарушает ПДД, попадал в ДТП или несет повышенный риск, полис для него может стать дороже.
Такой подход должен сделать систему более справедливой: те, кто создает меньше рисков на дороге, платят меньше, а более рискованные водители - больше.
Почему теперь будет важен выбор страховой компании
Раньше многие автовладельцы относились к обязательной страховке формально: главное - купить полис, а где именно, не так важно. Но после изменений выбор страховщика может стать более осознанным.
Причина в том, что страховые компании начнут по-разному оценивать водителей. Один и тот же автовладелец сможет получить разные предложения в разных компаниях. Где-то цена будет ниже, где-то выше, а где-то лучше окажется сервис.
Кроме того, важным остается право прямого урегулирования. Это ситуация, когда потерпевший в ДТП обращается не к страховой компании виновника, а к своему страховщику. В таком случае качество работы выбранной компании уже напрямую влияет на удобство получения выплаты.
«Водителям нужно будет обращать внимание не только на цену полиса, но и на сервис страховой компании», - отметил Керимбаев.
Как это повлияет на рынок
Главный эффект реформы - обязательное автострахование может перестать быть продуктом, от которого страховые компании стараются держаться в стороне.
Если тарифы станут ближе к реальному уровню риска, у страховщиков появится экономический смысл развивать ОГПО ВТС. Компании начнут активнее привлекать клиентов, улучшать сервис, внедрять цифровые инструменты и бороться за водителей с хорошей историей.
Это может оживить рынок обязательного автострахования. Конкуренция сместится от простого оформления полиса к полноценной борьбе за клиента.
В выигрыше окажутся компании, которые умеют работать с данными, точно оценивать риск и предлагать водителям не только приемлемую цену, но и понятный, быстрый и надежный сервис.
Водителей будут мотивировать ездить аккуратнее
У новой системы есть еще один важный эффект - дисциплина на дорогах. Если водитель понимает, что нарушения, аварии и рискованное поведение могут напрямую повлиять на стоимость полиса, у него появляется дополнительная мотивация ездить аккуратнее.
В перспективе это может повлиять и на аварийность. Чем больше страховая цена будет связана с реальным поведением водителя, тем выше стимул соблюдать правила.
Для Казахстана это особенно важно: обязательная автостраховка должна быть не просто формальным документом для проверки, а работающим инструментом защиты участников дорожного движения.
Что изменится в итоге
Новая модель ОГПО ВТС может сделать рынок более честным и конкурентным. Аккуратные водители получат шанс платить меньше, рискованные - будут платить больше, а страховые компании смогут точнее управлять убыточностью продукта.
Для автовладельцев главный вывод простой: страховая история теперь будет иметь большее значение. Вовремя оформленный полис, аккуратное вождение, отсутствие частых нарушений и ответственное поведение на дороге могут стать не только вопросом безопасности, но и способом сэкономить.
Обязательная автостраховка в Казахстане постепенно переходит от формального подхода к персональной оценке риска. И если система заработает правильно, она может изменить не только рынок страхования, но и поведение водителей на дорогах.
