Страховать стихию в Казахстане трудно.
Для аграриев и владельцев жилья природные риски остаются высокими, но спутниковые данные и искусственный интеллект позволяют страховщикам оценивать угрозы дистанционно — без выездов, бумажных справок и субъективной оценки ущерба, передает DKNews.kz.
О том, как космический мониторинг может изменить страхование катастрофических рисков, рассказал глава Freedom Insurance Азамат Керимбаев на международном форуме Space Days Kazakhstan 2026 в Астане. Форум проходит с 7 по 9 сентября и посвящен практическому применению космических технологий.
Государство оплачивает 80%, но фермеры страхуются неохотно
Казахстан располагает огромным сельскохозяйственным фондом: значительная часть территории страны используется или пригодна для пастбищ и растениеводства. При этом масштабы страхования остаются несопоставимыми с размером аграрного сектора.
Цифровое агрострахование работает в стране с 2020 года. Риск оценивается по спутниковым данным, что позволяет автоматизировать фиксацию погодных условий и снизить зависимость от человеческого фактора.
За первые пять лет через такую систему было застраховано около 2 млн гектаров посевных площадей. При этом государство субсидирует 80% страховой премии — эту долю подтверждает и Министерство сельского хозяйства Казахстана. Фермер оплачивает оставшиеся 20%.
Но даже такая модель пока не обеспечивает массового спроса.
С 2025 года страхование от засухи распространили на южные регионы. Однако, по данным Ассоциации агрострахования Казахстана, в Жетысуской, Алматинской, Жамбылской, Кызылординской и Туркестанской областях в 2025 году не оказалось аграриев, пожелавших застраховать посевы от засухи. Об этом ранее сообщалось со ссылкой на Ассоциацию агрострахования Казахстана.
Контраст особенно заметен на фоне погодных рисков: механизм субсидируется государством, убытки можно оценивать дистанционно, но страхование по-прежнему остается нишевым продуктом.
Спутник видит поле без справок от фермера
Одна из причин, по которой цифровое страхование может оказаться привлекательнее традиционного, — сама процедура оформления и подтверждения страхового случая.
Раньше фермеру приходилось собирать документы и доказывать последствия засухи, избытка влаги или других факторов. Для страховщика такая схема создавала другую проблему: необходимо было проверять достоверность сведений и исключать манипуляции.
Спутниковый мониторинг меняет эту конструкцию. Система получает данные дистанционно, а алгоритмы могут сопоставлять состояние почвы, погодные параметры и развитие растений.
По словам Азамата Керимбаева, Freedom Insurance использует в агростраховании не только спутниковые данные, но и искусственный интеллект, включая компьютерное зрение.
«Такие продукты анализируют не только нехватку или избыток воды, но еще и погоду, уровень радиации и другие параметры», — сказал Азамат Керимбаев.
Компания заявляет, что ее цифровое агрострахование охватывает 12 регионов страны, а система способна определять более десяти сельскохозяйственных культур с вероятностью до 99%.
Потенциально тот же подход можно применять и в животноводстве.
Страховой полис может помочь фермеру получить кредит
У спутникового страхования появляется еще одно применение, которое выходит за пределы компенсации ущерба.
Для многих фермеров препятствием при получении банковского финансирования становится недостаток залогового имущества. Если состояние посевов и риски можно подтверждать независимыми цифровыми данными, договор страхования способен стать дополнительным инструментом обеспечения.
«Этот инструмент позволяет в большем объеме получать фермерам финансирование в том числе из частного сектора», — отметил Керимбаев.
Для аграрного бизнеса это означает, что космический мониторинг может использоваться сразу на нескольких этапах: при оценке посевов, страховании рисков и работе с финансированием.
Казахстан уже расширяет использование спутниковых данных в АПК. Ранее мы писали о планах применять дистанционное зондирование для контроля аграрных субсидий и мониторинга культур.
Более 60% жилья не подходит под требования страховщиков
Проблема гораздо шире сельского хозяйства.
По словам Керимбаева, более 60% квартир и частных домов в Казахстане не соответствуют требованиям страховщиков. Среди факторов он назвал материалы, из которых построено жилье, способы отопления и состояние инфраструктуры.
Для страховой компании это означает повышенную вероятность убытков. Если риск нельзя достаточно точно оценить и заложить в стоимость полиса, продукт становится экономически непривлекательным.
Есть и проблема спроса: жители страны редко страхуют жилье от катастрофических рисков.
«Два-три года назад были массовые паводки, и тогда встал вопрос о страховании жилья. Мы выяснили, что в пострадавших регионах менее пяти домов были застрахованы, и то в рамках залогового кредитования», — сказал Керимбаев.
Эта цифра показывает разрыв между масштабом природного риска и реальным проникновением страхования. Когда происходит крупная чрезвычайная ситуация, финансовая нагрузка в значительной степени остается на собственниках и государстве.
Космомониторинг позволяет заранее увидеть направление паводка
Спутниковые данные нужны страховщикам не только после наступления страхового случая.
По словам Керимбаева, технологии позволяют моделировать распространение паводковых вод и определять территории, которые могут оказаться в зоне риска.
«Мы умеем определять направление паводков, т.е. как вода будет растекаться, какие районы она пойдет, какие районы она не пойдет. Исходя из этого принимать решение о страховании этих объектов», — подчеркнул страховщик.
Практическое последствие здесь выходит за рамки расчета страхового тарифа. Чем точнее прогнозируется движение воды, тем точнее можно оценивать уязвимость объектов и планировать инфраструктуру управления водными ресурсами.
Для страхового рынка это способ отделять действительно высокорисковые зоны от территорий, которые раньше могли оцениваться слишком грубо.
Страховщики предлагают связать спутниковые данные с госбазами
Одним из вариантов развития системы Керимбаев назвал государственно-частное партнерство. В такой модели бизнес мог бы участвовать в расходах на инфраструктуру управления водными ресурсами, поскольку снижение рисков уменьшает и потенциальные страховые выплаты.
Следующий уровень — интеграция космического мониторинга с цифровыми государственными сервисами, аграрными информационными системами и данными о недвижимости.
Для страховщика доступ к более точным данным означает возможность рассчитывать риск конкретного объекта, а не работать с усредненной оценкой целого района. Для государства потенциальный эффект связан с передачей части финансовых последствий чрезвычайных ситуаций страховому рынку.
Космическая инфраструктура при этом становится все ближе к прикладным задачам экономики. Ранее мы рассказывали, что Казахстан планирует создать международную группировку из девяти спутников к 2030 году. Шесть аппаратов должны быть казахстанскими, а среди направлений применения дистанционного зондирования уже называются управление водными ресурсами, контроль в АПК и работа со спутниковыми данными.
Для рынка страхования главный вопрос теперь не в том, способен ли спутник увидеть засуху или паводок. Такие инструменты уже используются. Вопрос в масштабе: при государственной субсидии в 80% цифровым агрострахованием за пять лет было охвачено около 2 млн гектаров.
