Традиционно рынок страхования делится на два больших сегмента: рынок life (компании по страхованию жизни) и рынок non-life (компании общего страхования). В Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка разработали поправки, которые изменят процессы взаимодействия компаний общего страхования и клиентов. Документ уже находится в парламенте. Здесь мы расскажем о законодательных изменениях.
По оценке Ассоциации финансистов Казахстана (АФК), рынок страхования демонстрирует рост по всем ключевым показателям за исключением выплат. Объем страховых премий увеличился на 53%. Сегмент «личное страхование» вырос со 100 до 195 млрд тенге (+94%). Спрос на продукты добровольного имущественного страхования (страхование имущества, автотранспорта) стал дополнительным фактором роста премий. «Дальнейший рост рынка будет обусловлен увеличением спроса на продукты компаний по страхованию жизни, а также ростом потребности в продуктах общего страхования», – прогнозируется в докладе АФК «Страховой сектор: первое полугодие 2021 г.»
Вмененное страхование
Вмененное страхование является условием осуществления какого-либо вида деятельности, например, нотариуса, арбитражного управляющего. Такое страхование также может быть направлено на защиту жизни и здоровья определенных групп лиц, подверженных риску (пациенты в больницах и поликлиниках, работники частного охранного предприятия). «АРРФР работает над созданием условий для развития вмененного страхования профессиональной ответственности субъектов предпринимательства перед третьими лицами от профессиональных ошибок и некачественных услуг», – говорится в ответе АРРФР на запрос ДК.
Вмененное страхование подразумевает социальную направленность. С одной стороны, оно снимает с государства финансовую нагрузку и повышает ответственность субъектов бизнеса, регулируя гражданско-правовые отношения. С другой стороны, защищает население от профессиональных ошибок и некачественных услуг путем выплаты компенсации пострадавшим.
«Вмененное страхование может стать хорошей альтернативой обязательному страхованию. По сути, оно предназначается тем отраслям, для которых правила страхования и страховые тарифы не установлены законом, но наличие страхового полиса необходимо для проведения той или иной деятельности. Сейчас к вмененному страхованию в Казахстане относится деятельность, связанная с таможенными операциями и судебными исполнителями, – объясняет председатель правления СК «Коммеск-Өмір» Олег Ханин. – Предполагается, что институт вмененного страхования может покрыть области добровольного страхования гражданско-правовой ответственности товаропроизводителей, владельцев заведений общественного питания, торговых центров, ресторанов, кафе и магазинов, лифтовых организаций, организаторов массовых мероприятий, каршеринга, а также сферу профессиональной ответственности.
Сейчас страховым сообществом совместно с регулятором рассматриваются вопросы развития вмененного страхования, в части страхования профессиональной ответственности медицинских работников за причинение вреда здоровью пациента неумышленно и при отсутствии небрежного или халатного исполнения профессиональных обязанностей с их стороны. «Например, при непредвиденных осложнениях в результате применения назначенных лекарственных препаратов; диагностических, тактических и технических ошибках; непредвиденных осложнениях в результате плановой операции; несоблюдении порядка, стандартов оказания медицинской помощи, операционных процедур или клинических исследований и другое», – подчеркивает собеседник.
В страховой компании Amanat уверены, что для страховщиков в этом ничего нового нет. Рынок уже страхует эти продукты в виде добровольного страхования. «Мы считаем, что для более успешной реализации подобных проектов необходимо создать единую форму договора страхования для всего рынка, чтобы в дальнейшем у страхователей и у страховщиков не было повода для разногласий и, наоборот, было единое понимание продуктов», – говорит Анна Некрюкова, заместитель председателя правления СК Amanat.
Отрасли, в которых можно развить вмененное страхование, разные. Сейчас такие продукты существуют, например, для охранных предприятий, владельцев элеваторов, таможенных представителей. «В целом внедрение и развитие вмененного страхования повлияет на рынок положительно – потребители услуг будут финансово защищены от профессиональных ошибок и некачественных услуг субъектов предпринимательства. Конечно, мы не исключаем, что сами предприятия это могут воспринять, как очередную пошлину, но на самом деле очень важно и нужно понимать, что страховой инструмент работает, и, застраховав свои риски, эти субъекты обезопасят себя от убытков, которые они могут понести в результате страхового случая», – уверена собеседница.
Председатель правления СК Freedom Finance Insurance Даулет Акижанов склонен к выжидательной позиции: «Со своей стороны, страховые компании относятся с определенной осторожностью при приеме на страхование подобных рисков, и данная осторожность зависит от того, чью профессиональную ответственность они принимают на страхование, какие установлены страховые суммы, лимиты на один страховой случай, размеры франшиз, репутация, и соответственно уровень убыточности».
Распространение нового сегмента страхования однозначно отразится на рынке, и конкуренция неизбежна. «Все будет зависеть от риск-аппетитов каждого игрока на рынке страхования. Учитывая то, что в целом к этому виду страхования (на текущий момент профессиональная ответственность медицинских работников принимается в рамках добровольного вида страхования) страховщики подходят очень осторожно, предполагаем, что на рынке выделятся 2-3 основных игрока», – уверен председатель правления СК Сентрас Иншуранс Бейбит Турысбеков.
Выплаты по-новому
После внедрения онлайн страхования АРРФР намерено сосредоточится на дальней цифровизации страховой отрасли. «В частности, будет внедряться осуществление онлайн выплат, создаваться централизованная база данных по всем договорам страхования, продолжена работа по автоматизации надзорных элементов», – рассказали в АРРФР.
Цифровизация этой процедуры позволит внедрить новые IT-продукты и усовершенствовать существующие процессы путем автоматизации и оптимизации. «Мы поддерживаем инициативу АРРФР с цифровизацией выплат, базы данных со всеми договорами страхования и другими электронными сервисами. Это значительно улучшит коммуникации между страховщиками и клиентами. К тому же, изменения помогут упростить осуществление страховых выплат», – говорит Даулет Акижанов.
Анна Некрюкова говорит, что онлайн-выплаты сделают процедуры страховщиков прозрачными: «И клиент, и регулятор могут отслеживать процесс осуществления выплаты по страховому случаю. Может задавать вопросы нам и консультироваться в онлайне. Все данные отражены в профайле клиента – он видит, как страховая компания оценила ущерб, как продвигается работа по его случаю; может урегулировать вопросы, если не согласен; там же на сайте заполнить все заявления и необходимые формы. Мы, как страховая компания, тоже сможем четко следит за выплатными процессами».
Инфраструктура
Благодаря новым поправкам в Казахстане будет расширен перечень гарантируемых классов страхования и введено обязательное досудебное урегулирование страховым омбудсменом. «В настоящее время гарантированию подлежат три вида обязательного страхования (страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами, страхование туристов) и два вида аннуитетного страхования (аннуитет в рамках обязательного страхования работника от несчастного случаев и пенсионный аннуитет). Обязательное досудебное урегулирование страховым омбудсманом положительно скажется, ввиду значительной разгрузки судебной системы и упрощения процессов урегулирования профессиональными участниками рынка», – считает Олег Ханин.
Даулет Акижанов согласен с инициативой регулятора, но обращает внимание на некоторые детали: «Необходимо провести анализ объема споров, вытекающих из договоров страхования. Таким образом можно объективно оценить возможности Страхового омбудсмана. Без этого в случае, если страховой омбудсман не справится с объемами споров по договорам, может пострадать деловая репутация самого страхового омбудсмана и подрыв доверия населения к страховому рынку в целом».
Развитие – это процесс перехода рынка из одного состояния в другое, более совершенное, сложное, качественное. И казахстанский страховой рынок после стагнации кризисных лет постоянно меняется: реформируется регулирование, под него адаптируется работа страховщиков, появляются новые продукты.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
