Долгое время регулятор не проявлял интерес к реформам рынка страхования жизни. Несколько лет назад ситуация изменилась: АРРФР регламентировало инвестиционное страхование, были введены налоговые льготы для клиентов КСЖ и изменения в пенсионное законодательство. Однако рынок не стоит на месте, и страховые компании предлагают субсидировать социально значимые продукты страхования жизни.
Парламент рассматривает законопроект, который предполагает субсидирование накопительного страхования жизни в рамках государственной образовательной накопительной системы (ГОНС). Страховщики полагают, что он вступит в силу в апреле следующего года, а пока казахстанцы могут открыть образовательный депозит в нескольких банках, на который государство ежегодно «накидывает» к ставке до 9% собственную премию в 5 или 7%. «Субсидия страховой премии составит 5%, если семья многодетная (от 4 детей), то 7%. Этот продукт намного интереснее депозита, так как в своей совокупности он не просто аккумулирует средства на образование, но и гарантирует страховую защиту, – пояснил управляющий директор КСЖ «Халык-Life» Виталий Любимов. – Например, в случае смерти или инвалидности плательщика страховая выплата обеспечит оплату образования. Кроме того, по страховому продукту отсутствует ограничение по сумме гарантирования, в отличие от банковского вклада. Что касается гарантирования, то предполагается включить страхование жизни, осуществляемое в рамках ГОНС, в перечень гарантируемых ФГСВ видов страхования».
Залог успешного старта ребенка в будущем – вложения, которые делают родители. Детские программы накопительного страхования жизни – тоже социальный продукт. Ведь это гарантия накопления к определенному сроку на ключевые цели в жизни ребенка, а также страховая защита в случае непредвиденных обстоятельств. С помощью одного полиса семья может накопить ребенку стартовый капитал, а также защитить его финансово в случае получения кормильцем инвалидности или ухода из жизни.
«Предлагается, чтобы государство предоставляло субсидии по страховым премиям по накопительному страхованию при рождении ребенка. Родители, приобретая полис в компании по страхованию жизни, будут ежемесячно, ежеквартально или ежегодно делать взносы страховщику. Но к 18 годам эта накопленная сумма может использоваться на усмотрение родителей. Например, на покупку жилья или образование», – объяснил спикер.
Пенсионные субсидии. В мировой практике различают два классических типа пенсионных систем по принципу финансирования: распределительная и накопительная. В распределительной пенсионной системе выплаты пенсионерам производятся за счет текущих доходов работающих (текущих налоговых поступлений в бюджет). В накопительной работающее поколение платит взносы, которые не расходуются на выплату пожилым людям, а накапливаются, инвестируются и вместе с полученными от инвестирования доходами в дальнейшем используются для пенсионного обеспечения именно тех, кто осуществлял накопление.
Особо можно выделить условно-накопительную пенсионную систему, которая применяется в некоторых странах и сочетает в себе элементы распределительного и накопительного типов пенсионных систем. При этом право на пенсию зарабатывается путем отчисления взносов участника в пенсионную систему. В какой-то момент будущие пенсионеры заключают договор отложенного пенсионного аннуитета с компанией по страхованию жизни.
«Отложенный страховой аннуитет – это договор страхования, по условиям которого застрахованное лицо получает регулярные выплаты, начиная с определенного момента в будущем. Срок этих выплат может быть установлен договором, в противном случае выплаты осуществляются в течение срока жизни застрахованного лица. Такие договоры, как правило, заключаются с целью поддержания уровня доходов после окончания трудовой деятельности. Страховая компания принимает на себя риск долгожития, то есть если человек живет дольше среднего срока жизни, его доход в совокупности может превысить сумму, которая может быть получена от других инвестиций. В то же время если человек умирает раньше среднего срока, он недополучает часть доходов. Таким образом, долгожители получают больший доход за счет договоров клиентов с более коротким сроком жизни. Соответствующий дополнительный доход долгожителей называется mortality credit», – объясняют в АКРА.
Поэтому страховщики предлагают ввести субсидирование пенсионных планов. «По базовому пенсионному плану предлагается, чтобы кроме отчислений 10% в ЕНПФ какую-то часть, например, половину от прожиточного минимума, это 17 тыс. тенге, человек перечислял в страховую компанию. И чтобы государство субсидировало страховую премию, чтобы приумножить капитал этого человека. Это важно, чтобы после выхода на пенсию у него сформировалась ощутимая сумма для комфортной жизни. Ведь сейчас в Казахстане базовая пенсия, которая гарантируется государством, незначительна. Считаю, что казахстанцам уже сейчас нужно задумываться о будущей пенсии, ведь у многих граждан после удовлетворения своих бытовых потребностей остается совсем небольшой бюджет, его недостаточно для накоплений. Как раз в этом и может помочь государство», – подчеркивает Виталий Любимов.
Совокупные премии КСЖ по аннуитетному страхованию в августе 2021 года сбавили темп прироста до 96,4% против 122,5% в июле (к аналогичным периодам 2020 года). Премии по пенсионным аннуитетам в годовом выражении сохранили трехзначную динамику роста (101,9%) против на 129,8% в июле (год к году). Аннуитетное страхование и входящие в него пенсионные аннуитеты росли за счет положительной динамики сборов всех КСЖ, работающих в этих сегментах.
Совокупные премии КСЖ по аннуитетному страхованию в денежном выражении составили 92,9 млрд тенге, по пенсионным аннуитетам – 88,3 млрд тенге.
«Пенсионный аннуитет интересен клиентам тем, что благодаря этой страховой программе клиенты начинают использовать свои пенсионные накопления гораздо раньше наступления пенсионного возраста. Плюс, выплаты, обеспечиваемые КСЖ, будут производиться пожизненно, т.е. исключена ситуация, когда владелец договора остается без средств к существованию, достигнув преклонного возраста», – подчеркивает Рамай Курбангалиев, директор департамента продаж и регионального развития Nomad Life.
Страхование жизни – это долгосрочные инвестиции, которые предполагают временной лаг от 10-20 лет. «Если посмотреть на бюджет нашей страны, то расходы на субсидирование страховых премий будут незначительными. Но эффект синергии от этой инициативы будет ощутимым. Ведь население станет больше вовлекаться в страховой рынок, будет делать больше страховых взносов. Все страховые премии страховщики, как институциональные инвесторы, будут вкладывать в ценные бумаги различных компаний, а самое главное – основную долю в государственные и квазигосударственные ценные бумаги. В этом случае и экономика будет развиваться более активно. С нашим еще недостаточно развитым рынком ценных бумаг субсидирование страховых премий по социальным продуктам – это один из выходов изменить ситуацию к лучшему», – заключил управляющий директор КСЖ «Халык-Life».
Ирина ЛЕДОВСКИХ
