Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) должно быть заинтересовано в увеличении конкуренции во всех секторах. Большое количество компаний приводит к их соперничеству за клиентов, а значит снижает стоимость услуг. Так работают рыночные принципы экономики.
Но в нашей стране всегда найдутся особые условия. Например, АРРФР гордится снижением количества МФО. А недавно было заявлено, что для обеспечения финансовой устойчивости и стабильности рынка в секторе введут риск-ориентированный надзор, аналогичный банкам. Готов ли сектор, расскажем здесь.
Принимая во внимание, что важным фактором развития финансовой отрасли является уровень доверия к ней со стороны общественности, специалисты АРРФР реализуют мероприятия, направленные на повышение доверия граждан к услугам субъектов финансового рынка.
«Система риск-ориентированного надзора уже введена в надзорный процесс за банками путем интеграции модели ЕС – Supervisory Review and Evaluation Process (SREP), которая позволяет идентифицировать негативные изменения в финансовом состоянии банков на ранних стадиях их возникновения и на сегодняшний день показала свою эффективность и состоятельность» Пресс-служба АРРФР
Риск-ориентированный надзор предполагает установление регуляторных требований в зависимости от уровня риска, характерного для деятельности того или иного субъекта микрофинансового рынка небанковских кредиторов.
«Агентством планируется поэтапное внедрение системы риск-ориентированного надзора за микрофинансовыми организациями. Во-первых, для обеспечения устойчивого финансового положения микрофинансовой организации будут разработаны требования к системам управления рисками и внутреннего контроля, предусматривающие установление надлежащей практики корпоративного управления, включая адекватную систему управления кредитными, операционными и комплаенс-рисками» АРРФР
Во-вторых, планируется разработка модели по определению риск-профиля МФО аналогично SREP, по результатам которого будут определены интенсивность и глубина надзорных мер.
В-третьих, рассматривается введение института саморегулируемых организаций (СРО).
Расширение конкуренции как одного из важных направлений развития современного финансового рынка Казахстана и политика АРРФР, направленная на обеспечение финансовой устойчивости и стабильности финансового рынка, определяют сегодня состояние микрофинансового сектора, делают его доступным и прозрачным для потребителей микрофинансовых услуг.
«МФО принципиально готовы к внедрению системы риск-ориентированного надзора, об этом уже давно было известно. Однако, помимо существующих законодательных требований, каждой МФО придется дополнительно внедрять новые процессы. Например, на сегодня, финрегулятор обсуждает с рынком важный НПА, который установит новые требования – внедрение систем управления рисками (СУР) и внутреннего контроля для МФО. После его утверждения и вступления в силу каждая МФО будет в установленный срок внедрять СУРы с учетом специфики ее деятельности. Внедрение риск-ориентированного подхода скажется положительно на секторе МФО, т.к. он довольно активно трансформируется последние 3 года благодаря мерам, принимаемым АРРФР» Алексей Сидоров, председатель совета ОЮЛ «КазФинТех»
Спикер напоминает, что до 2020 года сектор онлайн-микрокредитования работал в рамках Гражданского кодекса, то есть было саморегулирование.
«И на него не распространялось финансовое регулирование, что неправильно с точки зрения государства и общества. В финансовой сфере должны быть четкие правила ведения бизнеса и лицензирование, это международная практика. С 2020 года законодательная база была изменена, сектор стал субъектом финрегулирования и «де юре» компании стали работать как МФО. Т.е. с точки зрения регулирования сектор онлайн-микрокредитования очень молодой и уже хорошо зарегулирован» Алексей Сидоров
Цифры показывают, что казахстанцам удобно обращаться в онлайн-сервисы, а не только банки. Так, например, в 2023 году 35% казахстанцев предпочитали получать средства в МФО наличными, говорится в отчете Zaimer.kz. И эта доля остается неизменной последние два года. При этом заемщикам, выбирающим наличные, одобряют займы на большие суммы. Наличными в отделении можно получить в среднем на 61,1% больше. Средняя сумма микрокредита наличными выросла за год до 86,7 тысячи тенге, против 53,8 тыс. тенге для тех, кто получает деньги онлайн на карту через сайт или мобильное приложение.
«Сейчас все МФО активно оптимизируют свои затраты, в том числе, ужесточают скоринг и усиливают проверку личности для снижения рисков невозврата и исключения оформления мошеннических займов. Поэтому, действительно, лично присутствие заемщика в офисе способно повысить шанс не только на сам факт оформления заемных средств, но и на получение более крупной суммы, так как позволяет максимально точно идентифицировать заемщика» Алмаз Торутаев, генеральный директор Zaimer.kz
Вместе с тем в микрофинансовом секторе финансового рынка существует значительное количество нерешенных вопросов.
«Несмотря на большую работу, проделанную финрегулятором с 2020 года, дальнейшее совершенствование регулирования и тонкие настройки необходимы. Мы полностью поддерживаем дальнейшую трансформацию отраслевого законодательства и создание еще более цивилизованного и системного способа взаимодействия с уполномоченным органом и аудиторией. Риск-ориентированный подход – большой важный шаг в этом направлении» Алексей Сидоров
Ирина ЛЕДОВСКИХ
