Глава Freedom Insurance Азамат Керимбаев рассказал, почему рынок страхования в Казахстане пока недооценен, как маркетплейсы могут изменить отрасль и станет ли страховка таким же привычным инструментом, как банковское приложение, передает DKNews.kz.
Страхование в Казахстане до сих пор остается одной из самых недооцененных частей финансового рынка. Банковскими приложениями казахстанцы пользуются каждый день, онлайн-платежи давно стали нормой, кредиты и депозиты понятны большинству клиентов. А вот страхование для многих по-прежнему ассоциируется прежде всего с обязательной автостраховкой.
При этом именно страхование может стать одним из главных инструментов финансовой защиты в мире, где рисков становится больше: от ДТП и повреждения имущества до киберугроз, медицинских расходов и непредвиденных ситуаций в бизнесе.
Сегодня страхование в Казахстане занимает около 5% финансового рынка. Почему отрасль пока не стала массовой, что может изменить появление страховых маркетплейсов и готовы ли сами компании к полной прозрачности - об этом рассказал председатель правления АО “СК ”Freedom Insurance” Азамат Керимбаев.
Почему страхование в Казахстане пока недооценено
По словам Азамата Керимбаева, искать одного виновного в том, что страховой рынок пока занимает небольшую долю финансового сектора, было бы неправильно. Рынок развивался в тех условиях, которые соответствовали запросам общества на определенном этапе.
“Думаю, что здесь нет чьей-то определенной вины. Условия, в которых рынок существовал раньше, подходили под реалии и запросы казахстанского общества в тот момент. Сейчас технологии развиваются, мир активно меняется, и в отрасли появляются новые ниши, которые нуждаются в страховании”.
Эта мысль важна: страхование не стоит на месте, потому что сами риски меняются. Если раньше для большинства людей главным понятным страховым продуктом была обязательная автостраховка, то теперь появляются новые вызовы, которые еще несколько лет назад не воспринимались как повседневная угроза.
Один из таких примеров - киберриски. Чем больше жизни, бизнеса и денег уходит в онлайн, тем выше вероятность цифровых угроз: взломов, утечек данных, мошенничества, атак на компании и личные аккаунты. Такие риски требуют новых страховых решений.
“Современные реалии дают понять, что необходимо разрабатывать те или иные продукты, предусматривающие новые риски, которых не были актуальны раньше, например, киберриски”.
Но есть и другая причина - привычка. У значительной части казахстанцев просто нет опыта использования страховки за пределами обязательного полиса для автомобиля.
“Отчасти на низкое распространение страхования влияет отсутствие у большей части общества опыта использования страховки, кроме как обязательной автостраховки”.
Иными словами, человек начинает ценить страховку чаще всего тогда, когда сам сталкивается с риском или видит, как риск ударил по кому-то рядом. Пока такого опыта нет, страхование кажется дополнительной тратой. Когда событие происходит, восприятие меняется.
Почему страховой маркетплейс может изменить рынок“В целом, чем чаще казахстанцы будут сталкиваться с рисками, тем активнее они будут задумываться об использовании страхования как инструмента управления ресурсами”.
Freedom Insurance продвигает идею страховых маркетплейсов. Для Казахстана это может стать новым этапом развития рынка. Суть проста: если человек уже привык выбирать товары, авиабилеты, еду, услуги и банковские продукты онлайн, то почему страхование должно оставаться сложным, непрозрачным и неудобным?
Азамат Керимбаев объясняет, что для Казахстана страховые маркетплейсы действительно станут новым инструментом, хотя в Европе и США такие платформы уже давно работают успешно.
“Безусловно, для казахстанского рынка это будет чем-то новым, но в странах Европы, в США такие платформы работают давно и довольно успешно”.
Маркетплейс в привычном понимании - это площадка, где покупатель видит разные предложения в одном месте. Он может сравнить цену, условия, особенности продукта, выбрать подходящий вариант и оформить покупку онлайн.
“Маркетплейс - это онлайн-платформа, которая выступает связующим звеном между продавцом и покупателем, где представлены товары различных брендов в одном месте. Она позволяет проводить транзакции между продавцом, платежной системой и покупателем”.
Freedom Holding
Казахстанцы уже хорошо освоили маркетплейсы в повседневной жизни. Поэтому страховой маркетплейс может стать для клиентов понятным способом разобраться в продуктах, которые раньше казались сложными.
“Казахстанцы давно и очень хорошо освоили маркетплейсы. Наша компания считает, что для лучшего понимания работы страховых продуктов страховой маркетплейс будет оптимальным и понятным инструментом”.
Главное преимущество такого формата - возможность выбора. Клиент сможет видеть не одну компанию и не один продукт, а несколько предложений сразу: стоимость полиса, условия оформления, покрытие, бонусы и особенности.
“На страховом маркетплейсе можно будет выбрать полис, его стоимость, особенности, условия оформления под свои запросы”.
Для рынка это означает усиление конкуренции. Если клиент видит разные предложения рядом, страховщикам приходится не просто продавать полисы, а делать продукты удобнее, понятнее и выгоднее.
“Это создаст конкуренцию между страховщиками, а значит, подтолкнет их развивать и улучшать продукты. Покупатель, в свою очередь, будет иметь широкий выбор и возможность сравнить предложения в одном месте”.
Новый канал продаж или настоящая цифровизация?
На первый взгляд страховой маркетплейс можно назвать просто еще одним каналом продаж. Но Керимбаев подчеркивает: смысл не только в том, чтобы продавать полисы через интернет. Важнее - сделать процесс прозрачным и удобным.
“Да, это станет новым каналом продаж, но более удобным и прозрачным, когда клиент сможет выбрать и сравнить страховой продукт по цене, особенностям покрытия, бонусам и т.п. параметрам от разных компаний на одной площадке, сразу видеть разницу и принимать решение”.
Это принципиальный момент. В страховании клиент часто не понимает, чем один полис отличается от другого. Цена может быть понятна, но детали покрытия, исключения, условия выплат и сервис после покупки остаются сложными.
Маркетплейс может изменить эту модель. Если параметры будут представлены просто и сравнимо, клиент сможет принимать решение осознанно, а не покупать первый попавшийся продукт или тот полис, который “просто сказали оформить”.
Готовы ли страховщики к полной прозрачности?
Один из самых чувствительных вопросов для страхового рынка - прозрачность. Если маркетплейсы начнут показывать не только цену и условия, но и данные по выплатам, отказам, скорости урегулирования, уровню сервиса, смогут ли компании выдержать такое сравнение?
Керимбаев считает, что для цифровых страховщиков это не должно стать проблемой.
“Думаю, для страховщиков, у которых большинство процессов оцифровано, это не будет проблемой”.
Здесь ключевое слово - цифровизация. Если процессы действительно переведены в цифровой формат, решения становятся более понятными, алгоритмы - прозрачными, а человеческий фактор сокращается.
“Дело в том, что цифровизация предполагает прозрачность всех алгоритмов, а также полностью исключает человеческий фактор в принятии решений по определению размера выплат”.
Для клиента это может быть одним из главных изменений. Страхование часто критикуют именно за сложные процедуры, непонятные решения и страх перед отказом. Если расчеты и процессы будут автоматизированы, доверие к рынку может вырасти.
При этом маркетплейс сам по себе будет подталкивать страховщиков к развитию. Чтобы быть конкурентными на общей площадке, компаниям придется улучшать продукты и сервис.
“Учитывая, что маркетплейс - это новая площадка продаж, то страховщики будут стараться отвечать условиям маркетплейса, а значит наращивать цифровизацию своих продуктов”.
Можно ли решить проблему отказов и сложного оформления
Одна из главных болей клиентов - отказ в оформлении полиса или сложные процедуры. Особенно остро это воспринимается, когда человек не понимает, почему ему отказали, почему цена выше или почему оформление занимает слишком много времени.
По словам Керимбаева, страховой маркетплейс должен дать возможность оформить полис всем обратившимся, но с учетом индивидуальных факторов.
“Страховой маркетплейс будет давать возможность оформить страховой полис для всех, кто обратится, но c учетом особенностей того или иного клиента, уровня его аварийности и т.д.”.
Это означает, что рынок может перейти к более гибкой модели. Не просто “можно” или “нельзя”, а персонализированные условия в зависимости от профиля клиента, его истории, уровня риска и других факторов.
Такой подход уже давно используется в развитых финансовых рынках: чем точнее данные, тем справедливее цена и условия. Для аккуратного клиента это может означать более выгодный полис. Для клиента с высоким уровнем риска - более честную оценку условий.
Керимбаев считает, что маркетплейсы могут подтолкнуть рынок к улучшению именно тех продуктов, которые сегодня вызывают больше всего вопросов у клиентов.
“Мы считаем, что маркетплейсы смогут дать импульс к улучшению и развитию тех продуктов, которые сейчас вызывают у клиентов больше всего вопросов”.
Почему страхование должно стать проще
Главный вызов для отрасли - не только создать новые продукты, но и объяснить людям, зачем они нужны.
Банковский сектор в Казахстане стал массовым во многом благодаря цифровизации. Когда банк оказался в смартфоне, а переводы, платежи и кредиты стали доступны за несколько кликов, финансовые услуги быстро вошли в повседневную жизнь.
Со страхованием может произойти похожий процесс. Но есть важное отличие: страховой продукт нужен не каждый день. Человек может месяцами или годами не вспоминать о полисе. Но когда наступает страховой случай, ценность продукта становится очевидной.
“Страхование будет становиться востребованнее, когда пользователям станет ясно, что эффективнее управлять рисками, а не их последствиями”.
Это, пожалуй, главное объяснение сути страхования. Его задача - не заменить риск, а сделать последствия управляемыми. Проще заплатить за полис заранее, чем потом в одиночку решать проблему, которая может оказаться намного дороже.
“В отличие от банковских услуг, страховыми продуктами люди пользуются не каждый день, но при срабатывании риска становится понятно, что дешевле и проще оформить полис, чем разбираться с последствиями произошедшего в одиночку”.
Станет ли страхование массовым к 2030 году
Если смотреть на горизонт до 2030 года, вопрос звучит просто: станет ли страхование в Казахстане таким же массовым финансовым инструментом, как банки, или останется нишевой услугой?
Керимбаев не делает слишком оптимистичных прогнозов, но уверен, что рынок будет двигаться вперед.
“Банковские услуги стали востребованнее, когда банки оцифровались. Думаю, что страхование также должно развиваться по пути цифровизации, когда страховые услуги станут ближе, проще и понятнее для клиента”.
При этом он не уверен, что уже к 2030 году страхование станет по-настоящему массовой услугой. Но в перспективе 10 лет прогресс может быть значительным.
“Не уверен, что к 2030 году страхование станет массовой услугой, но в течение 10 лет ситуация сможет продвинуться на много пунктов вперед”.
И это, возможно, самый реалистичный сценарий. Казахстанский рынок страхования не изменится за один день. Но если продукты станут понятнее, оформление - проще, выплаты - прозрачнее, а сравнение предложений - доступнее, отношение клиентов начнет меняться.
Что это значит для казахстанцев
Для обычного клиента страховой маркетплейс может стать тем самым мостом, которого рынку давно не хватало. Не нужно будет разбираться в десятках сайтов, звонить менеджерам, сравнивать непонятные условия вручную или покупать полис только потому, что “так быстрее”.
Клиент сможет открыть одну площадку, увидеть предложения разных компаний, сравнить цену и покрытие, понять условия и выбрать то, что подходит именно ему.
Для страховщиков это будет вызов. Придется конкурировать не только рекламой, но и качеством продукта, скоростью сервиса, прозрачностью выплат и удобством оформления.
Для рынка в целом это может стать шагом к зрелости. Потому что настоящее доверие появляется тогда, когда клиент понимает, за что он платит, что получит при наступлении риска и почему одна компания лучше другой.
Страхование в Казахстане пока занимает лишь около 5% финансового рынка. Но в мире, где рисков становится больше, а цифровые привычки клиентов меняются быстрее, чем когда-либо, эта доля может вырасти.
И если страхование действительно станет таким же простым и понятным, как банковское приложение, казахстанцы могут начать воспринимать полис не как формальность, а как нормальный инструмент защиты денег, имущества, бизнеса и спокойствия.
