Любой человек, желающий открыть вклад в банке, должен знать и понимать важнейшие условия обслуживания счета. Изучить их необходимо перед подписанием договора.
В наше время любой дееспособный гражданин РК, достигший 18 лет, имеет право открыть расчетный или сберегательный счет в банке второго уровня. С появлением новых технологий в сфере финтех (онлайн-банкинг и мобильные приложения) процесс открытия вкладов значительно упростился. Не обязательно посещать офис финансовой организации, чтобы стать полноправным клиентом, для этого достаточно лишь сделать пару кликов. А вместо подписи на бумажном документе нужна лишь галочка, подтверждающая ознакомление с текстом договора, и верификация по биометрии лица. При этом стоит отметить, что люди редко изучают текст договора, стараясь сэкономить самый важный ресурс современности - время. Такой подход может привести к тому, что важные детали обслуживания открытого счета окажутся не учтены.
Важный аспект, который необходимо учитывать каждому, кто имеет вклады в банке: помимо того, что его данные попадают в базу финорганизации, он еще становится участником отношений, которые регламентируются гражданским кодексом или иными законодательными документами. Основанием для этого служит именно договор, который подписывается клиентом. При этом возникает ряд обязательств и прав для каждой и сторон, подписавших договора (представитель банка и клиент). На этом этапе важно понимать что, ваша подпись в договоре подтверждает ваше согласие со всеми пунктам, описанными в документе.
Согласно прежнему законодательству не было четких требований к форме и содержанию банковских договоров. При таких условиях клиент не всегда понимал, что там написано и, как это будет происходить на практике. А важные для понимания аспекты не были четко прописаны и обозначены. Еще одним сложным вопросом для физических лиц, желающих сделать вклад, было то, что они не видели четких различий между типами вкладов и продуктов. Хотя условия, прописанные в договоре, всегда считались важным фактором при подборе продукта для хранения своих сбережений.
Чтобы защитить права и интересы вкладчиков была предложена инициатива, предполагающая переход всех банков на новый единый формат договора. Он должен давать вкладчикам максимально понятную информацию об условиях вклада в табличной форме. Клиент в удобной для себя видит всю ключевую информацию, что приводит к формированию более осознанного подхода к выбору одной из нескольких вариантов депозитных программ.
Данная инициатива начнет активно использоваться во всех банках второго уровня начиная со II половины 2024 года. И уже в августе держатели счетов будут получать условия договора в уже описанной форме таблиц. После того как информация будет изучена, со стороны клиента потребуется подписать документ, подтверждающий этот факт. Это правило распространяется на все виды вкладов, независимо от формата заключения (на сайте, в приложении или в офисе).
По новым требованиям закона банки будут раскрывать для клиентов подробности следующих условий:
- Вид вклада. Согласно закону все типы банковских вкладов делятся на 4 вида: сберегательный, до востребования, условный, и срочный. От того, какой тип будет выбран зависит сумма вознаграждения, возможность и условия досрочного прекращения договора и размер возмещения по гарантии. Важно понимать, что название вклада может не соответствовать его виду в официальной классификации. Банки могут намеренно путать представления клиентов, пытаясь выдать один вид за другой. Поэтому каждый, желающий сделать вклад, должен знать собственные цели и ожидания: увеличить вложения, сохранить свои финансы и защитить накопления от инфляции и то, насколько важно для человека иметь возможность распоряжаться средствами в любой момент.
- Возможная сумма возмещения части вклада по гарантии. Величина и объем возвращаемых финансов зависит от объема вложенных средств и типа выбранного вклада. Сбережения в валюте других стран (рубли, доллары, евро и др) возвращаются в объеме до 5 000 000 тенге и 20 000 000 в тенге. Отдельно стоит упомянуть, что на депозитные программы действуют иные суммы возмещения: до 10 млн в официальной валюте РК и 5 млн. тенге в иных валютах.
- Ставка и условия начисления вознаграждения. Будущая сумма, которую клиент получает по завершению срока, прописанного в договоре или иного оговоренного периода (например, год, месяц). Следует учитывать, что величина этой суммы вознаграждения определяется в зависимости вида, размера и срока, на который действует договор вклада. Также клиент должен понимать, что разные депозиты имеют свои условия выплат начисленных процентов. Это может быть единовременный платеж на расчетный или карточный счет клиента в том же баке, в котором был сделан вклад.
- Возможность использовать средства на вкладе в любой момент и досрочно закрыть договор. Исходя из вида вклада и обозначенных условий продукта клиент может иметь возможность изъять средства с вклада. Обычно программы по не срочным вкладам или до востребования не предполагают штрафов, иных потерь или вообще допускают возможность управлять вложениями без ограничений. В то время как сберегательные и срочные вклады имеют больше правил по вопросам использования средств до завершения действия договора. Показательный пример: изъятие средств либо недопустимо, либо позволяет забрать всю сумму с расторжением договора и без начисления процентов за прошедший период. И для того, чтобы оформить такое изъятие, клиент должен сообщить банку о своем намерении за 30 дней. Такие правила обычно описаны в отдельном пункте договора. Перед тем, как клиент решится на такой шаг, ему необходимо взвесить все аргументы с учетом потери предполагаемого дохода.
- Сроки действия договора, прописанные в договоре. Период действия вклада зависит от его типа: сберегательный и срочный открываются на строго определенный банком срок. По его истечению банк вправе перевести всю накопленную сумму на текущий счет клиента или открыть на его имя новый вклад иного типа, обычно это “до востребования”. Банк не должен заранее предупреждать клиента о том, что договор подходит к завершению.
- Условия продления договора по вкладу. Обычно в банках второго уровня существует автоматическое продление вклада. Но стоит учитывать, что в таком случае банк имеет право менять ставку вознаграждения. Такая возможность увеличить срок действия договора предоставляется обычно не более 2 раз. После чего вся накопленная сумма переводится на счет “до востребования”. Чтобы обезопасить свои средства в будущем, важно заранее узнать про возможности и условия пролонгации.
Эти правила будут действовать с 7 августа 2024 года. После этой даты вкладчикам рекомендуется более внимательно читать и сравнивать полученную от банка информацию.
Также важно понимать, что подробные таблицы с ключевой информацией не отменяют права клиентов запрашивать у банка другую интересующую информацию.
DKNews.kz напоминает, что каждый желающий открыть вклад независимо от формы его заключения (онлайн или в офисе банка) уже сейчас перед подписанием договора может запросить ключевые условия, описанные в этой статье (п. 1-6).
