Государство вызвалось помогать людям, увязнувшим в долгах, но они, согласно статистике, тут же снова попадают в долговую яму. Ужесточение условий кредитования, призванное защитить граждан от оформления необдуманных займов, на деле спровоцировало рост количества микрофинансовых организаций и ломбардов, куда люди относят последнее под высокий процент. По мнению экспертов, основной проблемой закредитованности населения являются низкая финансовая грамотность и низкие доходы населения. И ужесточение выдачи кредитов не снизит их количество.
NUR.KZ / Владимир Третьяков
Расходы не равны доходам или все же люди импульсивно набирают кредиты, не рассчитывая свой бюджет, в погоне за иллюзией благополучия. Разберем подробнее, какие меры принимает государство, чтобы защитить своих граждан и выслушаем мнения большинства экспертов по поводу этой проблемы.
О чем говорит статистика
По данным Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка, на 1 апреля этого года объем кредитов населению превысил порог в 17 трлн тенге. При этом, уровень займов с просроченной задолженностью более 3 месяцев составил 650 млрд тенге, что на 13% больше чем в начале года и почти на 24% больше прошлогодних показателей (на 1 апреля 2023 года – 527 млрд тенге).
Какие меры принимает государство
26 июня 2019 года Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев издал указ «О мерах по снижению долговой нагрузки граждан Республики Казахстан», согласно которому ряд казахстанцев могли рассчитывать на списание основного долга либо пени и штрафов. Указ был реализован через два основных направления.
© Sputnik / Абзал Калиев
Первое направление было нацелено на оказание прямой адресной помощи следующей категории граждан:
- многодетным семьям;
- семьям, получающим выплаты по случаю потери кормильца;
- семьям, имеющим детей-инвалидов, инвалидов с детства старше 18 лет;
- получателям государственной адресной социальной помощи;
- детям-сиротам;
- детям, оставшимся без попечения родителей, не достигшим двадцати девяти лет, потерявшим родителей до совершеннолетия.
Те, у кого общая задолженность по займу не превышала 3 млн тенге к 1 июня 2019 года, могли рассчитывать на погашение долгов. Государство могло погасить максимум 300 тысяч тенге на одного заемщика, включая основной долг и начисленное вознаграждение.
NUR.KZ / Владимир Третьяков
Во втором направлении предполагался запрет на начисление неустоек, комиссий и прочих платежей, связанных с выдачей и обслуживанием кредитов, для всех беззалоговых потребительских займов физическим лицам с просроченной задолженностью более 90 дней. Также предусматривался запрет на выдачу займов гражданам с доходом ниже прожиточного минимума.
Кредитная амнистия проходила в три этапа. В период с сентября 2019 по апрель 2020 года. Долги списали 577 тысячам казахстанцев на общую сумму 120 млрд тенге.
Более того, с 3 марта 2023 года вступил в силу закон «О восстановлении платежеспособности и банкротстве граждан Республики Казахстан». Закон предусматривает три основные процедуры: внесудебное банкротство, судебное банкротство и восстановление платежеспособности.
Внесудебное банкротство доступно для граждан с долгами перед банками, микрофинансовыми организациями и коллекторскими агентствами, если их долг не превышает 5,5 млн. тенге (1600 МРП) и не погашается в течение года. Судебное банкротство применимо для долгов свыше установленного порога.
Для социально уязвимых граждан предусмотрена оплата услуг финансовых управляющих за счет государства. Восстановление платежеспособности позволяет получить рассрочку на оплату долгов при наличии стабильного дохода.
После банкротства человек лишается возможности получать займы в течении следующих 5 лет, подать на повторное банкротство следующие 7 лет, а также подвергается мониторингу финансового состояния.
Отвечая на вопросы журналистов в кулуарах Мажилиса, председатель Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова, подтвердила тот факт, что значительное количество казахстанцев, воспользовавшихся кредитной амнистией 2019 года, снова столкнулись с просрочками по кредитам.
"Мы анализировали ситуацию. К сожалению, большинство заемщиков, которые участвовали в кредитной амнистии 2019 года, опять имеют кредиты. И часть из них снова имеет проблемные кредиты. Сегодняшний законопроект направлен как на усиление стандартов выдачи кредитов, так и на снижение долговой нагрузки по тем проблемным заемщикам, у которых уже образовалась проблемная задолженность" Мадина Абылкасымова, председатель Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка
В начале текущего года, Президент Казахстана Касым-Жомарт Токаев в своём интервью газете Egemen Qazaqstan выразил серьезное беспокойство по поводу увеличения числа граждан, столкнувшихся с трудностями в погашении потребительских кредитов. Он также представил ряд мер, которые направлены на решение этой проблемы.
"Для защиты прав заемщиков разработаны поправки в законодательство о кредитовании, которые еще больше ужесточат требования к микрофинансовым организациям, коллекторским агентствам и банкам. Предлагается ограничить продажу кредитов коллекторам. Процедура урегулирования приобретенной задолженности станет обязанностью коллекторских компаний. Расширяются полномочия и банковского омбудсмена. Документ уже рассматривает Мажилис Парламента. Готов поддержать эти инициативы" Касым-Жомарт Токаев
Так, с целью реализации указа президента о снижении уровня задолженности населения Агентством РК по регулированию и развитию финансового рынка совместно с депутатами Парламента разработан закон "О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Казахстана по вопросам минимизации рисков при кредитовании и защиты прав заемщиков".
Предлагаемые нормы направлены на снижение уровня задолженности граждан по кредитам, улучшение защиты прав заемщиков, упрощение процедуры банкротства для граждан и предотвращение мошеннических действий при выдаче кредитов. Среди предложенных мер также включен запрет на выдачу новых потребительских кредитов гражданам с просрочкой более 90 дней, запрет на выселение семей с несовершеннолетними детьми из их единственного жилья в отопительный сезон, а также обеспечение сохранения на банковском счете заемщика суммы не менее двух прожиточных минимумов в процессе взыскания задолженности по кредитам.
20 марта текущего года закон был принят во втором чтении Мажилисом Парламента и отправлен на рассмотрение в Сенат. Однако, на пленарном заседании 23 мая в связи с поправками сенаторов данный законопроект вернули Мажилис.
Как решить проблему? Мнения экспертов
Асель Аульбекова, эксперт по финансовой грамотности, выделила ряд мер, способных, по ее мнению, решить проблему закредитованности.
"Финансовая стабильность в стране зависит от многих факторов, в том числе и тех, на которые мы, как страна, не можем повлиять. Но есть несколько вопросов, на которые я бы хотела обратить внимание. Отказ в кредитовании тех, у кого нет подтвержденного дохода. Кредитование - это часть стимулирования экономики. Но если не давать кредиты без подтвержденного дохода - это вынудит человека либо работать легально и платить все налоги, либо идти к своему работодателю и требовать, чтобы он платил все налоги и принимал его на работу официально. Это, в свою очередь, приведет к тому, что малый бизнес начнет задаваться вопросами о том, а почему столько всего надо платить сверху зарплаты. Бизнес будет больше принимать участие в обсуждении новых законопроектов, которые будут касаться их кошельков. Бизнес будет активнее принимать участие в выборе депутатов, как народных избранников, которые будут представлять интересы бизнеса" Асель Аульбекова
По мнению финансового аналитика Расула Рысмамбетова, ключ к решению проблемы задолженности населения заключается в улучшении качества жизни граждан. Он утверждает, что корень проблемы лежит глубже и связан с экономической политикой Правительства.
"Люди живут, не имея возможности откладывать деньги. И ничего страшного, если человек, имея постоянную работу, взял кредит. Но если вдруг он остался без постоянного заработка, заболел, то все – он оказался в кабале у банка. Не может погасить текущую задолженность, пошел еще взял в долг. У нас ведь многие даже зубы вылечить не могут, не взяв кредит" Расул Рысмамбетов
Финансист и автор учебников по финансовой грамотности, Талгат Игликов, подчеркивает, что причина массовой задолженности часто связана с недостаточной финансовой грамотностью. Решить эту проблему, по его мнению, можно лишь путем повышения уровня финансовой грамотности через образовательные программы.
"Такие решения, которые мы видим, способны снизить статистику, но не решить проблему в корне. Наше Правительство оценивает себя и свою работу через статистические данные, поэтому, я думаю, через какое-то время они будут декларировать положительный эффект от принятых решений в пользу ужесточения выдачи и тому подобного, но проблема закредитованности населения не сдвинется ни на сантиметр. Потому что проблему "не зарабатывания" и низкой финансовой грамотности эти принятые ими решения не решают никак" Талгат Игликов
Алина Бикеева, студентка 2 курса факультета цифровой журналистики в Astana IT University
