Существует ряд правил, по которым страховые организации определяют уровень гарантии, защищающие банковские вклады.
С целью обеспечения и поддержания стабильности мировой экономики создана и непрерывно развивается система, которая гарантирует надежность депозитов (система гарантии депозитов, СГД). Благодаря ей держатель вклада в банке может быть уверен, что ему вернут часть утраченных средств, если финорганизация обанкротится. Благодаря наличию такой гарантии государство, обеспечивающее ее, способствует повышению привлекательности депозитов, поддерживает поток клиентов банковских структур, что в перспективе ведет к их стабильности. Несмотря на такое количество преимуществ СГД, многие страны устанавливают максимальный порог возврата, который направлен на достижение баланса между выгодой государства, моральным ущербом и защитой вкладчиков. DKnews.kz рассказывает подробности об этой системе.
При расчете суммы средств, положенных для возврата по гарантии, используют правила, определенные Международной Ассоциацией Страховщиков Депозитов (МАСД). Эта организация определила своей миссией непрерывную деятельность, способствующую росту эффективности страхования вкладов путем внедрения новейших разработок и стимуляция сотрудничества между странами, входящими в ее состав.
МАСД создана в мае 2002 года, на сегодняшний день в ее составе 98 участников СГД, 17 полноправных партнеров и 11 ассоциированных членов. Существующий в Казахстане фонд страхования депозитов присоединился к Ассоциации страхования в 2003 году.
Согласно принципам МАСД, сумма средств, положенных к возврату определяется так, чтобы большая часть вкладчиков получила хотя бы часть вложенных средств, но при этом большая часть вклада могла остаться невозвратной. Это воспитывает рыночную дисциплину, а банки не берут на себя риски, которые покрывать будет другая организация.
По словам Амиржана Кубашева - ведущего специалиста Фонда международного развития: определение оптимальной величины возвратной суммы является важной задачей. Поскольку ее недостаточная величина может отпугнуть потенциальных вкладчиков, а излишний размер может привести к тому, что банки будут брать на себя риски, которые будет обеспечивать страховщик.
При расчете суммы гарантии учитываются не только принципы МАСД, но и другие не менее значимые факторы:
- сложившиеся общественно-социальные порядки;
- состояние экономического развития в стране;
- величина капитала банковской системы;
- благосостояние социума.
Каждая из стран обладает уникальным набором этих параметров. Допустим, стабильное экономическое состояние государства, говорит о низкой вероятности банкротства банков внутри него, а значит и сумма гарантии вклада может быть выше.
Ассоциация страхования депозитов провела масштабное исследование определения суммы гарантированных выплат по вкладам, в нем учитывался опыт и практика более чем 50 страховых организаций. Согласно данным, полученным в результате исследования, выяснилось, что 97% депозитов полностью защищены суммой гарантии, а значит уровень защиты можно считать высоким. Но в то же время крупные вклады не так качественно защищены, поскольку общий объем вкладов покрывается лишь на 40%. Согласно этим расчетам становится понятно, что страховые организации в целом выполняют рекомендации и принципы Ассоциации: подавляющее число держателей депозитов защищено, и в то же время банки не берут на себя чрезмерно большие риски. В такой ситуации мелкие и средние вклады в большей степени покрываются суммой, гарантированной страховщиком, а более крупные депозиты возмещаются частично, что стимулирует банковскую организацию и вкладчиков на взвешенные и ответственные поступки.
Также исследование учитывало и мнения организаций, страхующих вклады: 70% из них указало, что для определения величины гарантированной суммы совместно с центробанком и иными финансовыми регуляторами страны проводится серьезный анализ социально-экономических условий. Некоторые страховщики указали, что ими привлекаются иные заинтересованные стороны для консультаций и обсуждения решений по величине гарантии. И лишь 4% организаций, проводящих страховые выплаты по депозитам заявили, что самостоятельно без сторонних влияний принимают решения. Также 32% страховщиков признают, что изучают статистику для оценки рисков банковской системы страны.
СГД в Казахстане ведет свою историю с 1999 года, когда была запущена страховка вкладов внутри страны, с тех пор было несколько значимых дат и событий:
- 2003 год: казахстанский Фонд страхования вкладов вошел в МАСД.
- 2006 год: принят закон о возмещении депозитов. В тот период сумма возмещения составляла семьсот тысяч тенге.
- 2008 год: величина возмещения увеличена до 1 000 000 тенге.
- 2012 год: гарантированная к возврату сумма достигла 5 млн тг.
- 2015 год: сумма возврата депозита увеличена до 10 млн для вкладов в нацвалюте и 5 000 000 тг по депозиту в валюте других стран.
Актуальные на 2024 год изменения были приняты в 2022 году: по ним гарантия в 3,3 раза превышает подушевое значение ВВП, покрывает 99,8% всех счетов в банках РК. Ее величина зависит от вида вклада:
- 20 млн для сберегательных депозитов в тенге;
- 10 млн по иным депозитам в нацвалюте;
- 5 млн по вкладам в дензнаках других стран.
Следует отметить, что достигнутый в РК уровень гарантии в сравнении с суммой внутреннего валового продукта сопоставим с аналогичными показателями других государств.
По информации, переданной службой DKnews, можно сделать вывод, что расчет страховой суммы - это сложная задача по поиску баланса между достаточной защитой держателей вкладов и депозитов и необходимости избежать возможного морального риска. Кроме этого при расчетах ее уровня важно придерживаться рекомендаций и принципов МАСД. Нередко страховщики стран принимают такие важные решения коллегиально с представителями международной ассоциации.
Важно учитывать, что все страховщик не могут быть статичными организациями, поскольку те факторы, от которых они зависят, имеют свойство постоянно меняться.
