Бывают ситуации, когда деньги вкладчику нужны срочно: выгодная продажа/покупка недвижимости или автомобиля, важная поездка и даже экстренные случаи в виде неожиданных операций, и лишних средств нет, а сбережения с депозита снимать нежелательно по условиям договора. Поэтому многие решаются взять кредит там же, где открыт вклад. А что будет если после, имея и задолженность, и счета с накоплениями в одном банке, его лишат лицензии? Узнаете в материале.
На сегодняшний день ситуация, когда у человека в одном банке существуют вклад и кредит, достаточно распространена.
Когда у банка с отозванной лицензией в одно время есть обязательство перед вкладчиком по возврату его средств с депозита и требование к нему же по займу или иной задолженности, то это называется «встречные требования». По закону в таких случаях происходит «взаимозачет». Осуществляет его временная администрация банка.
Читайте также: Что такое временная администрация банка?
Процедура «взаимозачета» происходит автоматически на момент формирования реестра депозиторов с расчетом гарантийного возмещения. При этом расчет осуществляется по данным банка на дату отзыва у него лицензии.
Что будет задолженностью и накоплениями вкладчика в результате «взаимозачета»?
Здесь возможны несколько вариантов решения:
- если у вкладчика сумма задолженности превышает сумму, которая находилась на его депозите, ему нужно продолжать платить банку оставшуюся часть по кредиту;
- если у клиента сумма по депозиту превышает сумму его задолженности перед банком, то после «взаимозачета», КФГД возместит остаток средств на вкладе в пределах суммы гарантии.
Приведем примеры:
У вкладчика в одном банке был размещен срочный депозит с учетом начисленного вознаграждения в размере 10 млн тенге, также на валютном депозите имелись сбережения в 20 тысяч долларов (курс 450 тенге за 1 доллар), на банковской карте были 500 тысяч тенге, и одновременно в этом же банке вкладчиком был получен потребительский кредит в 3,5 млн тенге. При страховом случае в результате взаимозачета выплата гарантийного возмещения составит 15 млн тенге, учитывая лимиты по каждому виду вклада и задолженность. Как был произведен расчет:
10 млн тенге + 9 млн тенге (20 тысяч долларов) + 500 тысяч тенге = 19,5 млн тенге. Из этой суммы вычли задолженность по кредиту в размере 3,5 млн тенге. Остаток после взаимозачета составил 16 млн тенге. В данном случае вкладчик получит гарантийное возмещение в размере 15 млн тенге (10 млн по сбережениям в тенге и 5 млн тенге по валютному депозиту).
Обратите внимание, что без кредита в размере 3,5 млн тенге при лишении банка лицензии вкладчик все равно бы получил 15 млн тенге гарантийного возмещения. Ему была бы выплачена максимальная сумма с учетом пределов по каждому виду накоплений.
Другой пример, у вкладчика в одном банке на дату страхового случая имелся сберегательный вклад на 16 млн тенге и ипотечный кредит на 18 млн тенге. В таком случае при лишении банка лицензии выплаты гарантийного возмещения не будет, так как в результате взаимозачета сумма на депозите засчитывается в пользу задолженности вкладчика. Показываем расчёт:
По сберегательному вкладу максимальная сумма возмещения составляет 20 млн тенге. Несмотря на то, что гарантия покрывает все сбережения данного вкладчика, с учетом встречных требований банка к нему сумма выплаты возмещения составит 0 тенге. Так как при взаимозачете из его депозита в 16 млн тенге вычли сумму жилищного займа в 18 млн тенге. Так как накоплений не хватило, чтобы погасить задолженность, оставшиеся 2 млн тенге вкладчик согласно требованиям банковского законодательства обязан погашать и дальше.
Аналогичная ситуация возникает, когда у человека в одном банке есть только кредит. В таких случаях вкладчику/заемщику необходимо запомнить:
- обязательства даже в случае отзыва лицензии/ликвидации банка остаются для должника неизменными;
- осуществлять контроль возврата кредитов будет временная администрация/ликвидационная комиссия банка.
То есть лишение банка лицензии не освобождает должника от обязательств по кредиту и необходимости осуществления по нему регулярных платежей в соответствии с установленным графиком:
- условия займа сохраняются и остаются прежними согласно кредитному договору, который был заключен до лишения лицензии банка;
- договор займа действителен до тех пор, пока не будет погашен кредит/заем;
- оплачивать заем нужно будет по тем реквизитам, которые указаны на сайте ликвидируемого банка. Если данные будут изменены, то ликвидационная комиссия уведомит об этом заемщика заранее.
Напоминаем, что при лишении банка лицензии КФГД выплачивает вкладчикам гарантийное возмещение в пределах лимитов, которые установлены законодательством:
- 20 млн тенге – по сберегательным депозитам в тенге;
- 10 млн тенге – по карточкам, счетам и другим депозитам в тенге;
- 5 млн тенге – по карточкам, счетам и депозитам в иностранной валюте.
Если в банке у вкладчика размещено сразу несколько депозитов, которые отличаются друг от друга по виду и валюте, то при страховом случае возмещается совокупный остаток суммы по всем депозитам, но не более 20 млн тенге, с учетом пределов по каждому виду вклада. Также при расчете возмещения КФГД учитывает вознаграждение, которое было начислено на дату лишения банка лицензии. Средства, которые находятся на счетах сразу в нескольких банках, гарантируются отдельно по каждому из них. Именно по этой причине КФГД рекомендует вкладчикам хранить свои накопления в разных банках.
Если у вас остались вопросы по данному материалу, вы можете обратиться по бесплатному номеру колл-центра 1460 либо направить свои вопросы на info@kdif.kz или в Telegram-чат @kdif_ask.
