Гарантия КФГД распространяется на 100% депозитных счетов физических лиц и полностью соответствует установленному международными нормами показателю полного покрытия в пределах 90–95% от общего числа вкладчиков. На полную сумму защищено 99,8% всех счетов казахстанских вкладчиков.
Система гарантирования депозитов нужна для защиты вкладчиков и сохранения стабильности в стране
В условиях постоянно меняющейся среды в банковском секторе защита депозитов населения является неотъемлемой частью обеспечения финансовой стабильности. Опыт разных стран доказал высокую уязвимость вкладчиков в случаях банкротств банков. Банкротство даже одного банка способно спровоцировать массовые изъятия и усугубить ситуацию для других стабильных банков в системе. Необходимость минимизации системных рисков, предотвращения бегства вкладчиков и повышения доверия населения к банкам сподвигли страны внедрить меры по защите вкладчиков. Так появилась первая система гарантирования депозитов в США в 1933 году после Великой депрессии 1930-х годов. Следом и другие страны начали создавать свои системы гарантирования. Ключевой задачей стала защита прав и интересов депозиторов в виде возмещения потерь по депозитам при банкротстве банков.
В 1997-1998 годах Азиатский финансовый кризис выявил недостатки в гарантировании депозитов. Тогда большинство стран гарантировало защиту вкладов в полном размере. Это привело к моральному риску: наличие полной гарантии по обязательствам банков перед вкладчиками не мотивировали их управлять рисками при принятии депозитов от населения. Такая ситуация спровоцировала кризис, с последствиями которого пришлось бороться правительствам и страховщикам депозитов. Стало ясно, какие риски может нести в себе полное гарантирование депозитов, и это сыграло свою роль в укреплении защиты депозитов.
Для создания эффективной системы гарантирования депозитов необходим уровень гарантии, который будет дисциплинировать банки и защищать большинство вкладчиков
В рамках борьбы с последствиями кризиса в 2002 году была создана Международная ассоциация страховщиков депозитов (IADI) для повышения эффективности деятельности страховщиков депозитов. Организация сформировала основополагающие принципы, являющиеся ориентиром для страховщиков депозитов во всем мире. Один из принципов гласит, что эффективная СГД должна определять уровень гарантированного покрытия депозитов. При этом такое покрытие должно быть ограниченным по размеру, заслуживающим доверия, и охватывать большинство вкладчиков, вместе с тем значительный объем депозитов должен быть подвержен рыночной дисциплине. Установление уровня гарантированного покрытия депозитов, а именно максимальной суммы денег, подлежащей выплате вкладчику в случае лишения банка лицензии, позволяет явно обозначить границы гарантирования и сделать СГД более понятной и прозрачной для вкладчиков. При этом соблюдается баланс между адекватной защитой вкладчиков и рыночной дисциплиной.
Уровень гарантии по депозитам физических лиц в Казахстане четко определен и охватывает подавляющее большинство счетов
C целью повышения доверия населения к финансовой системе в 1999 году в Казахстане была создана система гарантирования депозитов. В текущем году КФГД работает уже 25 лет. За этот период размер гарантии повышался несколько раз в связи с изменениями в экономике и сегодня максимальный размер гарантии в зависимости от сегмента составляет:
- по сберегательным депозитам в тенге – 20 млн тенге;
- по иным депозитам в тенге, а также по остаткам на счетах и карточках – 10 млн тенге;
- по депозитам в иностранной валюте – 5 млн тенге.
Установленные суммы гарантии являются достаточными с точки зрения полноты покрытия депозитов населения гарантией. Гарантия по каждому отдельному сегменту позволяет охватывать подавляющее большинство счетов.
Количество счетов со сберегательными депозитами с остатками до 20 млн тенге, полностью покрываемых гарантией, составляет 93%.
Количество депозитных счетов с остатками до 10 млн тенге, полностью покрываемых гарантией, составляет 99,8%.
Уровень гарантии по валютным депозитам в 5 млн тенге (эквивалент почти 10 тыс. долл США) является достаточным для покрытия большинства счетов вкладчиков, так как 99,7% таких счетов полностью покрываются гарантией.
В целом гарантией КФГД в полном объеме покрывается 99,8% всех счетов вкладчиков.
Согласно данным ежегодного опросника IADI за 2023 год, по количеству счетов, полностью покрываемых гарантией, Казахстан занимает 6 место из 32 стран. Показатель покрытия депозитов гарантией, в том числе по сегментам, полностью соответствует принципам IADI.
Источник: IADI, по состоянию на 01.01.2024
Уровень гарантии в Казахстане зависит от внутренних экономических факторов и целей государственной политики
К внутренним экономическим факторам относятся: ВВП на душу населения, достаточность специального резерва КФГД, цели государственной политики, уровень инфляции, рост депозитной базы. Рассмотрим подробнее основные из них.
1. Уровень гарантии должен превышать 1-2 ВВП на душу населения согласно исследованиям МВФ. Это связано с тем, что уровень развития экономики и доходы населения влияют на рост сбережений и определяют размер гарантии. Большинство стран устанавливают размер гарантии по депозитам, превышающий ВВП на душу населения в 2-3 раза. В сравнении с другими странами ЕАЭС, размер 1. гарантии в Казахстане является одним из самых высоких (44 тыс. долл. США) и превышает ВВП на душу населения в 3 раза.
2. Специальный резерв КФГД является достаточным для покрытия подавляющего большинства счетов при установленных уровнях гарантии. Специальный резерв – это так называемая «подушка безопасности», которая защищает сбережения населения в случае ликвидации банка. Именно из этих активов будет выплачиваться гарантийное возмещение. Согласно Закону об обязательном гарантировании депозитов, целевой размер специального резерва должен составлять не менее 5% от суммы всех гарантируемых депозитов. При сравнении с международной практикой уровень специального резерва в Казахстане находится на достаточно высоком уровне. Так по состоянию на октябрь текущего года, резерв КФГД составил 1,3 трлн тенге, или 5,9% от суммы всех гарантируемых депозитов. Текущий размер специального резерва КФГД достаточен для покрытия подавляющего большинства счетов физических лиц.
3. Уровень гарантии в Казахстане установлен в соответствии с целями государственной политики в области защиты депозитов. В Казахстане предусмотрен дифференцированный размер страхового возмещения для различных категорий вкладов в зависимости от срочности и валюты.
Так, в 2015 году для поддержания национальной валюты и уменьшения девальвационных ожиданий по тенговым вкладам физических лиц гарантия увеличена с 5 до 10 млн тенге. При этом максимальный размер гарантийного возмещения по депозитам в иностранной валюте оставался на уровне 5 млн тенге. Это стало одним из факторов сокращения уровня долларизации депозитной базы с 79% в 2015 году до 25% в 2024 году.
В 2018 году для целей увеличения стабильного фондирования банков на рынке появился новый вид депозита – сберегательный вклад.
Для повышения его привлекательности была установлена максимальная сумма гарантийного возмещения в размере 15 млн тенге. В результате доля сберегательных депозитов растет с 2018 года с 0,3% до 9% – в 2024 году.
Исторически уровень гарантии в Казахстане менялся несколько раз синхронно с учетом меняющейся экономической конъюнктуры.
Последний пересмотр был в 2022 году, что было вызвано рядом международных кризисов и резким скачком инфляции в Казахстане. В тот момент было принято решение об увеличении суммы гарантии по сберегательным депозитам в тенге, а также совокупной суммы возмещения для вкладчиков, имеющих в одном банке, помимо сберегательного вклада, и другие виды депозитов до 20 миллионов тенге.
Так, в Казахстане цели государственной политики по уменьшению валютных и системных рисков, а также развитию устойчивого фондирования банков были достигнуты, в том числе, с помощью дифференцированного подхода в установлении уровней гарантии.
На сегодняшний день уровень покрытия депозитов гарантией в Казахстане обеспечивает выполнение целей финансовой стабильности и находится на одном из самых высоких уровней среди стран СНГ
Гарантия КФГД распространяется на 100% депозитных счетов физических лиц, полностью соответствует установленному международными нормами показателю покрытия в пределах 90-95% от общего числа вкладчиков. В результате текущий уровень гарантии является адекватным и достаточным. При этом КФГД продолжает отслеживать передовые международные практики и совершенствовать систему гарантирования депозитов в целях поддержания доверия граждан к банковской системе.
