За последние 6 месяцев банки выдали населению кредитов почти на триллион теңге. Согласно данным Национального банка, объем кредитов населению на 1 июня 2026 года составил - 25,47 трлн теңге. Этот же показатель на 1 декабря 2025 года - 24,57 трлн теңге. Ожидаемо в топе потребительские цели. По состоянию на 1 июня 2026 года – 17,1 трлн теңге (рост с начала года – 2,49%). Следом ипотечные займы – 7,3 трлн теңге на ту же дату (рост с начала года – 5,27 %). Учитывая устойчивый спрос на кредитование, ожидаемо, что на рынке банковских продуктов неизменной популярностью пользуется рефинансирование как один из способов оптимизации процесса управления личными финансами.
Рефинансирование – это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких займов на более удобных для клиента условиях. При аккуратном и ответственном использовании рефинансирование - это не «новый долг», как может показаться с первого взгляда, а вполне комфортное решение по обслуживанию одного или нескольких займов. Рефинансирование дает возможность объединить платежи по нескольким кредитам в один, увеличить срок кредитования со снижением размера ежемесячного платежа, тем самым снизив ежемесячную нагрузку на личный бюджет, а также при необходимости добрать сумму, которую одобрит банк. Программы рефинансирования зачастую предлагают конкурентные процентные ставки. Ставка может отличаться на 2-3 процентных пункта от условий действующего кредита в сторону уменьшения, что уже может принести ощутимую выгоду на длительной дистанции, особенно когда речь идет о продолжительных и объемных займах. Об этих и других преимуществах, а также о результатах деятельности Нурбанка в рамках государственной Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов в разговоре с Исполняющим обязанности Председателя Правления АО «Нурбанк» Алексеем Мажугой.
- Алексей Николаевич, предлагаю начать с базовых понятий. В чем заключается идея рефинансирования?
- Если говорить простыми словами, рефинансирование - это оформление нового кредита для погашения одного или нескольких действующих займов на более комфортных для клиента условиях. Сегодня это уже не просто финансовый инструмент, а один из способов управления личным бюджетом. В условиях, когда многие заемщики одновременно пользуются потребительскими кредитами, рассрочками и кредитными картами, финансовая нагрузка на личный бюджет может становиться существенной. Рефинансирование позволяет пересмотреть существующие обязательства и сделать их более удобными для обслуживания.
Я обозначу сразу несколько преимуществ. Во-первых, клиент может получить более выгодные условия кредитования – например, снизить процентную ставку. Во-вторых, появляется возможность объединить несколько кредитов в один и вместо нескольких платежей в разные банки вносить только один платеж в месяц. Для дополнительного комфорта Нурбанк поможет определить плановую дату платежа. Это удобно, особенно если платежи распределены не только по банкам, но и по числам. Кроме того, при необходимости клиент может увеличить срок кредитования, что позволит уменьшить размер ежемесячного платежа и снизить нагрузку на семейный бюджет. Фактически рефинансирование помогает заемщику вернуть контроль над своими финансами и сформировать более комфортный график погашения задолженности.
- В каких случаях стоит задуматься о рефинансировании?
- Наиболее распространенная ситуация – изменение финансового положения заемщика. Например, снизился доход, появились новые обязательные расходы, изменилась семейная ситуация или выросли ежемесячные затраты. Если выплаты по кредитам начинают занимать значительную часть дохода семьи, это повод задуматься о пересмотре кредитной нагрузки. Практика показывает, что особенно внимательно стоит относиться к ситуации, когда обслуживание кредитов начинает превышать 50% ежемесячного дохода. В таком случае возрастает риск возникновения просрочек, а это уже напрямую влияет на кредитную историю.
Очень важно не ждать возникновения проблем. Чем раньше клиент обращается за рефинансированием, тем больше возможностей подобрать оптимальное решение. Если уже появились длительные просрочки, возможности получения нового финансирования существенно сокращаются.
- Когда рефинансирование действительно выгодно?
- Рефинансирование имеет смысл в том случае, если новый кредит позволяет заметно улучшить условия обслуживания долга. Как правило, ощутимый эффект возникает, когда разница между действующей и новой процентной ставкой составляет не менее 2-3 процентных пунктов, а срок кредита остается достаточно длительным. В этом случае клиент может получить реальную экономию на выплате процентов либо существенно снизить размер ежемесячного платежа. Если разница меньше этого значения, то смысла в рефинансировании немного. Однако мы всегда рекомендуем смотреть не только на размер ставки. Необходимо оценивать итоговую стоимость кредита, размер ежемесячного платежа, наличие комиссий и общую сумму переплаты за весь срок кредитования. Главный критерий - насколько комфортнее станет финансовая нагрузка для клиента после рефинансирования.
- Какие условия рефинансирования предлагает Нурбанк?
- В рамках программы рефинансирования Нурбанк предлагает три наиболее востребованных продукта. По внешнему рефинансированию беззалоговых кредитов сумма кредитования составляет от 500 тысяч до 7 млн теңге, а срок кредитования – от 12 до 60 месяцев. По внешнему рефинансированию залоговых кредитов условия следующие: до 80% от стоимости залога, но не более 70 млн теңге сроком до 10 лет. И третий продукт – внутреннее рефинансирование беззалоговых кредитов, что подойдет для заемщиков, имеющих действующие кредиты в Нурбанке. В данном случае условия, следующие: от 500 тысяч до 7 млн теңге, срок кредитования – от 12 до 60 месяцев. Подробнее обо всех условиях продуктов в рамках программы рефинансирования можно ознакомиться на официальном сайте Нурбанка (https://nurbank.kz/ru/person/credits/).
В качестве опции мы предлагаем возможность выбора кредитования с комиссией или без комиссии. К слову, для участников зарплатных проектов и клиентов, которые пользуются или ранее пользовались кредитами Нурбанка, мы предусмотрели специальные условия по комиссии за организацию займа. Одним из преимуществ программы является скорость рассмотрения заявки. Предварительное решение может быть принято от 15 минут, а для подачи заявки в большинстве случаев достаточно удостоверения личности. В целом процедура стандартная. Клиент обращается в отделение банка, предоставляет документы и подает заявку на кредит в рамках программы рефинансирования. В случае одобрения и подписания договора, осуществляется перечисление необходимой суммы или сумм в БВУ или МФО.
Отмечу, что Нурбанк с 2015 года является участником Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов, утвержденной постановлением правления Национального банка РК.
- Алексей Николаевич, сколько заемщиков охвачено этой Программой? Каковы результаты деятельности Нурбанка в рамках Программы?
Напомню, что Программа реализуется по трем направлениям. Первая часть Программы направлена на рефинансирование ипотечных жилищных займов, выданных в период с 2004 по 2020 годы. Вторая часть направлена на конвертацию/рефинансирование ипотечных жилищных займов, выданных в иностранной валюте. Третье направление (раздел 2-1 Программы) подразумевает дополнительную помощь ипотечным заемщикам (меры финансовой поддержки ипотечным заемщикам, относящимся к СУСН (социально уязвимые слои населения)). По условиям Программы процентная ставка после рефинансирования не более 3%.
Теперь что касается деятельности Нурбанка. По состоянию на 1 июля 2026 года в рамках Программы рефинансирования ипотечных жилищных займов Нурбанк рефинансировал и предоставил меры поддержки 808 заемщикам по 814 займам на общую сумму свыше 4,89 млрд теңге. В целом в рамках Программы Нурбанком рассмотрены заявки по 1 343 займам на сумму задолженности по основному долгу свыше 8,58 млрд теңге. Из них на указанную дату получено одобрение по 887 займам на сумму задолженности по основному долгу свыше 5,42 млрд теңге. Также в рамках первого раздела Программы заемщикам предоставлены меры поддержки в виде прощения отдельных видов задолженности на общую сумму свыше 3,48 млрд теңге. Поддержка включает в себя: прощение основного долга, включая ранее капитализированные суммы – свыше 0,145 млрд теңге; прощение задолженности по вознаграждению – свыше 1,93 млрд теңге; прощение задолженности по комиссиям – свыше 0,007 млрд теңге; прощение неустоек, пени и штрафов – свыше 1,39 млрд теңге. К сведению, в рамках раздела 2-1 упомянутой Программы меры поддержки предоставлены по 63 займам 61 заемщику на сумму свыше 1,13 млрд теңге. В рамках Программы также конвертировано/рефинансировано 68 займов, выданных в иностранной валюте на сумму свыше 0,43 млрд теңге.
Напомню, что в Казахстане сроки оказания дополнительной помощи по Программе рефинансирования ипотечных жилищных займов продлены до 1 сентября 2026 года. В целом по рынку ситуация следующая. По официальным данным АРРФР, по состоянию на 1 июня 2026 года, в рамках первой части Программы банками рефинансировано 33,3 тыс. займов на сумму 213,4 млрд теңге. В рамках второй части Программы, направленной на конвертацию/рефинансирование валютных ипотечных займов, выданных до 1 января 2016 года, банками проведена конвертация/рефинансирование 16,2 тыс. валютных ипотечных займов на сумму 114,4 млрд теңге. В рамках третьей части Программы по состоянию на 1 июня 2026 года банками оказаны дополнительные меры финансовой поддержки 10,6 тыс. заемщикам на сумму 101,1 млрд теңге.
- Что вы посоветуете людям, которые рассматривают возможность рефинансирования?
Прежде всего – не воспринимать рефинансирование как инструмент для получения нового долга. Его основная задача – сделать существующие кредитные обязательства более управляемыми и комфортными. Мы рекомендуем регулярно анализировать свою кредитную нагрузку и не откладывать решение финансовых вопросов на момент возникновения просрочек. Чем раньше заемщик обращается за консультацией, тем больше вариантов решения ему может предложить банк.
Рефинансирование - это прежде всего возможность снизить финансовое напряжение, оптимизировать расходы и выстроить более устойчивую модель управления личными финансами. В условиях меняющейся экономической среды такой инструмент становится важным элементом финансовой грамотности и ответственного отношения к своим обязательствам.
АО "Нурбанк" действует на основании лицензии № 1.2.15/193 от 3 февраля 2020 года, выданной Агентством Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка.
