Агентство по регулированию и развитию финансового рынка запускает одну из самых масштабных реформ последних лет.
Новые правила изменят подход к продаже финансовых продуктов, усилят защиту клиентов банков и МФО, расширят возможности урегулирования долгов и введут дополнительные требования к кредитованию, передает DKNews.kz.
Пакет подзаконных нормативных актов был одобрен 27 июля. Большинство новых норм вступит в силу с 1 января 2027 года.
Банки будут обязаны учитывать интересы клиентов
Главным изменением станет переход к риск-ориентированному поведенческому надзору.
Если раньше регулятор в основном проверял соблюдение требований законодательства, то теперь основное внимание будет уделяться тому, насколько финансовые продукты действительно отвечают интересам клиентов и не создают для них необоснованных рисков.
Новые требования распространяются на:
- банки;
- микрофинансовые организации;
- страховые компании;
- отдельных участников рынка ценных бумаг.
Финансовые организации должны будут контролировать весь жизненный цикл продукта — от разработки до прекращения его предоставления.
Появятся единые стандарты продажи финансовых продуктов
Новые правила обяжут финансовые организации:
- определять целевую аудиторию каждого продукта;
- оценивать его справедливую стоимость;
- тестировать продукт до запуска;
- постоянно анализировать результаты его использования;
- своевременно менять или прекращать продажи, если продукт создает риски для клиентов.
Кроме того, банки и другие финансовые организации должны будут честно раскрывать стоимость услуг, возможные риски и преимущества, а перед заключением договора оценивать, подходит ли конкретный продукт клиенту с учетом его финансового положения, целей и уровня подготовки.
Финансовый омбудсман получит новые полномочия
С 2027 года начнут действовать новые правила работы службы финансового омбудсмана.
Они предусматривают:
- единый порядок рассмотрения обращений;
- прозрачные сроки принятия решений;
- контроль исполнения решений;
- регулярную оценку качества работы службы.
Информация из обращений граждан будет использоваться для выявления системных проблем на финансовом рынке и совершенствования регулирования.
Финансирование службы будет осуществляться за счет обязательных взносов финансовых организаций.
Урегулировать долги станет проще
Регулятор расширяет механизм коллективного урегулирования задолженности.
Теперь через Единую цифровую платформу коллективного урегулирования задолженности заемщики смогут одновременно урегулировать долги:
- перед банками;
- микрофинансовыми организациями;
- коллекторскими агентствами.
Процедура будет работать по принципу «единого окна», без необходимости вести отдельные переговоры с каждым кредитором.
При этом сохраняются основные условия участия:
- просрочка более 90 дней;
- задолженность перед двумя и более кредиторами;
- отсутствие процедуры банкротства или восстановления платежеспособности.
Реформа уже влияет на рынок кредитования
В Агентстве отмечают, что комплекс реформ уже привел к замедлению роста необеспеченного потребительского кредитования.
Если в 2021–2024 годах среднегодовой рост портфеля беззалоговых кредитов составлял около 32%, то:
- по итогам 2025 года он снизился до 14,6%;
- за первое полугодие 2026 года — до 3,1%.
Это стало самым низким показателем за последние шесть лет.
Что уже изменилось
За последние годы регулятор уже реализовал ряд важных мер.
Среди них:
- снижение максимальной годовой эффективной ставки по беззалоговым займам с 56% до 46%;
- ограничение максимального размера беззалоговых кредитов;
- запрет выдачи беззалоговых кредитов сроком более пяти лет;
- ограничения на кредитование граждан с просроченной задолженностью;
- введение дополнительных требований к оценке платежеспособности заемщиков;
- усиление требований к капиталу банков по наиболее рискованным кредитам.
Кроме того, с 1 января 2027 года начнет применяться коэффициент отношения совокупного долга к годовому доходу заемщика, который должен предотвратить чрезмерную долговую нагрузку населения.
Коллекторы будут работать по новым правилам
Реформа затрагивает и коллекторские агентства.
Теперь они обязаны не только взыскивать задолженность, но и предлагать заемщикам варианты урегулирования, включая:
- реструктуризацию;
- изменение графика платежей;
- предоставление отсрочек;
- списание штрафов и пеней;
- частичное или полное прощение задолженности при наличии оснований.
После введения моратория на передачу проблемных кредитов количество заемщиков у коллекторских агентств сократилось на 61% — с 877 тысяч до 341 тысячи человек.
Почему это важно
Новая модель регулирования меняет сам подход к работе финансового рынка. Вместо реагирования на уже возникшие проблемы акцент переносится на их предупреждение. Ожидается, что новые правила помогут снизить риски закредитованности населения, повысить прозрачность финансовых продуктов, усилить защиту прав потребителей и сделать рынок более устойчивым.
