Ставки могут осложнить получение кредита. Если за последние шесть завершенных месяцев человек шесть и более раз переводил деньги организаторам игорного бизнеса и потратил в сумме свыше 300 тысяч тенге, при оценке его платежеспособности банк применит более жесткие правила, передает DKNews.kz.
Такие критерии уже закреплены в действующих макропруденциальных нормативах Национального банка Казахстана. Речь не идет об автоматическом запрете на кредит: меняется то, какие доходы банк сможет учесть и какой уровень долговой нагрузки допустим.
Шесть платежей должны превысить 300 тысяч тенге
Для специального порядка должны одновременно выполняться два условия.
За последние шесть завершенных месяцев заемщик должен совершить не менее шести платежей в пользу организаторов игорного бизнеса, а их общая сумма должна превышать 300 тысяч тенге.
Информацию о таких платежах банк получает не со слов клиента. Даты и суммы определяются на основании кредитного отчета заемщика, полученного из кредитного бюро.
При совпадении критериев человек для целей банковского регулирования считается заемщиком, имеющим признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес.
Обычные поступления на карту уже не помогут подтвердить доход
Для большинства заемщиков правила позволяют банкам оценивать доход несколькими способами.
В расчет могут входить не только официальная зарплата, но при определенных условиях и движение средств по банковским счетам, расходы и пополнения карты, остатки и пополнения депозитов, подтвержденный доход от работы в такси и другие предусмотренные нормативами источники.
Для заемщиков с признаками активной вовлеченности в азартные игры подход другой.
«Банки, филиалы банков-нерезидентов Республики Казахстан осуществляют расчет среднего ежемесячного дохода заемщика получателя адресной социальной помощи и (или) заемщика, имеющего признаки лица, активно вовлеченного в игорный бизнес, на основании официального дохода заемщика», — говорится в нормативах Национального банка.
То есть при оформлении кредита подтвердить платежеспособность просто регулярными поступлениями на карту или оборотами по счету в этой ситуации не получится.
Что банк считает официальным доходом
Под официальным доходом нормативы понимают подтвержденные источники.
В их числе — зарплата и другие выплаты работодателя, сведения об обязательных пенсионных взносах, пенсионные выплаты, некоторые страховые выплаты, а также подтвержденные доходы физических лиц и индивидуальных предпринимателей, работающих на предусмотренных налоговым законодательством специальных режимах.
Среднемесячный доход определяется за шесть месяцев, предшествующих обращению за кредитом.
Банк также должен проверять, не был ли один источник дохода посчитан несколько раз. Переводы между собственными счетами и пополнение счетов за счет заемных средств не должны искусственно увеличивать показатель дохода.
Долговую нагрузку для активных игроков ограничили вдвое жестче
Есть еще одно ограничение, которое напрямую влияет на возможность получить новый заем.
Обычный максимальный коэффициент долговой нагрузки заемщика установлен на уровне 0,5. Это отношение долговых платежей к среднемесячному доходу.
Для заемщика с признаками активной вовлеченности в игорный бизнес применяется половина максимального уровня — фактически 0,25 для тех займов, на которые распространяется этот норматив.
Иными словами, банк оценивает такого клиента заметно строже: одновременно учитывается только подтвержденный официальный доход и действует более низкий предел долговой нагрузки.
Сам факт ставок при этом не означает, что банк обязан автоматически отказать человеку во всех видах кредитования.
Переводы букмекерам банк увидит в кредитном отчете
Практическая деталь заключается в том, что клиенту не нужно самостоятельно сообщать банку о ставках.
Сведения о количестве и суммах платежей организаторам игорного бизнеса поступают в кредитный отчет, на основании которого банк и определяет наличие соответствующих признаков.
Поэтому значение имеют именно два показателя за шесть завершенных месяцев: как минимум шесть платежей и более 300 тысяч тенге общей суммы.
Один крупный платеж сам по себе под этот критерий не подходит. Как и шесть платежей, если их совокупная сумма не превышает установленный порог.
Получателей адресной социальной помощи оценивают похожим образом
Требование использовать официальный доход распространяется не только на клиентов, активно вовлеченных в игорный бизнес.
Такой же принцип предусмотрен для получателей адресной социальной помощи.
Для заемщиков младше 21 года действует отдельный порядок оценки доходов: нормативы ограничивают перечень источников, которые банк может использовать при проверке платежеспособности.
Речь идет не о новом запрете на кредиты
Ключевой нюанс — действующее регулирование не вводит прямого запрета выдавать кредит человеку только из-за ставок.
Банк по-прежнему оценивает его платежеспособность и долговую нагрузку. Но после достижения порога в шесть платежей и 300 тысяч тенге правила становятся жестче: неофициальные способы подтверждения дохода отпадают, а допустимый коэффициент долговой нагрузки снижается вдвое.
Поэтому для заемщика последствия могут проявиться именно в момент подачи заявки на кредит — когда банк сверит официальный доход, существующие долги и историю платежей организаторам игорного бизнеса.
