Несколько займов не означают отказ. Национальный Банк Казахстана разъяснил, что само количество действующих кредитов и рассрочек не лишает заемщика возможности получить новый кредит — решающим остается размер общей долговой нагрузки, передает DKNews.kz.
Об этом говорится в основных тезисах заместителя Председателя Национального Банка Акылжана Баймагамбетова по динамике кредитного рынка. При этом действующий предельный коэффициент долговой нагрузки — 50% — не меняется, а новых ограничений для заемщиков не вводилось.
Три кредита сами по себе не закроют путь к четвертому
Для заемщика ключевой вопрос сегодня не в том, сколько у него кредитов, а какую часть ежемесячного дохода уже забирают платежи по ним.
Нацбанк прямо указывает: наличие нескольких кредитов или рассрочек само по себе не является основанием для отказа в новом займе. Банк должен оценивать способность человека одновременно обслуживать уже существующие и новые обязательства.
Но здесь действует жесткая граница.
Если с учетом нового займа коэффициент долговой нагрузки — КДН — превышает 50% дохода, банк выдать такой кредит не может.
То есть человек с несколькими небольшими займами теоретически может пройти банковскую оценку лучше, чем заемщик с одним крупным платежом, который уже забирает половину его дохода.
КДН в 50% остается главным ограничителем
Коэффициент долговой нагрузки показывает, какую долю ежемесячного дохода заемщик направляет на обслуживание кредитов.
Именно этот показатель учитывается банком непосредственно при принятии решения о выдаче займа.
Предельное значение КДН остается на уровне 50%. Нового снижения лимита или дополнительного запрета для граждан в представленных тезисах нет.
При этом Национальный Банк продолжает наблюдать за долговой нагрузкой населения и считает существующий набор макропруденциальных инструментов достаточным для выявленных рисков.
Новый показатель будут считать отдельно по ипотеке и автокредитам
Изменение все же есть, но оно касается не запрета на выдачу кредитов, а мониторинга рынка.
Банки будут детальнее анализировать коэффициент долговой нагрузки к доходу — КДД.
Раньше этот показатель отслеживали в целом, теперь его предполагается анализировать отдельно по нескольким категориям: автокредитам, ипотеке и беззалоговым потребительским займам.
Для заемщика здесь есть существенная деталь: предельное значение КДД не установлено, и сейчас этот коэффициент не используется банком как основание для решения, выдавать человеку кредит или нет.
Фактически регулятор получает более подробную картину того, в каких именно сегментах быстрее накапливается долговая нагрузка.
КДН и КДД — не одно и то же
Несмотря на похожие названия, два коэффициента отвечают на разные вопросы.
КДН показывает, сколько ежемесячного дохода человека уходит на платежи по кредитам.
КДД сопоставляет уже весь объем задолженности с годовым доходом заемщика. При расчете учитываются непогашенные кредиты и микрокредиты, в том числе новый заем, который человек планирует оформить.
Но сфера применения у них разная.
КДН непосредственно влияет на решение банка при выдаче кредита. КДД пока используется для сбора данных и наблюдения за рынком, а не как дополнительный барьер для клиента.
Переводы между своими картами больше доход не увеличат
Еще одно разъяснение касается подтверждения доходов.
В 2026 году перечень методов, которыми банки могут определять доход заемщика, не менялся. Финансовые организации по-прежнему могут учитывать поступления на банковские карты.
Однако такие операции проверяются подробнее.
В доход не должны засчитываться деньги, которые человек просто переводит между собственными счетами — например, с депозита на карту и обратно. Не учитываются в качестве дохода и заемные средства.
Для клиента это означает, что большой оборот по карте сам по себе еще не равен подтвержденному заработку.
Бизнес-кредиты растут быстрее потребительских
Разъяснение по долговой нагрузке появилось на фоне заметного изменения самого кредитного рынка.
По состоянию на 1 июля 2026 года корпоративный кредитный портфель вырос за год на 17,1%, а кредитование малого и среднего бизнеса — сразу на 29,6%.
Доля МСБ и индивидуальных предпринимателей в корпоративном кредитовании достигла 69%. За последние 12 месяцев бизнес получил новых кредитов на 22 трлн тенге, что на 16,8% больше, чем годом ранее.
Для сравнения, кредиты физическим лицам выросли на 14,5%, а беззалоговые займы — на 9,4%.
Это означает, что корпоративное кредитование сейчас увеличивается быстрее розничного.
Общий масштаб рынка подтверждает и актуальная статистика Национального Банка по кредитам экономике: на 1 июля 2026 года совокупный объем кредитов в расширенном определении достиг 53,2 трлн тенге, из которых 25,4 трлн приходились на бизнес, а 27,8 трлн — на население.
Нацбанк связывает замедление потребкредитов с прежними мерами
В Национальном Банке рассматривают эту динамику как постепенное выравнивание структуры кредитования.
Бизнес-кредиты растут опережающими темпами, тогда как потребительское кредитование замедляется. В тезисах это связывается с ранее введенными микро- и макропруденциальными мерами.
Речь при этом не идет о сокращении общей доступности заемных средств. Логика регулятора состоит в том, чтобы больше кредитных ресурсов направлялось на производственную активность, не допуская одновременно чрезмерного накопления рисков у населения.
Свежий опрос банков, опубликованный Национальным Банком, также показывает рост спроса на финансирование со стороны крупного и среднего бизнеса во втором квартале 2026 года. Банки при этом ожидают дальнейшего повышения спроса крупного бизнеса в третьем квартале.
Нового ужесточения пока не планируют
Главный практический вывод для заемщиков сводится к нескольким цифрам и правилам.
Предельный КДН остается 50%. Несколько кредитов сами по себе не означают автоматический отказ. КДД пока служит инструментом мониторинга и не используется при принятии решения о выдаче нового займа.
Национальный Банк также не считает необходимым вводить дополнительное ужесточение требований на текущем этапе.
При этом мониторинг долговой нагрузки продолжится, а данные теперь будут собираться подробнее по отдельным типам кредитов.
Ранее мы разбирали, кто и как кредитует экономику Казахстана и почему именно МСБ становится одним из драйверов банковского рынка. Новые данные усиливают этот тренд: рост кредитования МСБ уже достиг 29,6% за год, тогда как беззалоговые займы населению прибавили 9,4%.
