У крипторынка есть неудобный тест на полезность: представить, что биткоин больше не дорожает. Что тогда останется у пользователя, кроме актива в кошельке? Ответ многое говорит о том, какую индустрию мы строим. Зарабатывать на колебаниях цены можно и без удобных платежей, понятных комиссий и работающей поддержки. А вот пользоваться криптовалютой каждый день без этого трудно.
В Казахстане этот разговор постепенно приобретает практический смысл. Криптоплатформы соединяются с банками, цифровые активы можно использовать для оплаты через QR, а планы регионального расчётного хаба поднимают вопрос о месте страны в международных финансовых потоках. Но за каждым новым сервисом остаются вполне земные вопросы: сколько стоит операция, кто отвечает за зависший перевод и что именно защищает лицензия.
Об этом DKNews.kz поговорил с руководителем Binance Kazakhstan Нурхатом Кушимовым. А ещё — о том, стоит ли доверять деньги ИИ, зачем платить криптовалютой там, где прекрасно работает тенге, и по каким результатам через год можно будет оценить сегодняшние обещания.
Нурхат, представим, что биткоин год не растёт. Зачем обычному казахстанцу тогда нужен Binance?
На самом деле это один из самых интересных вопросов для нашей индустрии. Потому что следующий этап развития крипторынка как раз начинается тогда, когда ценность цифровых активов перестает измеряться только тем, вырос сегодня биткоин или нет.
Мы уже видим это в Казахстане. Пользователь может пополнять счет в тенге и долларах через банковскую инфраструктуру, покупать и продавать цифровые активы в регулируемой среде, а теперь оплачивать ими обычные покупки через привычный QR. Binance Pay уже доступен более чем у 5 000 торговых точек по стране. Представьте человека, который работает с международными клиентами, путешествует или просто уже хранит часть средств в цифровых активах. Раньше ему приходилось сначала вывести их, конвертировать, перевести в банк и только потом использовать. Мы постепенно убираем эти лишние шаги.
Поэтому я не думаю, что Binance должен заменить банковское приложение. Будущее как раз в соединении этих двух миров. Банк дает привычную финансовую инфраструктуру, блокчейн — новые формы активов и расчетов. А пользователь в итоге получает больше возможностей и сам выбирает, чем ему удобнее пользоваться.
Вы лично доверили бы искусственному интеллекту распоряжаться своими деньгами?
Я думаю, что через несколько лет этот вопрос будет звучать примерно так же, как сегодня: «Доверяете ли вы банковскому приложению автоматически оплачивать счета?»
Конечно, это не означает, что завтра я отдам ИИ все свои деньги и скажу: «делай что хочешь». Но направление развития очевидно: ИИ постепенно становится финансовым помощником человека.
Сначала он анализирует информацию. Затем помогает сравнивать варианты. Следующий этап - выполнять определенные действия в рамках правил, которые установил сам пользователь.
И блокчейн здесь особенно интересен. В традиционной финансовой системе AI-агенту приходится взаимодействовать с большим количеством закрытых систем. В блокчейне многие действия можно программировать через смарт-контракты.
Поэтому я вполне представляю будущее, где человек говорит своему AI-агенту: «оплати подписки, переведи такую-то сумму семье, а свободные средства размести согласно установленным мной правилам». И значительная часть этих операций происходит автоматически.
Но контроль остается у человека: он определяет лимиты, допустимые инструменты и уровень риска.
Если миллионы людей начнут спрашивать у ИИ, какую монету купить, они станут лучше инвестировать или просто будут одновременно совершать одинаковые ошибки?
ИИ точно не превратит каждого человека в профессионального инвестора. Но он может сделать качественную финансовую аналитику гораздо доступнее.
Сегодня профессиональный участник рынка работает с огромным количеством информации: новости, макроэкономика, on-chain данные, динамика ликвидности, исторические показатели. Обычному человеку физически сложно все это обработать.
ИИ способен за несколько секунд структурировать этот объем информации и объяснить его понятным языком.
И здесь, на мой взгляд, происходит очень интересная демократизация: инструменты анализа, которые раньше были доступны в основном профессионалам, становятся доступны обычному пользователю.
Но хороший ИИ-помощник не должен говорить: «эта монета точно вырастет». Он должен сказать: вот данные, вот возможные сценарии, вот риски.
ИИ может сделать человека более информированным. А решение по-прежнему остается за человеком.
На AI & Digital Bridge показывают возможности технологий. А какая технология сейчас сильнее всего помогает мошенникам?
Парадоксально, но та же технология, которая дает мошенникам новые инструменты, дает нам гораздо более мощные средства защиты.
Да, генеративный ИИ позволяет создавать очень убедительные сообщения, подделывать документы, изображения или голос. Но одновременно AI радикально меняет способность финансовых платформ выявлять мошенничество.
Сегодня в Binance работает более 100 ИИ-моделей, которые анализируют потенциальное мошенничество и другие риски в реальном времени. В первой половине 2026 года эти системы помогают защитить более 8 млн пользователей и предотвратить около $4,6 млрд потенциальных потерь.
То есть я бы смотрел на AI не только как на новый риск. Для финансовой индустрии это прежде всего возможность перейти от реакции на мошенничество к его предотвращению.
Мошенник становится технологичнее, но и система защиты становится гораздо умнее.
Вы запустили P2P через лицензированных партнеров. Представим: я перевёл 300 тысяч тенге, а криптовалюту не получил. Кто решает мою проблему?
Именно здесь хорошо видно, зачем Казахстану нужна регулируемая модель крипторынка.
На Binance Kazakhstan P2P устроен иначе, чем классическая модель, где пользователь может совершать сделку с неизвестным человеком. Объявления размещают финансовые организации, лицензированные национальными регуляторами или AFSA, а пользователи проходят обязательную идентификацию.
То есть мы сознательно строим систему, где у каждой стороны есть понятный статус, операция проходит внутри регулируемой инфраструктуры, а в случае спорной ситуации существует процедура ее рассмотрения.
Для пользователя это принципиальная разница. Он понимает, с кем совершает операцию и куда обращаться, если возникает проблема.
Именно поэтому развитие локальной регулируемой инфраструктуры для нас так важно. Чем больше операций пользователь может проводить внутри прозрачного регулируемого контура, тем выше уровень доверия к рынку в целом.
Человек видит слово «лицензия» и думает: «Мои деньги защищены». В чём он прав, а в чём может опасно ошибаться?
В главном он прав: выбирая лицензированную платформу, пользователь получает принципиально другой уровень правовой и институциональной защиты.
Лицензированная компания работает по установленным правилам, выполняет требования регулятора и находится под его надзором. У пользователя есть понятные процедуры, возможность обратиться в компанию, а если необходимо, то использовать предусмотренные регулируемой системой механизмы защиты своих прав.
То есть человек не остается один на один с неизвестной платформой где-то в интернете. Есть компания, есть регулятор, есть законодательство и вся эта система должна работать в том числе в интересах пользователя.
Поэтому один из наших главных советов очень простой: если вы решили работать с цифровыми активами, делайте это через лицензированные и регулируемые платформы.
При этом лицензия, конечно, не отменяет природу инвестиций. Если рыночная стоимость актива снизилась, это инвестиционный риск, а не нарушение прав пользователя.
Лицензия дает гораздо более важную вещь - правила игры и механизмы защиты пользователя.
Давайте проверим стоимость сервиса на понятной сумме: я завожу 100 тысяч тенге, покупаю криптовалюту и сразу вывожу деньги обратно. Сколько у меня останется?
Я бы вообще начал не с того, сколько останется, а с другого: если вы покупаете биткоин, чтобы через минуту продать его обратно, возможно, вам вообще не нужно покупать биткоин.
Цифровые активы — это не сервис, где задача пользователя состоит в том, чтобы сделать круг из тенге в биткоин и обратно с минимальными потерями. Ценность появляется тогда, когда у человека есть конкретная цель: инвестировать, хранить актив, перевести средства или использовать их для оплаты.
Но ваш эксперимент полезен в другом — он показывает, насколько прозрачна платформа. До совершения операции пользователь должен видеть курс, комиссию и итоговую сумму и понимать стоимость своего решения до того, как нажмет кнопку подтверждения.
Поэтому мой ответ такой: я не хочу обещать, что из 100 тысяч у вас останется 99 900 или 99 500 тенге. Я хочу, чтобы до покупки вы точно знали, во сколько вам обойдется эта операция — и могли решить, нужна ли она вам вообще.
Для финансового сервиса прозрачность стоимости, на мой взгляд, важнее красивой цифры.
Казахстан и Binance договорились развивать региональный расчётный хаб. Что именно получит страна — кроме ещё одного международного проекта в презентациях?
Для меня самое важное здесь то, что речь идет не просто о доступе Binance к казахстанскому рынку. Речь идет о переносе части региональной финансовой инфраструктуры Binance в Казахстан.
Меморандум с Национальным банком предусматривает развитие в стране регионального расчетного хаба для международных платежей и переводов, включая операции с цифровыми активами клиентов Binance из Центральной Азии, СНГ и Восточной Европы. Также предполагается создание в Казахстане соответствующей организации группы и инфраструктуры с получением необходимой лицензии Национального банка.
Это уже совершенно другой уровень амбиции.
Если раньше Казахстан был одним из рынков глобальной криптоиндустрии, то теперь появляется возможность стать местом, откуда часть этой индустрии обслуживает целый регион.
Для страны это означает компетенции, технологии, финансовую инфраструктуру и экспорт цифровых финансовых услуг.
И именно поэтому я считаю этот проект стратегическим.
Что по проекту хаба уже сделано, а что пока остается намерением?
Первое важное решение уже принято: Национальный банк и Binance определили модель и направление сотрудничества, и это закреплено меморандумом.
Теперь начинается самая интересная часть — превращение этой концепции в инфраструктуру.
Необходимо создать соответствующую организацию, пройти лицензирование, построить технологический и операционный контур, интегрировать необходимые системы.
Это большая работа, но Казахстан начинает не с нуля. Здесь уже существует регулируемый рынок цифровых активов, банковская инфраструктура, регуляторная песочница и практические проекты на стыке TradFi и crypto.
Поэтому следующий этап для нас перейти от соглашения к работающей модели.
Предпринимателю из Казахстана нужно заплатить зарубежному поставщику. Чем будущий хаб сможет ему помочь?
Это как раз хороший пример того, куда в перспективе может двигаться современная платежная инфраструктура.
Сегодня международный платеж может проходить через несколько банков и посредников. Это влияет на скорость, стоимость и прозрачность.
Цифровые активы и блокчейн позволяют по-другому организовать отдельные элементы этой цепочки — потенциально быстрее и технологически эффективнее.
Региональный хаб должен стать инфраструктурным слоем, который позволит изучать и реализовывать такие модели в регулируемой среде.
Причем Казахстан здесь может оказаться не только пользователем технологии, но и поставщиком финансовой инфраструктуры для других рынков региона. И это наиболее интересная часть проекта.
Конкретные маршруты, тарифы и сроки появятся уже по мере формирования операционной модели.
Почему для этого проекта выбран Казахстан?
Потому что за последние несколько лет Казахстан сделал очень важную вещь: перешел от вопроса «нужны ли нам цифровые активы?» к вопросу «как правильно встроить их в финансовую систему?»
Сегодня одновременно развивается несколько направлений: регулируемые криптоплатформы, криптофиатная инфраструктура, криптоплатежи, стейблкоины, токенизация и трансграничные расчеты.
Указ Президента о развитии индустрии цифровых активов прямо предусматривает дальнейшее развитие стейблкоинов для трансграничных платежей, токенизированных инструментов и цифровой инфраструктуры Alatau City. А самое главное — появляются реальные продукты.
Мы уже соединили Binance Kazakhstan с банковской инфраструктурой, запустили регулируемый P2P и Binance Pay. Следующий логичный шаг — использовать накопленную инфраструктуру и компетенции уже на региональном уровне.
Поэтому Казахстан сегодня имеет реальный шанс стать одним из ключевых центров цифровых финансов в регионе.
Что казахстанцы на самом деле делают на Binance: торгуют, хранят средства или переводят деньги?
Поведение пользователей становится заметно разнообразнее, и для меня это один из самых позитивных сигналов развития рынка.
Наш последний опрос пользователей в Казахстане показывает, что 60,2% рассматривают криптовалюты для инвестиций, 58,5% — для получения дополнительного дохода, 48,8% — для долгосрочных сбережений.
Но особенно интересно другое: 32,8% называют среди текущих или потенциальных сценариев оплату товаров и услуг, а 25,1% — международные переводы.
И еще одна цифра: 64,6% ожидают, что именно криптоплатежи будут одним из наиболее быстрорастущих направлений в следующие 3–5 лет.
Это показывает изменение восприятия. Люди начинают задавать вопрос не только «сколько стоит этот актив?», но и «что я могу с ним делать?»
Для меня именно это и есть переход рынка к следующему этапу зрелости.
У нас уже привычные QR-платежи. Зачем человеку платить криптовалютой за кофе, если тенге справляются с этим за секунду?
А ему и не нужно отказываться от тенге.
Смысл хорошей технологии не в том, чтобы заставить человека поменять привычку. Смысл - дать ему еще один выбор внутри уже привычного опыта.
Именно поэтому мы пошли по пути интеграции с существующей QR-инфраструктурой.
Пользователь открывает Binance Kazakhstan, сканирует привычный QR Alatau City Bank, выбирает цифровой актив и подтверждает оплату. Вся сложность — конвертация и взаимодействие систем — остается «под капотом». Магазин получает тенге. Сегодня эта возможность уже доступна более чем у 5 000 мерчантов по Казахстану.
Для человека, у которого уже есть цифровые активы, это означает простую вещь: ему больше не обязательно сначала превращать криптовалюту в деньги на банковском счете, чтобы купить кофе, оплатить ресторан или сделать другую повседневную покупку.
И вот когда технология становится настолько простой, что пользователь перестает думать о технологии, начинается настоящее массовое применение.
Вы работали в финансовом регулировании, теперь руководите Binance Kazakhstan. В каком вопросе переход на сторону бизнеса заставил вас изменить мнение?
Наверное, я гораздо лучше понял, насколько регулирование и инновации могут усиливать друг друга, если бизнес и государство начинают разговаривать достаточно рано.
С позиции регулятора естественно сначала видеть риск. С позиции бизнеса ты видишь, насколько быстро технология способна решить конкретную проблему пользователя.
А когда соединяешь эти две точки зрения, появляется третий вариант: не выбирать между безопасностью и инновацией, а создавать продукт так, чтобы они были заложены в него одновременно.
Мне кажется, именно так и должно выглядеть хорошее регулирование: сложное внутри, простое для человека.
А что я точно сохранил бы? Высокие стандарты идентификации, AML и защиты пользователей. Потому что доверие это фундамент масштабирования любой финансовой технологии.
Есть ли человек, которому вы лично сказали бы: «Вам сейчас лучше не покупать криптовалюту»?
Возможно. Как и с любым инвестиционным инструментом, криптовалюта подходит не для каждой финансовой ситуации.
Если человек собирается инвестировать деньги, которые нужны ему завтра для аренды квартиры, образования ребенка или погашения кредита, я бы сначала предложил ему пересмотреть приоритеты.
Но здесь есть более широкая мысль.
Зрелый крипторынок — это не рынок, где мы пытаемся убедить каждого человека купить криптовалюту. Это рынок, где у человека есть достаточно информации и инструментов, чтобы самому принять осознанное решение.
Именно поэтому Binance много инвестирует в образование, инструменты управления риском и безопасность.
Наша долгосрочная задача не максимальное количество сделок сегодня, а пользователи, которые понимают, чем они пользуются, и остаются в экосистеме надолго.
Какую жалобу казахстанских клиентов вам неприятнее всего слышать?
Наверное: «Почему это так сложно?»
Потому что технология должна делать жизнь проще, а не наоборот.
Мы строим регулируемую платформу, поэтому есть идентификация, проверки и требования, которые нельзя просто убрать. Но наша работа заключается в том, чтобы вся эта сложность оставалась внутри системы.
За последнее время мы серьезно расширили локальную инфраструктуру: появились банковские ввод и вывод средств в KZT и USD, регулируемый P2P, Binance Pay, расширяется локальная продуктовая линейка.
Следующий этап не просто добавлять функции, а делать путь между ними максимально бесшовным.
Важно, чтобы пользователь вообще перестал думать о том, какая сложная инфраструктура стоит за операцией. Он должен просто открыть приложение и решить свою задачу.
Какое обещание криптоиндустрии вы считаете преувеличенным?
Наверное, обещание, что технология обязательно должна изменить жизнь человека заметным для него образом.
Мы часто говорим: блокчейн изменит платежи, токенизация изменит инвестиции, искусственный интеллект изменит управление финансами. Но я думаю, что настоящий успех выглядит ровно наоборот: человек вообще перестает замечать технологию.
Когда вы оплачиваете покупку телефоном, вы не думаете, сколько систем в этот момент взаимодействуют между собой. Вы просто хотите, чтобы платеж прошел за несколько секунд. С цифровыми активами будет так же.
Поэтому я бы не обещал, что через пять лет каждый человек будет разбираться в блокчейне или владеть криптовалютой. Я скорее верю, что миллионы людей будут пользоваться технологиями, созданными на их основе, даже не задумываясь об этом.
Для меня это и будет главным признаком успеха индустрии: не когда слово «крипто» будет звучать повсюду, а когда необходимость постоянно произносить его исчезнет.
Через год мы снова встречаемся на AI & Digital Bridge. Какой результат мне проверить, чтобы понять: вы выполнили обещания Казахстану?
Я бы проверил очень простой показатель: стало ли больше цифровых финансовых продуктов, которыми люди действительно пользуются в повседневной жизни.
Не количество презентаций. Не количество меморандумов. А реальные операции.
Через год я хотел бы показать следующий уровень: больше пользователей, больше реальных сценариев использования и дальнейшее развитие инфраструктуры, которая работает из Казахстана не только для внутреннего рынка, но и для региона.
Тут амбиция достаточно простая: чтобы через год мы говорили о Казахстане уже не как о стране, которая экспериментирует с цифровыми финансами, а как о стране, которая их экспортирует.
И это результат, за который я готов отвечать.
Проверка практикой
В ответах Кушимова прослеживается ставка на пользователя, у которого уже есть цифровые активы и которому нужно ими распоряжаться: перевести, обменять, потратить. Для такого человека связь биржи с банковским счётом или возможность заплатить через QR действительно решает задачу. Но привлечь следующего пользователя будет сложнее. Если он получает доход в тенге и тратит его в тенге, дополнительный маршрут через криптовалюту должен давать ощутимое преимущество. Одного удобного интерфейса для этого мало.
Особенно хорошо эта логика видна на примере международных расчётов. Быстрая передача токена — лишь часть платежа. На другом конце получателю ещё нужно получить нужную валюту, а всей цепочке — пройти проверки, сохранить приемлемую стоимость и обеспечить возможность разобраться с ошибкой. Именно на этих участках и выясняется, насколько полезна новая инфраструктура.
Поэтому перспективы казахстанского хаба будут зависеть от деталей, которых пока нет в публичном обещании: доступных направлений, тарифов, сроков зачисления и ответственности участников. В них же заключён и главный шанс страны. Если из Казахстана будет удобно и выгодно проводить реальные расчёты, у регионального центра появится экономический смысл.
Через год проверить это можно будет без разговоров о цене биткоина. Достаточно спросить предпринимателя, сколько ему стоило заплатить поставщику, сколько времени занял перевод и воспользуется ли он этим способом снова. Последний ответ, пожалуй, скажет о зрелости крипторынка больше всего.
Подробнее о планах Binance создать региональный расчётный хаб и о том, какие операции он сможет обслуживать, читайте в материале DKNews.kz — «Binance планирует перенести часть расчетов в Казахстан».
