Страховой рынок Казахстана ждёт масштабная реформа. Власти готовят новые правила автострахования, обязательную защиту жилья от природных катастроф и расширение цифровых страховых услуг. Об этом сообщило Агентство по регулированию и развитию финансового рынка по итогам XIV Конгресса финансистов Казахстана, передает DKNews.kz.
Изменения предусмотрены Программой развития страхового рынка на 2026–2030 годы и проектом нового закона о страховании. Главная задача — сделать страховые продукты доступнее, повысить прозрачность выплат и расширить финансовую защиту граждан и бизнеса.
Страховой рынок вырос до 4,8 трлн теңге
Основные направления реформ обсудили на сессии «Страхование: ожидания регулятора и реальность страхового рынка». В ней приняли участие заместитель председателя АРРФР Нуржан Турсунханов и руководители страховых организаций.
По данным регулятора, с начала 2022 года страховой сектор Казахстана заметно увеличился.
- Активы страховщиков выросли в 2,6 раза — с 1,8 до 4,8 трлн теңге.
- Страховые премии увеличились в 2,4 раза — с 591,7 млрд до 1,4 трлн теңге.
- Страховые выплаты выросли в 3,1 раза — со 135,9 до 417,9 млрд теңге.
Однако страхование пока занимает относительно небольшое место в экономике. По итогам 2025 года отношение валовых страховых премий к ВВП Казахстана составило 1,22%.
Для сравнения, приведённый на Конгрессе среднемировой показатель составляет 2,7% для развивающихся стран и 6,7% для развитых государств.
Это означает, что страховой сектор Казахстана сохраняет значительный потенциал роста, особенно в сегменте массовых продуктов для населения и малого бизнеса.
Автострахование: обращаться можно будет в свою компанию
Одно из наиболее заметных изменений коснётся обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств.
Регулятор предлагает внедрить механизм прямого урегулирования страховых случаев.
Сегодня получение компенсации после ДТП связано с действующими процедурами взаимодействия со страховщиками. Новая модель предполагает, что пострадавший сможет обратиться непосредственно в свою страховую компанию, независимо от того, где застрахована ответственность виновника аварии.
Все последующие взаиморасчёты будут проводить сами страховые организации.
Для автомобилистов это должно упростить процесс получения возмещения и сократить необходимость самостоятельно взаимодействовать со страховщиком виновной стороны.
Деньги или ремонт: водителям дадут право выбора
Ещё одно предложение касается формы возмещения ущерба после дорожно-транспортного происшествия.
Планируется предоставить пострадавшему возможность самостоятельно выбрать один из двух вариантов:
- Получить страховую выплату деньгами.
- Направить автомобиль на ремонт на станцию технического обслуживания страховщика.
Для повышения прозрачности расчётов Ассоциация страховщиков будет вести единый справочник стоимости автомобильных запчастей и ремонтных работ.
Предполагается, что единая ценовая база поможет сократить разногласия при определении стоимости восстановления автомобиля.
При этом механизм прямого урегулирования и новые правила выбора компенсации относятся к запланированным изменениям. Их применение будет зависеть от принятия необходимых нормативных решений.
Стоимость обязательной страховки будет зависеть от риска
Реформа предусматривает переход к единой модели обязательного страхования с более гибким регулированием тарифов.
Страховым компаниям планируют разрешить самостоятельно определять стоимость полисов в пределах тарифного коридора, установленного регулятором.
При расчёте будут учитываться индивидуальные риски клиента.
Это означает, что стоимость обязательной страховки сможет различаться в зависимости от характеристик страхуемого риска. Однако конкретные тарифы и правила их применения должны определяться соответствующими нормативными документами.
Отдельно пересмотрят подходы к обязательному страхованию работников от несчастных случаев. Планируется совершенствовать оценку профессиональных рисков и рассчитывать тарифы на основе актуарных моделей.
Страхование жилья от стихийных бедствий станет обязательным
Одна из наиболее масштабных инициатив касается владельцев квартир и частных домов.
В Казахстане планируют создать систему обязательного страхования жилья от природных катастроф.
По словам Нуржана Турсунханова, около 75% территории страны подвержено высоким рискам стихийных бедствий. При этом страхованием жилья от таких угроз охвачено лишь 3,2% жилищного фонда.
Получается, что подавляющее большинство жилых объектов не имеет специальной страховой защиты от катастрофических природных рисков.
Сейчас значительная часть расходов на помощь пострадавшим после крупных стихийных бедствий ложится на государственный бюджет.
Новая система должна позволить заранее формировать финансовые резервы для компенсации ущерба и снизить зависимость пострадавших от бюджетной помощи.
Согласно Программе развития страхового рынка на 2026–2030 годы, обязательная защита будет распространяться на риски землетрясений, наводнений, паводков и природных лесных пожаров.
В программе предусмотрено поэтапное внедрение системы: сначала в трёх регионах, затем её распространение на 16 регионов, подверженных природным рискам.
Ориентировочный ежегодный страховой взнос составит от 2 000 до 20 000 теңге в зависимости от уровня риска региона. Предусмотренная модель расчёта страхового покрытия предполагает 500-кратный размер уплаченного взноса.
Однако утверждение программы ещё не означает введения обязательных платежей. Для запуска системы необходимы законодательные изменения и утверждение конкретных правил страхования.
Казахстанцам предложат новые пенсионные аннуитеты
Реформа также затронет добровольное страхование жизни и пенсионные продукты.
Предусматривается развитие пенсионных аннуитетов, сочетающих гарантированные пожизненные выплаты с инвестиционной составляющей.
Граждане смогут выбирать соотношение гарантированной и инвестиционной частей с учётом собственных финансовых целей.
Такая модель позволит сочетать предсказуемые выплаты с возможностью получения дополнительного инвестиционного дохода.
При этом инвестиционная часть будет зависеть от результатов размещения средств и связанных с этим рисков. Конкретные условия должны определяться выбранным продуктом и договором.
Комиссии страховых агентов сделают прозрачнее
Отдельный блок изменений направлен на повышение прозрачности страховых продаж.
Постановлением правления Агентства от 30 октября предусмотрено обязательное раскрытие размера комиссионного вознаграждения страховых агентов в договорах и полисах.
Это позволит клиентам видеть, какое вознаграждение посредник получает за оформление страхового продукта.
Одновременно планируется расширить возможности страховых агентов и брокеров, повысив требования к их квалификации и профессиональной ответственности.
Дополнительное регулирование затронет посредников, которые сопровождают страховые случаи и помогают клиентам получать выплаты.
Для такой деятельности предполагается установить требования об обязательной регистрации и заключении письменных договоров с клиентами.
Страховые полисы можно будет сравнивать на маркетплейсах
Цифровизация станет ещё одним направлением реформы.
Регулятор планирует продолжить развитие Единой страховой базы данных, которая обеспечивает обмен информацией и сопровождение договоров страхования.
Также предполагается законодательно закрепить статус цифровых страховых маркетплейсов.
На таких площадках граждане смогут сравнивать предложения разных страховых организаций и выбирать подходящие условия без необходимости обращаться отдельно в каждую компанию.
Развитие цифровых каналов должно упростить оформление полисов и повысить доступность страховых услуг.
В Казахстане создадут независимого Центрального актуария
Важным институциональным изменением станет создание Центрального актуария на базе дочерней организации Единого накопительного пенсионного фонда.
Новый институт будет заниматься независимой оценкой страховых рисков и расчётом экономически обоснованных тарифов.
В его задачи войдут:
- Разработка единой методологии актуарных расчётов.
- Подготовка таблиц смертности для долгосрочных страховых продуктов.
- Расчёт и пересмотр тарифов по обязательным видам страхования.
- Независимая оценка страховых рисков.
- Анализ финансовой устойчивости страховых организаций.
Создание такого института должно обеспечить единые подходы к оценке рисков и повысить обоснованность тарифных решений.
Новый закон о страховании готовят до конца 2026 года
Программа развития страхового рынка включает шесть стратегических направлений и 18 инициатив.
Для реализации значительной части изменений потребуется обновление законодательства.
Проект нового закона о рынке страхования предусматривает пересмотр структуры страховых классов, совершенствование регулирования и устранение избыточных требований.
Внесение законопроекта в Курултай Республики Казахстан планируется до конца 2026 года.
Таким образом, основные изменения пока находятся на стадии законодательной подготовки. Их фактическое внедрение будет зависеть от принятия закона и последующих нормативных решений.
Что изменится для граждан и бизнеса
Главная цель реформы — превратить страхование из формального требования в полноценный механизм финансовой защиты.
Для автомобилистов наиболее заметными изменениями могут стать новый порядок получения выплат, возможность выбора между денежной компенсацией и ремонтом, а также более гибкий расчёт стоимости полиса.
Для владельцев недвижимости ключевой инициативой станет обязательное страхование жилья от природных катастроф.
Для граждан, формирующих долгосрочные накопления, планируется расширить выбор пенсионных аннуитетов. Бизнесу же реформа должна предоставить более широкий набор страховых инструментов и прозрачные условия работы.
При этом результат преобразований будет зависеть не только от новых правил, но и от качества обслуживания клиентов, скорости выплат и способности страховых организаций выполнять принятые обязательства.
Ранее мы подробно рассказывали о стоимости будущего обязательного страхования жилья в Казахстане. В утверждённой программе предусмотрены ежегодные взносы от 2 до 20 тысяч теңге, а также поэтапное внедрение системы защиты недвижимости от природных катастроф.
