Причины событий января 2022 года в нашей стране имеют глубокие корни. Это был выплеск социальных, экономических и психологических эмоций, которые накопились в социуме за последние годы. Сегодня, постфактум мы анализируем случившееся и понимаем, что решение накопившихся проблем также имеет глубокий системный характер. И их решение должно иметь сугубо правовую форму и для этого потребуется серьезная работа. Как уже было отмечено выше, самой важное проблемой является экономический вопрос. Низкие заработные платы, высокий уровень безработицы и неправильно выстроенная ценовая политика определили высочайший уровень зависимости населения от банковского сектора. Даже по самым скромным подсчетам практически 80% казахстанцев имеют кредит, а некоторые и по несколько. Так, только по итогам первого полугодия 2021 года кредиты физических лиц в Казахстане достигли 8,6 триллиона тенге (или порядка 20 миллиардов долларов) – на 26 процентов больше, чем годом ранее. Потребительские кредиты населения составили почти пять триллионов тенге (или 11,7 миллиарда долларов США), плюс 19,4 процента за год. При это рост прибыли банков в годовом выражении за тот же 2021 год вырос на 18,7%.
Понятно, что банки являются важным элементом финансовой системы. Вместе с тем, такой высокий уровень кредитной зависимости населения является ярким показателем низкого уровня населения Казахстана. По данным банков уровень покрытия провизиями займов с просроченной задолженностью более 90 дней составил 75%.
Это во многом обосновано ставками на кредитование как для физических лиц, так и для юридических лиц. Не анализируя кредитование юридических лиц, остановимся на специфике кредитования физлиц. В среднем ставки кредитования, не смотря на усиление банковского регулирования продолжают сохраняться на уровне 14-15% и это на фоне дальнейшего роста темпов потребительской инфляции до 8.7% г/г. То есть банки ориентируются и на рост инфляции, тогда как инфляция в первую очередь бьет по населению.
14-15 % это очень высокий уровень банковских ставок. Если обратиться к статистическим данным то, мы в настоящее время конкурируем с банками Ганны, Венесуэлы и Аргентины. Тогда как банковские ставки с других странах колеблется с 0,5 до 4,5%. И эта статистика только по потребительским кредитам. Тогда как по ипотечному кредитованию средняя ставка в Казахстане составляет 19%, тогда как в развитых странах мира это от 2,5 до 5% максимум.
При этом следует отметить, что Казахстан является страной с одним из сильнейших банковских регуляторов.
Президент РК К.К. Токаев призывает банки оказать посильную помощь в развитии экономики Казахстана. На настоящий момент мы видим лишь некоторые отступные в виде платежей в общественный социальный фонд «Қазақстан халкына» (Народу Казахстана). Однако, такие разовые акции бессмысленны в долгосрочной перспективе.
Следует проработать пути, которые устраивали бы и банковский сектор, и беднеющее с каждым годом население страны. Такие процентные ставки не приемлемы и направлены на обогащение банковского сектора. Понятно, что банки работают только на чистую прибыть и необходимо разработать политику, которая стимулировала бы банки на улучшение жизненного уровня каждого казахстанца как потенциального потребителя его услуг.
Следует помнить, что население, имеющее деньги не веря в экономику страны и в стабильность банковской системы стремится вывести основной капитал из Казахстана, что показала, например, статистика последних 20 дней. И это подрывает интересы банков, прежде всего.
Фактически, эта проблема системная. Пока не будет сильной экономики, рабочих мест с достойной зарплатой, привлекательного финансового рынка так и будет довлеть проблема нищеты и зависимости.
Нацбанк РК может силовым путем снизить ставки по кредитам, но банки перестанут оказывать услуги по невыгодным программам, как это уже было неоднократно. Именно по инициативе банков второго уровня прекратили действие целый ряд государственных программ и проектов. В этом направлений необходимо провести диалог банков и государства, отработать системный комплекс мер по улучшению ситуации в области кредитной политики. Постоянное давление на совесть и социальную ответственность в отношений финансовых структур – это вещ изначально проигрышная. Надо решать вопрос иным путем.
И на мой личный взгляд, необходимо прекратить практику перекладывания финансирования на бюджет страны, который уже не вытягивает. Фактически из республиканского бюджета финансируется много лишних проектов, что стало кормушкой для местного бюрократа и коррупционера. Этот вывод сделан мной лично как экспертом по антикоррупционной экспертизе нормативно-правовых актов. Считаю, что нам предстоит огромная работа. Ошибки прожитых лет еще долго будут напоминать о себе.
Айжан ЖАТКАНБАЕВА д.ю.н., завкафедрой таможенного, финансового и экологического права КазНУ им. аль-Фараби
