Несмотря на сложный период для экономики страны, страховой сектор продемонстрировал сильные результаты в 2020 году. Так, например, активы сектора выросли на 23%. Одной из основных точек роста для всего сектора остается страхование жизни.
Быстрый переход на дистанционный формат обслуживания клиентов помог сектору не только сохранить темпы страхования во время жестких карантинных ограничений, но и поспособствовал ускорению этих темпов. По итогам 2020 года страховые компании суммарно привлекли страховые премии на 568,1 млрд тенге (+12%), сумма чистых страховых премий увеличилась до 473,8 млрд тенге (+12%).
«Указанное увеличение объема страховых премий привело к росту дохода сектора от страховой деятельности до 458,1 млрд тенге (+15%). С учетом роста дохода от страховой и инвестиционной деятельности и при одновременном снижении страховых выплат (в том числе из-за карантинных ограничений и снижения страховых случаев), чистая прибыль сектора в 2020 году составила 114,2 млрд тенге (+46%)», – приводят цифры в Ассоциации финансистов Казахстана.
На этом фоне показатель средневзвешенной рентабельности активов (RoAA) сектора улучшился с 7,1% в 2019 г. до 8,6% в 2020 г., а показатель средневзвешенной рентабельности капитала (RoAE) вырос с 15,6% до 18,9%.
По итогам 2020 года объем премий по классу страхования жизни вырос на 27% по сравнению с 2019 годом и превысил 97,5 млрд тенге. Какая доля приходится именно на страхование жизни заемщиков при ипотеке, сложно сказать, но существенную долю занимает страхование жизни заемщиков потребительских кредитов.
Как правило, страхование жизни – это инструмент, который защищает и заемщика, и банк. Стоимость страховки при ипотеке рассчитывается индивидуально в каждом случае. С одной стороны, наличие такого полиса увеличивает и без того немалые расходы заемщика. С другой стороны, банки, зная о гарантии того, что они в любом случае получат назад свои кредитные средства, могут предоставить более низкую процентную ставку на кредит.
«Часто заемщик воспринимает покупку полиса страхования жизни, как увеличение своих расходов. Кроме того, страхование жизни при взятии ипотеки является долгосрочным, так как оно оформляется на срок, равный кредиту, –говорит председатель правления Сентрас Коммеск Life Гульжан Джаксымбетова. – Однако тут к месту вспомнить, что при наступлении страхового случая вместо заемщика страховая компания закроет ипотечный кредит».
При досрочном погашении ипотечного кредита клиент имеет право расторгнуть договор страхования жизни. При этом страховая компания вернет денежные средства по взносам за неиспользованный период.
«Как правило, оформляя заем, клиент смотрит только на размер ежемесячных платежей, рассчитывает свои финансовые возможности, но не интересуется дополнительными условиями при получении такого займа, в том числе и условиями страхования. И зачастую, когда наступает страховой случай, многие заемщики и их родственники даже не знают о существовании договора страхования, который способен во многих случаях дать им возможность сохранить залоговое имущество в семье или обеспечить возврат суммы долга по кредиту при неприятном стечении обстоятельств», – подчеркивает председатель правления Халык-Life Жанар Жубаниязова.
Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка разрабатывает поправки в законодательство, которые позволят государству субсидировать накопительное страхование жизни в рамках государственной образовательной накопительной системы.
В настоящее время участники Государственной образовательной накопительной системы (ГОНС) – это вкладчики, некоторые банки и оператор и вузы. Суть системы заключается в субсидировании государством образовательных депозитов на 5-7%. В то же время долгосрочные накопительные программы страхования жизни, являясь классическим продуктом именно компаний по страхованию жизни, как раз и предусматривают осуществление страховой выплаты на определенную дату. Кроме того, в договоре страхования предусмотрена дополнительная страховая защита на случай потери кормильца, несчастного случая.
Эти условия в значительной степени повышают эффективность накоплений на образование ребенка, поскольку позволяют застраховать жизнь родителей в пользу ребенка на период накопления, а кроме того, создают еще и дополнительный источник накоплений. Так, при благополучном дожитии родителя до окончания срока накоплений ребенок может рассчитывать как на накопленную сумму по ГОНС, так и в зависимости от условий договора страхования на выплату по договору накопительного страхования жизни. В случае же наступления непредвиденных событий ребенок получит страховую сумму.
Кстати, в этом году государство уже поддержало продукт. Так, из доходов физического лица, подлежащих налогообложению, теперь исключаются такие виды доходов, как: страховые выплаты, осуществляемые страховыми организациями по договорам накопительного страхования, страховые премии по которым были оплачены физическим лицом в свою пользу и (или) в пользу близких родственников, супруга (супруги) и (или) работодателем в пользу работника; выкупные суммы, выплачиваемые страховыми организациями по договорам накопительного страхования.
«В этом году рост сектора с большой вероятностью сохранится в пределах двузначных чисел, чему будет способствовать растущий интерес к страховым продуктам со стороны юридических и физических лиц», – заключили в АФК.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
