Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) опубликовало на сайте Электронного правительства РК революционный проект постановления, которое существенно снижает предельные ставки вознаграждения по микрозаймам. К чему это может привести, расскажем здесь.
В проекте постановления АРРФР регламентируются предельные ставки по выдаваемым микрозаймам: «Установить предельное значение вознаграждения по договору, заключенному с физлицом: обеспеченному залогом имущества, полностью покрывающего сумму выдаваемого займа, в размере 20% от объема выданного микрокредита (действующее значение – 20%); не обеспеченному залогом имущества, в размере 5,5% (действующее – 25%)», – сообщается в документе.
Постановление находится на обсуждении до 18 мая 2022 года. «Проект разработан в целях ограничения роста долговой нагрузки населения и усиления защиты прав заемщиков по микрокредитам, выдаваемым физически лицам на сумму до 50 МРП и на срок до 45 дней», – сказано в пояснительной записке к проекту постановления.
Что такое PDL-кредитование
PDL-займы, или деньги «до зарплаты», – это долговые обязательства, которые заемщики несут перед микрокредитными или микрофинансовыми компаниями, получая от них в долг определенную сумму денег на короткий срок. При этом на PDL-займы начисляется процентная ставка, которая может устанавливаться в индивидуальном порядке для каждого клиента.
Так, при первом обращении микрофинансовые организации выставляют более высокую процентную ставку, тем самым защищая себя от рисков (просрочек и невыплат займа). Но чем больше долгов будет успешно погашено клиентом, тем выгоднее условия будут поступать при оформлении дальнейших услуг.
Основные преимущества микрозаймов «до зарплаты»:
- Быстрое оформление процедуры и получение денежных средств.
- Минимальный пакет документов, необходимый для оформления займа.
- Высокая вероятность оформления заявок, достигающая 98% одобренных займов. При этом, учитываются негативные кредитные истории в банках.
- Возможность оформления заявки и получения денег удаленно, через сайт организации.
- Продление срока пользования деньгами и удобные способы выплаты задолженности.
Прогнозы
Традиционно микрофинансовые организации обеспечивают потребность в кредитовании той части населения, которой недоступны традиционные банковские займы. При этом микрофинансовый сектор не является триггером роста долговой нагрузки граждан, так как, согласно официальным данным, доля МФО в общем кредитном портфеле банков и небанковских кредитных организаций не превышает и 6%.
«Рынок PDL-кредитования в 2020 году перешел в режим лицензирования и находится под контролем и надзором Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка. Около 25 компаний специализировались на микрокредитах, предоставляемых до 45 дней и на сумму не более 50 МРП. Это так называемые займы «до зарплаты», – объясняет председатель ОЮЛ «Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана» (АМФОК) Ербол Омарханов.
Рекордное снижение ставок будет способствовать росту рынка нелегальных ростовщиков. «Снижение ставки в 4,5 раза по таким кредитам фактически, без преувеличения, приведет к закрытию этого рынка финансовых услуг. Думаю, что вопрос по таким МФО уже решен. Сейчас самое главное понять, в какой срок регулятор планирует ввести поправки о снижении ставки, чтобы эти компании безболезненно ушли с рынка, исполнили принятые на себя кредитные обязательства, сдали лицензии и распустили работников или перестроили свои бизнес-модели под другие финансовые продукты», – констатирует глава АМФОК.
Финансовый аналитик Руслан Сундетов напоминает о ситуации, которая возникла несколько лет назад на ипотечном рынке. «В какое-то время Национальный банк и ряд регулирующих органов приняли законы, которые не позволяют банкам выселять из квартир недобросовестных заемщиков. В итоге банки прекратили выдачу ипотеки. Весь рынок жилищных кредитов перешел в Отбасы банк. Строительство практически было приостановлено, и это отразилось на показателях ВВП Казахстана. Тогда регулятор и правительство в срочном порядке начали создавать госпрограммы для поддержки ипотечного рынка. И если проект Нацбанка не предполагал вливаний из казны, то программы правительства финансировались за счет бюджета», – говорит собеседник.
Потребность людей в срочных деньгах не исчезнет в одночасье. А если есть спрос, то всегда будет предложение. Возможно, в скором времени такое предложение будет финансироваться за счет государства. Есть и второй вариант развития событий – нелегальные ростовщики. При реализации любого из этих вариантов проиграют обычные казахстанцы.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
