Отечественные банки никогда не славились скромностью. Судя по свежим раскладам от Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка, сектор не просто жив, а буквально купается в деньгах и самодовольстве.
Например, активы дружно подросли почти на 9%, перевалив за умопомрачительные 67 трлн тенге. Видимо, чтобы не скучать, почти треть этой суммы они держат в виде высоколиквидных активов. Интуиция подсказывает, что это на случай, если внезапно захочется купить остров или расплатиться за него наличными.
Запас прочности у банков такой, что, кажется, они готовы пережить даже апокалипсис. Капитала и ликвидности – выше крыши, и все пруденциальные нормативы финансисты не просто выполняют, а с таким запасом перевыполняют, словно соревнуются в олимпиаде по осторожности.
За КАПИТАЛьной стеной
Собственный капитал БВУ в 10 трлн тенге намекает, что наши банкиры не просто устойчивы, а, пожалуй, неуязвимы. Осталось только понять, куда девать всю эту мощь, кроме как любоваться ею в отчетах.
«Кредитование продолжает оставаться ключевым направлением деятельности банков. За последние девять месяцев текущего года кредитная активность банков увеличилась на 16%. При этом доля просроченной задолженности более 90 дней остается умеренной – на уровне 3,5%, при покрытии провизиями в размере 64%, что говорит о сохранении приемлемого уровня кредитных рисков. Основная доля в обязательствах банковского сектора представлена вкладами клиентов порядка 80%», – ответили на запрос ДК В АРРФР.
Финансовые результаты остаются положительными: чистая прибыль банков за девять месяцев 2025 года составила 2,1 трлн тенге. В целом тенденции в банковском секторе свидетельствуют о его устойчивости, росте кредитования, высоком доверии вкладчиков и эффективной работе банков, что способствует поддержанию финансовой стабильности в стране. Но и сектор МФО не отстает, здесь тоже тишь да гладь.
«На сегодняшний день микрофинансовый сектор продолжает демонстрировать рост за счет увеличения объемов выданных микрокредитов, в том числе за счет использования цифровых решений. При этом, текущие тенденции в сегменте PDL микрокредитов оцениваются как период умеренного охлаждения, в рамках которого продолжается адаптация к новым регуляторным требованиям, в том числе по управлению рисками и защите прав потребителей», – объяснили в АРРФР.
Бой долгам
Дополнительно, в целях недопущения дальнейшего роста долговой нагрузки граждан введено ограничение на выдачу новых займов при искусственной реструктуризации действующей задолженности за последние 12 месяцев, на предоставление займов при наличии прощенной задолженности в течение 36 месяцев, а также при наличии действующей просроченной задолженности сроком более 1 дня.
«При этом введено требование для МФО по наличию структурного подразделения/должностного лица, ответственного за мониторинг исполнения и оценку эффективности мер по снижению уровня проблемных займов физических лиц в МФО», – подчеркнули в пресс-службе регулятора.
В августе 2025 года внесен комплекс поправок, направленных на борьбу с мошенничеством, предусматривающих:
- наличие у МФО антифрод-систем, интегрированных с центром антифрода НБРК;
- введение «периода охлаждения» при онлайн-выдаче микрокредитов свыше 75 МРП – не ранее чем через 24 часа после подачи заявки и получения согласия заемщика;
- выдачу первого беззалогового микрокредита свыше 75 МРП исключительно при личном обращении заемщика в офис МФО.
«Таким образом, агентство проводит последовательную политику по оздоровлению микрофинансового сектора, повышению его прозрачности и снижению долговой нагрузки населения, сохраняя при этом баланс между защитой интересов граждан и устойчивостью микрофинансовых организаций», – не без гордости отчитываются представители регулятора.
Надзор плюс цифровизация
«Казахстанский финансовый рынок к 2025 году окончательно стал цифровым. Мобильные приложения, удаленная идентификация, биометрические технологии и онлайн-инвестиции создали для граждан удобную, но сложную экосистему. Каждый банковский продукт, брокерская операция или страховой полис теперь сопровождаются потоками персональных данных, включая паспортные сведения, геолокацию, финансовые транзакции, кредитную историю и даже поведенческие паттерны. Скорость цифровизации превысила темпы формирования культуры информационной безопасности», – уточняют в АРРФР.
Короче, если верить последним модным трендам в мире финансов, сегодня главный козырь – это не выгодный процент, а умно поднятая бровь в сторону киберугроз. Банк, который мастерски демонстрирует «зрелую культуру безопасности», выигрывает в самой важной номинации: «Ну хоть кому-то еще можно доверять?» Клиенты, наученные горьким опытом, теперь выбирают не по размеру вклада, а по количеству сертификатов на стене и сложности пароля в мобильном приложении.
Шаги к укреплению доверия
А регулятор, внимательно изучив все мировые практики, решил, что лучший способ укрепить доверие – это завалить банки отчетностью. Были созданы специальные органы, чтобы за этой отчетностью следить. Внедрен риск-ориентированный подход, чтобы понять, кого заваливать сильнее. И, конечно, все переведено в онлайн, чтобы папки с нарушениями генерировались в режиме реального времени, а не пылились в архиве.
Шаги к укреплению доверия, надо понимать, такие уверенные и быстрые, что от них у всех уже кружится голова. Или это от предвкушения следующей проверки?
В АРРФР говорят: «Мир движется к модели SupTech (Supervisory Technology) – использованию технологий искусственного интеллекта, автоматического анализа отчетности и мониторинга транзакций в реальном времени. Для Казахстана это направление только начинает развиваться, но потенциал его огромен. Еще один аспект – поиск баланса между безопасностью и инновациями. В условиях цифровой экономики регулятор перестает быть просто надзорным органом – он становится экосистемным узлом, обеспечивающим взаимодействие между государством, финансовым рынком и обществом».
Экосистемный узел
Финансовый регулятор сегодня находится в центре трех пересекающихся систем – технологической, финансовой и правовой. «Роль агентства больше не ограничивается надзором: агентство становится координатором безопасной цифровизации финансового рынка», – уверены здесь.
В итоге создается впечатление, что регулятор благородно пытается угнаться за двумя зайцами: с одной стороны, он строго следит, чтобы банки не слишком увлекались раздачей денег населению, а с другой – гордо объявляет себя «экосистемным узлом» в мире цифровизации. Получается интересная картина: финансовый рынок превращается в высокотехнологичный полигон, где каждый шаг клиента отслеживается, анализируется и регулируется, но при этом всем обещают «удобную экосистему
