Сенат начал рассматривать законодательные поправки для развития страхового рынка и рынка ценных бумаг. Документ существенно усилит защиту прав потребителей страховых услуг, предполагает изменение тарифов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств и введет европротокол.
Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОС ГПО ВТС) регламентировано законом РК от 2003 года. Стоимость этого полиса, как и выплаты по нему, регулируются этим документом. Сейчас цена для автовладельцев зависит от нескольких факторов: регион, в котором зарегистрирован автомобиль; срок эксплуатации транспортного средства; стаж, возраст водителя; история аварийности.
К гибким страховым тарифам
«Действующие тарифы уже не отражают принципа социальной направленности и справедливости в части адекватности расчета принятых страховых рисков, так как последний раз изменение тарифов было 15 лет назад. В рамках законодательных изменений будут применяться гибкие страховые тарифы в региональном разрезе в зависимости от значений показателей убыточности по территории регистрации транспортного средства. Предлагается использовать такие параметры, как таргетируемая убыточность и поправочные коэффициенты в территориальных коэффициентах, которые будут устанавливаться регулятором для сохранения баланса и справедливости при возмещении убытков», – объясняет председатель правления АО «Страховая компания «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.
Также в закон вносится понятие «таргетируемая убыточность» – коэффициент, характеризующий целевой показатель убыточности по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств, используемый для расчета поправочных коэффициентов.
«Расчет поправочных коэффициентов производится организацией по формированию и ведению базы данных с учетом показателей убыточности по территории регистрации транспортного средства, таргетируемой убыточности и фактора достоверности в порядке, определенном нормативным правовым актом уполномоченного органа.
Значение таргетируемой убыточности должно находиться в диапазоне 60-80%. В таком случае страховка для автовладельцев значительно подешевеет. Страховщик вправе увеличить или уменьшить поправочные коэффициенты не более чем на 10% согласно нормативному правовому акту уполномоченного органа», – уточняет советник председателя правления СК Freedom Finance Insurance Азамат Керимбаев.
Также поправки коснутся системы тарифных коэффициентов «бонус-малус», которая повышает либо снижает размер страховой премии, оплачиваемой клиентом, в зависимости от его истории страховых случаев.
«Предполагается, что с 2025 года из системы обязательного страхования ГПО автовладельцев будет исключен агентский канал. Это связано с растущей цифровизацией и тем, что набирает обороты электронное оформление полиса», – подчеркивает Олег Ханин.
Kolesa.kz
Европротокол
У отечественных автолюбителей появится возможность сэкономить время в ожидании полиции. Поправки, которые регулируют деятельность страховщиков, предполагают введение Европейского протокола. Европротокол – это упрощенная схема оформления ДТП, не требующая вызова ДПС.
«В рамках европротокола можно оформить дорожно-транспортное происшествие без участия сотрудников дорожной полиции при условии, что в ДТП нет потерпевших, участвуют только два транспортных средства, а также когда нанесенный ТС ущерб не превышает определенную законодательством сумму и между автовладельцами нет разногласий по поводу виновности, они готовы самостоятельно оформить и подписать документы. Европротокол заработает с 2024 года в электронном формате через единое для всего страхового рынка мобильное приложение», – делится подробностями глава правления АО «Страховая компания «Коммеск-Өмір».
Уже сейчас при Агентстве РК по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) создана рабочая группа для разработки единого мобильного приложения по упрощенной процедуре осуществления страховых выплат.
«А это значит, что введение новшества в законодательстве не за горами. Конечно, все это делается для удобства страхователей и потерпевших, сокращения бюрократических действий. И работать, скорее всего, это будет хорошо, поскольку планируется, что мобильное приложение будет напрямую интегрировано с ЕСБД – проверка страховых полисов, передача данных электронного извещения; с Государственной базой данных «Физические лица» – получение персональных данных субъектов; с Государственной базой данных «Автомобиль» – получение данных о водительском удостоверении и свидетельства о регистрации ТС; с Центром обмена идентификационными данными КЦМР – аутентификации пользователя; с базой Мобильных граждан – аутентификация пользователя; с Комитетом административной полиции Министерства внутренних дел – передача данных о ДТП, с ЭЦП НУЦ – аутентификация, подписание электронного извещения», – говорят в СК «Сентрас Иншуранс».
Европротокол будет применяться при соблюдении следующих условий:
- у обоих участников ДТП должна быть обязательная автостраховка ОГПО;
- в ДТП столкнулись два транспортных средства;
- повреждены только автомобили и отсутствуют потерпевшие, которым причинен вред жизни или здоровью при аварии;
- отсутствие разногласий между участниками ДТП о том, кто виновен;
- участники ДТП должны быть согласны на размер страховой выплаты в пределах размера страховой суммы, установленного нормативным правовым актом уполномоченного органа.
«Страховая выплата при упрощенном порядке урегулирования страхового случая будет осуществляться страховщиком в сроки, определенные нормативным правовым актом уполномоченного органа. Выплата не будет превышать 100 МРП (306 тыс. тенге) по каждому участнику ДТП. После осуществления страховой выплаты при упрощенном порядке урегулировании страхового случая выгодоприобретатель не вправе предъявлять страховщику дополнительные требования о возмещении вреда в части, превышающей предельный размер страховой суммы по каждому отдельному страховому случаю», – сообщает Азамат Керимбаев.
Kolesa.kz
Изменения требований к страховщикам
Поправки меняют порядок согласования руководящих работников страховых организаций. Если ранее было назначение, а затем согласование руководящего работника уполномоченным органом, сейчас будет наоборот, сначала согласование, затем назначение на должность. Это делается с целью повышения качества системы корпоративного управления.
«Изменения коснутся и порядка выбора страхового омбудсмана. Так, страховым омбудсманом может стать специалист, имеющий высшее юридическое образование. Кроме того, Совет представителей омбудсмана должен представить и рекомендовать регулятору не одного, а трех кандидатов для избрания на эту должность. С 2024 года будет введено досудебное урегулирование страховым омбудсманом всех споров между страхователями и страховщиками в обязательном порядке», – уточнил Олег Ханин.
В Законе «О страховой деятельности» появилось дополнение – запрет на недобросовестное поведение при заключении договора страхования, в период действия страховой защиты и урегулирования страхового случая.
«То есть, недопустимо необоснованное завышение страховой стоимости застрахованного имущества, сокрытие, искажение информации об обстоятельствах страхового случая, умышленная постановка страхового случая, заключение договора с СК после наступления страхового случая, искажение информации в договоре о страховом агенте и его вознаграждении и обращение за страховой выплатой к нескольким страховщикам по одному и тому же застрахованному имуществу в случае превышения суммы страховых выплат над суммой реального ущерба. В таком случае страховщик вправе приостановить осуществление страховой выплаты на срок до тридцати календарных дней», – подчеркнул представитель СК Freedom Finance Insurance.
«Изменения на страховом рынке отразятся позитивно, поскольку они ведут к дальнейшему развитию цифровизации процессов отрасли, открытости и прозрачности в части ценообразования страховых тарифов и усилению роли страхового сектора в экономике страны», – считает председатель правления АО «Страховая компания «Коммеск-Өмір» Олег Ханин.
Любые изменения в законодательстве требуют перестройки в организации работы страховой компании, но скорее всего работы не убавится, а прибавится с введением европротокола и будет требовать двойного внимания.
Упрощенный порядок урегулирования страхового случая (европротокол) увеличит потенциальный объем страхового мошенничества, так как стороны ДТП самостоятельно могут регулировать между собой, кто из них виноват. Например, назначать потерпевшего, исходя из размера ущерба транспортного средства.
Вероятно, могут происходить «договорные» ДТП в местах, где отсутствуют камеры. Однако это может оказаться не выгодно для автовладельцев, так как сумма выплаты при европротоколе ограничена. Но вместе с этим, после введения европротокола, все процедуры по оформлению страхового случая, значительно затягивающие сроки получения выплаты, такие как получение протокола управления дорожной полиции, участие в административном суде, ожидание вступления в силу постановления административного суда, будут упразднены. Страховую выплату можно будет получить сразу после оформления ДТП в мобильном приложении.
Это существенно улучшит сервис для клиента и позволит развивать онлайн -урегулирование страховых случаев. Нововведения значительно ускорят выплату для потребителя. При этом, существенным образом могут увеличить убыточность для страховой компании, так как мелкие ущербы при ДТП возмещаются самими виновниками, не прибегая к услугам страховых компаний.
«Изменение методики тарифов приведет к снижению тарифов, так как на сегодняшний день рыночная убыточность на уровне 30-35%. После внедрения таргетируемой убыточности на уровне 80% тарифы начнут снижаться, в свою очередь рентабельность данного страхового продукта начнет падать. При этом, положительным моментом является то, что снижение рентабельности продукта вынудит страховщика развивать прямые продажи без участия посредников, в том числе посредством интернет-продаж», – заключил советник председателя правления СК Freedom Finance Insurance Азамат Керимбаев.
Ирина ЛЕДОВСКИХ
